Saat membuka kartu kredit baru atau mengajukan pinjaman, riwayat kredit Anda lebih penting dari satu hal.
Skor kredit Anda memainkan peran besar dalam menentukan apakah Anda dapat disetujui untuk kredit, serta tingkat bunga yang Anda bayarkan. Jika Anda belum pernah memikirkan hubungan antara skor kredit dan suku bunga sebelumnya, inilah yang perlu Anda ketahui.
Hubungan antara skor kredit dan suku bunga sangat jelas di permukaan.
“Singkatnya, semakin tinggi skor kredit Anda, semakin rendah tingkat bunga yang akan Anda dapatkan dan sebaliknya,” kata Kari Lorz, pakar keuangan pribadi dan pendiri Money for the Mamas, dalam wawancara sebelumnya.
Suku bunga yang lebih rendah adalah cara pemberi pinjaman memberi penghargaan kepada Anda atas kebiasaan kredit yang baik. Namun, itu tidak berarti tarif yang lebih tinggi adalah hukuman karena memiliki kredit yang buruk.
“Ini bentuk asuransi internal mereka sendiri pada Anda sebagai pelanggan,” kata Lorz. Pemberi pinjaman dapat mengenakan tarif yang lebih tinggi untuk mengkompensasi kemungkinan bahwa, berdasarkan riwayat kredit Anda sebelumnya, peluang Anda untuk membayar terlambat atau gagal bayar mungkin lebih tinggi.
Bagaimana skor kredit memengaruhi tarif kartu kredit
Tingkat persentase tahunan kartu kredit Anda, atau APR, mewakili biaya tahunan untuk menjaga keseimbangan ketika suku bunga dan biaya kartu Anda diperhitungkan. Nilai kredit membantu menentukan suku bunga dan biaya yang dikenakan oleh perusahaan kartu kredit kepada Anda, kata Howard Dvorkin, keuangan pribadi ahli dan ketua Debt.com.
“Skor kredit yang lebih rendah dapat memberi tahu pemberi pinjaman bahwa seseorang tidak mungkin membayar kembali pinjaman, dan ini meningkatkan APR konsumen,” kata Dvorkin.
APR yang lebih tinggi membuat saldo menjadi lebih mahal dari waktu ke waktu. Misalnya, Anda menagih $5.000 ke kartu hadiah perjalanan Anda untuk memesan liburan dan Anda berencana membayar $250 sebulan untuk saldo tersebut. Dengan asumsi APR 17,25 persen, Anda membutuhkan waktu 24 bulan untuk melunasinya dan dikenakan biaya bunga sebesar $938.
Namun, skor kredit yang rendah dapat menghasilkan APR sebesar 22,25 persen. Anda masih dapat melunasi saldo dalam 26 bulan, tetapi Anda akan membayar bunga sebesar $1.306. Selisih APR kartu Anda akan dikenakan biaya hampir $400 lebih. Untuk mengetahui berapa lama waktu yang diperlukan untuk melunasi hutang kartu kredit Anda, lihat kalkulator pembayaran kartu kredit kami.
Perhatikan bahwa meskipun skor kredit penting untuk menentukan APR, ada beberapa hal yang tidak dapat Anda kendalikan.
“Faktor yang tidak dapat Anda pengaruhi adalah suku bunga nasional,” kata Lorz.
Ini adalah tingkat bunga di mana bank meminjamkan kepada pelanggan mereka yang paling layak kredit.
Tingkat utama terkait dengan tingkat dana federal, yang ditentukan oleh Federal Reserve. Biasanya ketika federal fund rate berubah, prime rate mengubah jumlah yang sama. Dan ketika tarif prima berubah, begitu juga APR kartu kredit, meski tidak wajib.
Skor kredit yang lebih rendah dapat memberi tahu pemberi pinjaman bahwa seseorang tidak mungkin membayar kembali pinjaman, dan ini meningkatkan APR konsumen.
Howard Dvorkin
Cara menurunkan APR kartu kredit Anda
Mendapatkan tingkat bunga yang baik pada kartu kredit atau jenis pinjaman lainnya membuat diri Anda semenarik mungkin bagi pemberi pinjaman.
“Sulit untuk memastikan 100 persen bahwa Anda akan mendapatkan APR yang bagus hanya dengan nilai kredit Anda,” kata Lorz. “Namun, Anda memiliki sedikit kontrol yang baik pada nilai Anda hanya dengan skor Anda.”
