Kartu kredit mirip seperti palu — ini adalah alat yang sangat berguna, tetapi juga dapat menyebabkan kerusakan jika digunakan secara tidak benar. Nasihat yang sama berlaku untuk keduanya — pilih alat yang tepat untuk pekerjaan itu, dan ikuti peraturan keselamatan.
“Ada begitu banyak kartu yang beredar di luar sana,” kata Howard Dvorkin, pendiri Consolidated Credit Counseling Services dan penulis “Credit Hell: How to Get Out of Debt.” “Orang-orang harus duduk dan memikirkan apa yang penting bagi mereka.”
Apakah Anda ingin mendapatkan hadiah, meningkatkan skor kredit, atau memiliki akses ke dana dalam keadaan darurat? Saat mencari tahu cara memilih kartu kredit terbaik untuk Anda, penting untuk mempertimbangkan bagaimana Anda berencana menggunakan dan membayarnya.
Jadi ketika Anda memilih kartu kredit, Anda harus melakukan enam langkah berikut:
1. Periksa skor kredit Anda
Skor kredit Anda akan memainkan peran besar dalam menentukan jenis kartu apa yang memenuhi syarat untuk Anda. Umumnya, skor 700 atau lebih tinggi akan memungkinkan Anda mendapatkan kartu hadiah dengan bonus pendaftaran atau tingkat bunga promosi (dan APR reguler yang relatif rendah).
Ada banyak cara untuk mengecek skor kredit Anda, namun tidak semuanya gratis. Untungnya, penerbit seperti Discover dan Capital One menawarkan layanan yang memungkinkan Anda memeriksa skor Anda tanpa biaya, meskipun Anda bukan pelanggan. Dan jika Anda memiliki kartu kredit lain, kemungkinan beberapa di antaranya akan menyertakan skor FICO gratis Anda, yang diperbarui setiap bulan, di akun online Anda.
Anda juga dapat meminta salinan laporan kredit Anda secara gratis di AnnualCreditReport.com. Anda berhak atas satu laporan gratis dari masing-masing biro kredit utama —Equifax, Experian, dan TransUnion — per tahun. Biro juga menawarkan laporan kredit gratis setiap minggu hingga 2023 karena pandemi COVID. Tinjau laporan Anda untuk item apa pun yang mungkin menahan skor Anda, termasuk kesalahan atau saldo kartu tinggi.
2. Tentukan bagaimana Anda akan menggunakan kartu tersebut
Bahkan sebelum Anda memilih kartu, Anda harus menentukan bagaimana Anda akan menggunakannya. Apakah Anda tipe orang yang akan melunasi kartu setiap bulan tanpa gagal, atau apakah Anda mengantisipasi membawa saldo dari bulan ke bulan? Apakah Anda akan menggunakannya untuk membayar semuanya atau hanya untuk keadaan darurat?
Menjawab pertanyaan-pertanyaan ini akan membantu Anda mempersempit pencarian dan menemukan kartu yang paling cocok untuk Anda.
Membangun kredit dengan kartu kredit
Jika Anda akan membayar tagihan secara penuh setiap bulan, suku bunga kartu kredit tidak terlalu penting bagi Anda. Carilah kartu terbaik tanpa iuran tahunan dan masa tenggang yang lebih lama agar Anda tidak terkena beban keuangan. Membayar tagihan Anda tepat waktu dan lunas adalah cara terbaik untuk membangun dan mempertahankan kredit yang kuat.
Lunasi hutang dengan kartu kredit
Jika Anda akan mentransfer saldo, Anda menginginkan suku bunga serendah mungkin atau, lebih baik lagi, tingkat perkenalan yang rendah. Kartu transfer saldo terbaik menawarkan periode APR pengantar 0% yang panjang, di mana Anda dapat bekerja untuk melunasi saldo Anda tanpa dikenakan bunga.
Dapatkan hadiah dengan kartu kredit
Jika ini akan menjadi kartu masuk Anda untuk sebagian besar dari apa yang Anda beli, carilah kartu dengan batas kredit yang besar dan program hadiah yang solid. Anda bisa mendapatkan poin, mil, atau uang kembali dengan kartu kredit hadiah dan menghasilkan sedikit uang saat Anda membelanjakan atau memasukkan poin dan mil untuk liburan Anda berikutnya.
Menggunakan kartu kredit untuk keadaan darurat
Jika Anda hanya akan menggunakan kartu untuk keadaan darurat, gunakan kartu tanpa embel-embel dengan suku bunga rendah dan biaya minimal. Kartu kredit hanyalah solusi yang baik untuk keadaan darurat jika Anda memiliki rencana untuk melunasinya. Jika tidak, kartu kredit Anda bisa menjadi jauh lebih mahal daripada membayar keadaan darurat dengan uang tunai. Sebelum Anda mempertimbangkan untuk menggunakan kartu kredit untuk keadaan darurat — seperti pemanas air rusak atau biaya pengobatan yang tidak ditanggung asuransi — anggarkan dana darurat.
3. Pertimbangkan tingkat bunga
Pada penawaran kartu kredit, suku bunga muncul sebagai APR — atau tingkat persentase tahunan. Ini bisa berupa kurs tetap atau kurs variabel yang terkait dengan indikator keuangan lain, paling sering adalah kurs prima.
