Jika, seperti banyak konsumen lain, Anda menyulap lebih dari satu kartu kredit, Anda mungkin merasa sulit untuk melacak batas kredit masing-masing. Jadi, apa yang terjadi jika Anda akhirnya membelanjakan lebih dari batas kredit yang Anda miliki di salah satu kartu Anda?
Undang-Undang Kartu Kredit tahun 2009 memberikan perlindungan konsumen yang tidak tersedia sebelum undang-undang, termasuk untuk transaksi di luar batas. Dan Biro Perlindungan Keuangan Konsumen telah menjelaskan persyaratan apa yang harus dipenuhi agar penerbit kartu dapat menyetujui transaksi over-limit Anda dan menagih Anda untuk itu.
Bisakah Anda melampaui batas kredit Anda?
Posisi default adalah Anda tidak dapat melampaui batas kredit Anda, dan jika Anda secara tidak sengaja menagih kartu kredit Anda melebihi batas kredit, transaksi Anda akan ditolak. Namun, Anda sebenarnya dapat melampaui batas kredit Anda jika Anda memilih pengaturan over-limit. Setelah itu, transaksi yang melebihi batas kredit Anda akan diotorisasi, dan Anda mengakui bahwa Anda mungkin dikenakan biaya untuk itu.
Anda tidak ikut serta hanya dengan mengajukan permohonan kartu kredit. Saat Anda mengajukan permohonan kartu, penerbit dapat memberikan pemberitahuan yang memungkinkan Anda untuk pergi dengan pengaturan over-the-limit. Keikutsertaan harus menjadi ketentuan terpisah yang tidak terkait dengan fitur lain dari aplikasi kartu kredit.
Penerbit juga dapat mengirimi Anda formulir terpisah, dengan laporan bulanan Anda atau komunikasi lainnya, untuk ikut serta dalam transaksi yang melampaui batas. Anda juga dapat menghubungi penerbit atau mengirimkannya melalui email untuk menegaskan persetujuan Anda.
Selanjutnya, penerbit kartu harus mengonfirmasi bahwa Anda telah memilih fitur ini sebelum mengaktifkannya di akun Anda. Undang-undang melarang penerbit kartu untuk mengikat penawaran batas kredit yang lebih tinggi dengan keikutsertaan Anda dalam perlindungan over-the-limit. Penerbit juga tidak dapat meminta Anda untuk ikut serta sebagai syarat untuk menyetujui permohonan kredit Anda.
Anda selalu memiliki pilihan untuk mundur dari pengaturan over-the-limit. Dalam hal ini, Anda masih bertanggung jawab atas denda atas transaksi yang membuat Anda melebihi ambang kredit sebelum Anda memilih keluar. Undang-undang tidak mengizinkan pengguna yang berwenang pada kartu — yang tidak berbagi tanggung jawab bersama dengan pemegang kartu di akun — untuk memilih atau menarik diri dari perlindungan over-the-limit.
Apa hukuman untuk melebihi batas kredit Anda?
Jika Anda melampaui batas kredit Anda setelah ikut serta, Undang-Undang CARD menetapkan batas $25 sebagai jumlah yang wajar untuk pelanggaran pertama, dan batas $35 untuk setiap default berikutnya dalam jangka waktu enam bulan. Tentu saja, biaya ini berada di atas biaya bunga yang harus Anda bayar jika Anda tidak membayar saldo Anda secara penuh dan tepat waktu.
CPFB membatasi biaya penalti pada $30 dan $41 pada 2022. Bagaimanapun, denda tidak dapat melebihi jumlah yang Anda lewati. Selain itu, meskipun penerbit dapat membebankan biaya di atas batas kepada Anda, penerbit tidak dapat mengenakan biaya berkala berulang hanya karena mengizinkan Anda untuk ikut serta dalam fitur ini.
Bagaimana jika tagihan berulang atau bunga membuat Anda melebihi batas?
Dalam keadaan tertentu, penerbit kartu mungkin harus menyetujui transaksi yang mendorong Anda melebihi batas kredit Anda, meskipun Anda tidak secara tegas memilih untuk ikut serta.
Misalnya, Anda melakukan pembelian $20 dan sebelum ini dibebankan ke akun Anda, biaya berulang yang berbeda akan diposting. Ketika $20 kemudian dibebankan, itu membuat Anda melampaui batas kredit Anda. Dalam situasi seperti ini, penerbit tidak dapat membebankan Anda penalti karena melewati batas kredit Anda.