Tingkatkan skor kredit Anda
Cara terbaik untuk meningkatkan kendali itu adalah dengan bekerja untuk meningkatkan skor kredit Anda, kata Dvorkin. “Hal ini dapat dicapai dengan membayar tagihan Anda tepat waktu, setiap saat, dan tidak memaksimalkan kartu kredit Anda tetapi, sebaliknya, melunasinya setiap bulan.”
Meskipun pinjaman memengaruhi skor kredit Anda, kartu kredit cenderung memiliki dampak yang lebih besar pada pemanfaatan kredit, yaitu jumlah total kredit yang Anda gunakan dibandingkan dengan jumlah total kredit yang tersedia. Jika Anda berupaya meningkatkan skor kredit Anda untuk mendapatkan APR yang lebih baik, pastikan Anda memilih kartu yang tepat untuk melakukannya.
Tinjau syarat dan ketentuan, biaya, APR, dan keuntungan kartu Anda setidaknya sekali setahun sehingga Anda tahu apa yang Anda bayar dan apa yang Anda dapatkan sebagai imbalannya. Tahan keinginan untuk menutup akun lama kecuali mereka sama sekali tidak menawarkan nilai, karena hal itu dapat merusak skor kredit Anda dalam jangka pendek. (Menutup rekening kartu kredit dapat menurunkan keseluruhan kredit Anda yang tersedia, yang dapat meningkatkan rasio penggunaan kredit Anda.)
Selain itu, pertimbangkan untuk membuka rekening kartu kredit baru dengan persyaratan atau fitur yang lebih menguntungkan — tetapi bersikaplah strategis. Setiap pertanyaan baru untuk kredit dapat memangkas beberapa poin dari skor Anda, jadi luangkan waktu untuk meneliti kartu mana yang paling cocok berdasarkan hadiah, fasilitas kartu, APR, biaya, dan kebutuhan Anda.
Minta APR yang lebih rendah dari penerbit Anda
Jika Anda memiliki kartu kredit dengan APR tinggi dan Anda tertarik untuk menurunkan suku bunga Anda, pertimbangkan untuk menghubungi penerbit kartu kredit Anda dan meminta pengurangan. Anda mungkin lebih sukses jika Anda memiliki riwayat pembayaran tepat waktu dan Anda memiliki nilai kredit yang baik.
Yang terbaik adalah memulai dengan kartu yang paling lama Anda miliki karena penerbit kartu kredit Anda kemungkinan besar akan menghargai kesetiaan Anda. Untuk lebih meningkatkan peluang sukses Anda, kerjakan pekerjaan rumah Anda terlebih dahulu dan bersiaplah untuk berbicara dengan perwakilan. Mungkin bermanfaat untuk mengetahui skor kredit Anda dan memiliki informasi tentang penawaran lain, dengan APR yang lebih rendah, tersedia dari perusahaan pesaing. Anda mungkin perlu menelepon beberapa kali sebelum berhasil mendapatkan APR yang lebih rendah.
Intinya
Skor kredit biasanya dipecah menjadi rentang, dan setiap rentang diberi peringkat skor yang berbeda. Memahami kisaran tersebut dapat membantu Anda mendapatkan pemahaman yang lebih baik tentang bunga yang mungkin Anda bayarkan berdasarkan kategori yang Anda masuki. Sementara perusahaan kartu kredit biasanya tidak mengungkapkan skor kredit minimum yang mereka perlukan untuk memenuhi syarat, banyak yang menentukan apakah sebuah kartu adalah dirancang untuk kredit yang adil, baik atau sangat baik.
Jika Anda berada dalam kategori yang tidak memberi Anda akses ke tarif terbaik, mulailah bekerja untuk meningkatkan skor kredit Anda sehingga Anda dapat meminta skor yang lebih rendah. Skenario kasus terburuk: Mereka yang berjuang untuk melakukan pembayaran dapat mencoba meminta penerbit mereka untuk jeda sementara dalam membayar bunga, jika perlu.
Penafian Editorial
Konten editorial di halaman ini semata-mata didasarkan pada penilaian obyektif dari penulis kami dan tidak didorong oleh uang iklan. Itu belum disediakan atau ditugaskan oleh penerbit kartu kredit. Namun, kami dapat menerima kompensasi saat Anda mengeklik tautan ke produk dari mitra kami.
