Jika Anda ingin mengkonsolidasikan hutang Anda, Anda mungkin bertanya-tanya apakah pinjaman pribadi atau kartu kredit transfer saldo adalah pilihan yang lebih baik. Keduanya memiliki pro dan kontra, jadi penting untuk membandingkan keduanya sebelum mengambil keputusan.
Kartu kredit transfer saldo dapat menawarkan periode bebas bunga di muka, tetapi biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman pribadi setelah periode perkenalan. Dan periode perkenalan biasanya jauh lebih pendek daripada jangka waktu pinjaman pribadi.
Pinjaman pribadi biasanya memiliki persyaratan kualifikasi yang lebih ketat daripada opsi pendanaan lainnya, tetapi mereka menawarkan tingkat bunga tetap dan pembayaran bulanan yang dapat diprediksi. Dan dengan periode pembayaran hingga tujuh tahun, Anda dapat menghemat lebih banyak biaya bunga dalam jangka panjang, terutama jika Anda memiliki hutang besar yang tidak dapat dilunasi selama periode promosi kartu transfer saldo.
Sangat penting untuk membandingkan dua opsi dan mempertimbangkan situasi keuangan Anda sebelum membuat keputusan.
Kartu kredit transfer saldo: Pro dan kontra
Pro
Dapat menghemat uang Anda jika Anda dapat melunasi saldo dalam periode promosi bunga 0 persen Mengkonsolidasikan hutang Anda yang ada ke dalam satu kartu Dapat membantu skor kredit Anda dalam jangka panjang Memberi Anda jalur kredit bergulir yang dapat Anda gunakan setelah Anda melunasi saldo yang ditransfer
Kontra
Sebagian besar kartu membebankan biaya transfer saldo — biasanya 3 persen hingga 5 persen APR reguler setelah periode promosi mungkin lebih tinggi daripada APR pada kartu asal transfer Dapat merusak nilai kredit Anda dalam jangka pendek
Pinjaman pribadi: Pro dan kontra
Pro
Suku bunga tetap Pembayaran bulanan yang dapat diprediksiPinjaman pribadi dapat mengkonsolidasikan berbagai jenis hutang
Kontra
Persyaratan kualifikasi yang lebih ketat daripada jenis opsi pendanaan lainnyaMungkin disertai dengan biaya dan penalti yang dapat menaikkan biaya pinjamanDapat merusak nilai kredit Anda dalam jangka pendek
Mana yang lebih baik?
Kartu kredit transfer saldo dan pinjaman pribadi adalah metode populer untuk membantu membayar hutang, dan Anda dapat menghemat sejumlah uang di sepanjang jalan.
Perbedaan utama antara keduanya adalah bahwa kartu kredit transfer saldo biasanya menawarkan periode bebas bunga di muka, sedangkan pinjaman pribadi biasanya memiliki tingkat bunga tetap. Dan APR biasa dari kartu transfer saldo cenderung jauh lebih tinggi daripada suku bunga pinjaman pribadi.
Selain itu, transfer saldo bagus untuk melunasi saldo kecil pada satu atau dua kartu kredit berbunga tinggi, sementara pinjaman pribadi biasanya digunakan untuk menggabungkan banyak hutang menjadi satu pembayaran tetap bulanan.
Kartu transfer saldo biasanya memiliki periode promosi APR 0 persen selama 12 hingga 21 bulan, meskipun rata-rata APR reguler untuk kartu kredit lebih dari 19 persen. Pinjaman pribadi biasanya memiliki tingkat bunga sekitar 3 persen hingga 36 persen, dengan rata-rata 11,08 persen, menurut Bankrate.
Jangka waktu pinjaman pribadi dapat bervariasi panjangnya, tetapi jangka waktu satu hingga tujuh tahun adalah hal yang umum. Kartu transfer saldo dapat menawarkan penghematan bunga yang lebih besar jika Anda mampu melunasi hutang dalam jangka pendek (kurang dari dua tahun, misalnya). Pinjaman pribadi mungkin menawarkan lebih banyak fleksibilitas jika Anda membutuhkan lebih banyak waktu untuk melunasi hutang, meskipun Anda tidak akan menghindari membayar bunga.
Apa persyaratan kreditnya?
Jika Anda tertarik dengan kartu kredit transfer saldo, biasanya Anda memerlukan skor kredit yang baik hingga sangat baik (setidaknya 670) untuk memenuhi syarat. Konon, ada beberapa kartu kredit transfer saldo yang tersedia untuk pelamar dengan kredit yang adil (skor 580 hingga 699).