Dengan kartu suku bunga tetap, Anda tahu berapa suku bunga dari bulan ke bulan, sedangkan kartu dengan suku bunga variabel dapat berfluktuasi. Namun, bahkan kartu dengan suku bunga tetap dapat berubah berdasarkan pemicu tertentu, seperti pembayaran kartu Anda — atau kartu apa pun — terlambat atau melebihi batas Anda. Atau karena penerbit kartu kredit memutuskan untuk mengubahnya. Ya, mereka benar-benar bisa melakukan itu; mereka hanya perlu memberi tahu Anda.
Ingatlah bahwa suku bunga hanya penting jika Anda membawa saldo dari bulan ke bulan. Jika Anda membayar saldo pernyataan Anda secara penuh setiap bulan, Anda dapat menghindari bunga sepenuhnya.
4. Tinjau biaya dan penalti
Bunga bukan satu-satunya biaya yang harus Anda waspadai. Biaya umum termasuk biaya untuk transfer saldo, penarikan tunai dan transaksi luar negeri. Ada juga biaya penalti untuk membayar tagihan Anda terlambat atau melampaui batas kredit Anda (mereka tidak menolak kartu Anda; mereka hanya memberi Anda biaya untuk itu).
Carilah kartu dengan biaya yang masuk akal. Untuk balance transfer misalnya, carilah penawaran perkenalan tanpa biaya balance transfer dan bunga 0 persen minimal selama 12 bulan.
“Ini adalah masalah krusial,” kata Eric Tyson, penulis “Personal Finance for Dummies.” “Anda mungkin tidak berniat membawa keseimbangan. Tetapi sebelum Anda setuju untuk menerima kartu, pahami semua syarat dan ketentuan karena situasi Anda mungkin berubah … Jauhi kartu dengan biaya selangit dan biaya keterlambatan yang tinggi, meskipun fitur lainnya tampak relatif menarik.
5. Lihatlah hadiah
Kartu kredit hadiah terbaik menawarkan kemampuan untuk mendapatkan uang kembali, poin, atau miles untuk pembelian yang sudah Anda lakukan secara rutin, seperti belanjaan, makan di luar, layanan streaming, gas, atau apa pun. Jika Anda dapat membelanjakan secara bertanggung jawab, mengapa tidak membayar dengan kartu kredit yang akan memberi Anda imbalan?
Cari program yang menawarkan fleksibilitas, seperti uang tunai atau hadiah perjalanan yang mudah didapat dan ditukarkan. Dan cari tahu apakah hadiah kedaluwarsa atau apakah ada batasan berapa banyak poin yang bisa Anda peroleh atau berapa banyak yang harus Anda peroleh untuk menebusnya.
Dan meskipun nilai jangka panjang adalah kuncinya, tunjangan satu kali juga bisa berharga. Banyak kartu hadiah menawarkan bonus pendaftaran jika Anda memenuhi ambang pengeluaran tertentu dalam beberapa bulan. Anda mungkin mendapatkan uang kembali beberapa ratus dolar, setumpuk miles maskapai, atau sejumlah besar poin.
6. Lengkapi aplikasi Anda
Membuat keputusan adalah bagian yang sulit. Setelah Anda tahu kartu kredit mana yang Anda inginkan, yang harus Anda lakukan adalah mendaftar.
Cara termudah dan tercepat untuk mengajukan kartu kredit ada di situs web penerbit. Aplikasi akan menanyakan beberapa informasi dasar seperti alamat Anda, nomor Jaminan Sosial, dan pendapatan tahunan. Anda dapat memasukkan penghasilan apa pun yang menurut Anda “masuk akal untuk diakses”, termasuk penghasilan pasangan atau kerabat Anda jika berlaku.
Sebelum Anda menekan “kirim”, baca syarat dan ketentuan. Ini mungkin membosankan, tetapi dapat menyelamatkan Anda dari biaya kejutan, suku bunga yang mengerikan, atau kesalahpahaman lain yang mengurangi nilai kartu.
Jika Anda tidak yakin jenis kartu apa yang memenuhi syarat, alat seperti CardMatch dapat mengarahkan Anda ke arah yang benar. CardMatch dapat membantu Anda mendapatkan penawaran kartu khusus dan pertandingan prakualifikasi tanpa memengaruhi skor kredit Anda.
Intinya
Mempelajari cara memilih kartu kredit terbaik untuk Anda hanyalah masalah memutuskan apa yang penting secara finansial bagi Anda. Bagaimana Anda berencana untuk menggunakannya juga harus memengaruhi keputusan Anda dalam memilih kartu kredit untuk ditambahkan ke dompet Anda, jadi tinjau kebiasaan belanja Anda, skor kredit, dan suku bunga kartu saat Anda mencari kartu yang tepat. Setelah Anda membuat keputusan, ajukan kartu di situs web penerbit dan tunggu persetujuan.
Penafian Editorial
Konten editorial di halaman ini semata-mata didasarkan pada penilaian obyektif dari penulis kami dan tidak didorong oleh uang iklan. Itu belum disediakan atau ditugaskan oleh penerbit kartu kredit. Namun, kami dapat menerima kompensasi saat Anda mengeklik tautan ke produk dari mitra kami.