Contoh kasus lainnya adalah jika biaya bunga untuk siklus penagihan mendorong Anda melebihi batas kredit. Penerbit juga tidak dapat menagih Anda penalti untuk itu. Selain itu, terserah pada kebijaksanaan penerbit kartu apakah akan menyetujui transaksi yang melampaui batas, bahkan jika Anda telah memilih untuk ikut serta dalam pengaturan tersebut. Penerbit juga dapat menolak untuk terus memenuhi permintaan keikutsertaan Anda jika melihat Anda sebagai risiko kredit di beberapa titik.
Bagaimana melampaui batas kredit Anda dapat merusak skor kredit Anda?
Jika Anda melampaui batas kredit Anda, itu menimbulkan pertanyaan tentang seberapa baik Anda mengelola kredit yang tersedia. Memilih untuk melakukan transaksi yang melebihi batas bukanlah kartu bebas dari penjara, dan ada konsekuensi jika Anda melampaui batas kredit Anda.
Pertama, jumlah kredit yang tersedia yang Anda gunakan menjadi faktor dalam skor kredit Anda sebagai bagian dari rasio pemanfaatan kredit Anda. Jika Anda memaksimalkan kartu Anda, itu bisa menurunkan skor kredit Anda lebih dari 120 poin, menurut FICO.
Anda juga dapat melihat suku bunga Anda naik jika penerbit melihat Anda sebagai risiko kredit yang lebih tinggi setelah pengeluaran Anda yang melebihi batas tercermin dalam laporan kredit Anda. Jika Anda memiliki beberapa kartu kredit, penerbit kartu kredit Anda yang lain mungkin melihat perubahan skor kredit Anda dan menaikkan tarif mereka juga. Terlebih lagi, jika Anda memutuskan untuk mengajukan permohonan kartu kredit tambahan di masa mendatang, pemberi pinjaman dapat meninjau laporan kredit Anda, melihat bahwa Anda memiliki riwayat pengeluaran melebihi batas Anda dan menetapkan suku bunga yang sesuai.
Apa alternatifnya jika batas kredit Anda rendah?
Ada beberapa alternatif yang harus Anda pertimbangkan untuk menghindari melampaui batas kredit Anda atau membayar biaya over-the-limit yang terkait. Salah satu alternatif yang paling jelas adalah meminta kenaikan batas kredit dari penerbit kartu Anda. Ketahuilah bahwa penerbit Anda mungkin melakukan penyelidikan keras atas laporan Anda.
Jika Anda memiliki skor kredit yang baik dan rekam jejak pembayaran tepat waktu yang solid, Anda mungkin memiliki peluang yang layak untuk mendapatkan dorongan. Jika Anda ingin meningkatkan skor kredit Anda terlebih dahulu, mungkin masuk akal untuk menunda.
Pilihan lain adalah mempertimbangkan kartu kredit lain yang mungkin Anda miliki. Jika Anda memiliki kartu dengan batas kredit yang lebih tinggi, Anda mungkin dapat mengalihkan sebagian pembelian Anda ke kartu tersebut selama tidak dimaksimalkan. Jika Anda melakukan ini, jangan lupa untuk memperhitungkan hal-hal seperti imbalan dan suku bunga. Anda juga bisa membuka kartu kredit baru. Ingatlah bahwa ini akan mengurangi usia kredit rata-rata Anda, yang berdampak pada skor kredit Anda.
Intinya
Meskipun melampaui batas kredit Anda dimungkinkan, jika Anda memilihnya, sebaiknya tidak. Anda akan menghindari kemungkinan hukuman seperti biaya over-the-limit, kenaikan suku bunga dan skor kredit yang lebih rendah.
Jika penghasilan Anda meningkat dan Anda dapat membenarkan pengeluaran tambahan, Anda dapat meminta batas kredit yang lebih tinggi kepada penerbit Anda. Jika tidak, Anda harus bertujuan untuk bertanggung jawab dengan pengeluaran Anda dan tidak melihat melampaui batas kredit Anda sebagai pilihan.
Penafian Editorial
Konten editorial di halaman ini hanya didasarkan pada penilaian objektif dari penulis kami dan tidak didorong oleh dolar iklan. Itu belum disediakan atau ditugaskan oleh penerbit kartu kredit. Namun, kami dapat menerima kompensasi ketika Anda mengklik tautan ke produk dari mitra kami.