Pinjaman pribadi cenderung memiliki standar persetujuan yang lebih ketat daripada jenis opsi pendanaan lainnya, dan Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman jika skor kredit Anda rendah. Kredit yang bagus lebih disukai, tetapi persyaratan pemberi pinjaman berbeda-beda.
Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu transfer saldo atau pinjaman pribadi, pertimbangkan manajemen utang nirlaba untuk menggabungkan pembayaran dan menurunkan suku bunga Anda. Bergantung pada siapa Anda berutang, rencana pengelolaan utang dapat mengurangi APR Anda menjadi satu digit. Namun, akun Anda yang disertakan akan ditutup.
Bagaimana konsolidasi utang memengaruhi nilai kredit saya?
Skor kredit Anda mungkin akan terpukul sementara dalam jangka pendek jika Anda mengkonsolidasikan hutang Anda melalui transfer saldo atau pinjaman pribadi. Ini bisa jadi akibat dari penyelidikan yang sulit, yang menyebabkan sedikit penurunan nilai kredit Anda. Akun baru juga dapat menurunkan riwayat kredit Anda dengan mengurangi usia rata-rata akun Anda, meskipun dampaknya mungkin terbatas jika Anda memiliki akun lama lainnya dalam laporan kredit Anda.
Namun, dalam jangka panjang, skor kredit Anda akan meningkat jika Anda mempraktikkan kebiasaan kredit yang baik. Kartu transfer saldo baru dapat menurunkan rasio penggunaan kredit Anda dengan memberi Anda lebih banyak kredit yang tersedia secara keseluruhan. Anda akan terus meningkatkan pemanfaatan kredit Anda dan dalam kategori riwayat pembayaran yang bahkan lebih penting saat Anda mengurangi saldo Anda dengan pembayaran tepat waktu setiap bulan. Dan dampak awal dari pertanyaan sulit pada laporan kredit Anda akan berkurang.
Pinjaman pribadi juga dapat meningkatkan rasio pemanfaatan kredit Anda jika Anda menggunakannya untuk melunasi kartu kredit, karena pinjaman cicilan tidak diperhitungkan. Dan menambahkan pinjaman ke laporan kredit Anda dapat membantu Anda dalam kategori campuran kredit, yang menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda dapat menangani berbagai jenis akun.
Namun, skor kredit Anda kemungkinan besar akan turun jika Anda melewatkan pembayaran atau mulai kehabisan saldo baru pada kartu kredit yang Anda lunasi dengan transfer saldo atau pinjaman pribadi.
Biaya apa yang terkait dengan setiap opsi?
Transfer saldo biasanya dikenakan biaya sebesar 3 persen atau 5 persen dari jumlah yang ditransfer, seringkali dengan biaya minimal $5 hingga $10. Anda juga akan dikenakan biaya keterlambatan hingga $41 jika Anda melakukan pembayaran melewati tanggal jatuh tempo.
Beberapa pinjaman pribadi datang dengan biaya originasi, yang merupakan persentase dari jumlah pinjaman. Meskipun hal ini biasanya dimasukkan ke dalam jumlah pinjaman, hal ini dapat berdampak pada total biaya pinjaman. Bergantung pada pemberi pinjaman, Anda juga dapat membayar biaya keterlambatan atau penalti pembayaran di muka.
Intinya
Kartu kredit transfer saldo dan pinjaman pribadi keduanya merupakan metode populer untuk membantu membayar hutang dan menghemat uang di sepanjang jalan.
Jika Anda ingin menggabungkan hutang Anda yang ada ke dalam satu kartu dan menghemat uang untuk bunga, kartu kredit transfer saldo mungkin merupakan pilihan pendanaan yang tepat untuk Anda. Namun, pinjaman pribadi dapat membantu Anda melunasi saldo yang besar (atau lebih dari satu jenis utang) dengan tingkat bunga tetap dan pembayaran bulanan yang dapat diprediksi.
Opsi mana pun yang Anda pilih, penting untuk fokus membayar utang Anda dan menghindari mengambil lebih banyak. Mulailah dengan membuat anggaran yang mencakup pembayaran kartu atau pinjaman bulanan Anda dan cari cara untuk menghemat atau mengurangi pengeluaran lainnya.
Penafian Editorial
Konten editorial di halaman ini semata-mata didasarkan pada penilaian obyektif dari penulis kami dan tidak didorong oleh uang iklan. Itu belum disediakan atau ditugaskan oleh penerbit kartu kredit. Namun, kami dapat menerima kompensasi saat Anda mengeklik tautan ke produk dari mitra kami.
