Saat memantau kredit Anda, Anda mungkin telah menyadari bahwa menurunkan saldo kartu kredit Anda biasanya tidak akan langsung memengaruhi kredit Anda, begitu pula saldo yang bertambah pada kartu kredit Anda. Tidak melihat skor berubah segera setelah membayar saldo kartu kredit Anda dapat membuat frustasi jika Anda mencoba meningkatkan kredit Anda, atau dapat melegakan jika saldo Anda cukup tinggi untuk memengaruhi skor kredit Anda.
Alasan mengapa pembayaran atau peningkatan saldo kartu kredit Anda tidak langsung memengaruhi skor kredit Anda adalah karena perusahaan kartu kredit biasanya hanya melapor ke biro kredit pada titik-titik tertentu selama sebulan. Dengan demikian, akan sangat membantu untuk memahami kapan saldo kartu kredit dilaporkan dan kapan laporan kredit diperbarui. Jika Anda bertanya-tanya kapan perusahaan kartu kredit melapor ke biro kredit dan bagaimana waktunya dapat memengaruhi skor kredit Anda, kami memiliki jawaban atas pertanyaan Anda di bawah ini.
Kapan penerbit kartu kredit melapor ke biro kredit?
Jadi kapan penerbit kartu kredit melaporkan data ke biro kredit? Yah, itu tergantung. Tidak ada hari tertentu dalam sebulan ketika setiap penerbit kartu melaporkan data pemegang kartu ke biro kredit. Namun, Experian mengatakan bahwa penerbit kartu biasanya melaporkan data pemegang kartu di akhir setiap siklus penagihan.
Pada kenyataannya, setiap pemberi pinjaman melapor ke biro mengikuti jadwalnya sendiri, menurut Experian, dan biasanya terjadi setiap 30 hingga 45 hari. Masalah rumit lainnya adalah fakta bahwa kreditor jarang mengirimkan laporan ke ketiga biro — Experian, Equifax, dan TransUnion — pada hari yang sama. Itu berarti informasi penggunaan kartu kredit pada laporan kredit Anda bisa berbeda, itulah salah satu alasan mengapa ketiga nilai kredit Anda tidak cocok.
Penerbit kartu kredit Anda dapat melaporkan aktivitas kartu kredit Anda ke biro kredit pada akhir siklus penagihan — atau pada tanggal yang berbeda sama sekali. Ini mungkin melapor ke setiap biro pada waktu yang sama atau memiliki jadwal yang berbeda untuk masing-masing biro.
Namun, penting untuk dicatat bahwa pembayaran yang terlambat hanya dilaporkan setelah Anda setidaknya 30 hari melewati tanggal jatuh tempo. Ini berarti pembayaran Anda yang terlambat tidak akan muncul di laporan kredit Anda kecuali telah mencapai batas 30 hari. Jika sudah, Anda dapat mengharapkannya muncul di laporan kredit Anda dalam satu atau dua bulan.
Hal lain yang perlu diingat adalah bahwa tidak semua kreditur melapor ke biro, karena emiten tidak diharuskan melakukannya oleh undang-undang. Misalnya, beberapa pemberi pinjaman yang lebih kecil mungkin tidak melapor ke ketiga biro tersebut — atau mereka mungkin tidak melapor sama sekali. Jika tujuan Anda adalah meningkatkan kredit Anda, pastikan Anda bekerja sama dengan penerbit kartu kredit yang akan melaporkan informasi Anda ke setiap biro.
Seberapa sering laporan dan skor kredit diperbarui?
Jadi, ketika penerbit kartu kredit Anda mengirimkan informasi tersebut ke biro kredit, kapan informasi itu muncul di laporan kredit Anda? Biasanya Anda dapat mengharapkan informasi tersebut ditambahkan ke laporan kredit Anda segera setelah biro menerimanya. Menurut TransUnion, “Ketika informasi diterima oleh agen pelaporan kredit dari pemberi pinjaman Anda, informasi tersebut biasanya langsung ditambahkan ke laporan kredit Anda.”
Tapi sementara skor kredit Anda dihitung berdasarkan data dalam laporan Anda setiap kali kreditor memintanya, Anda mungkin tidak mengharapkan perubahan dramatis terjadi setiap kali penerbit kredit Anda melaporkan pembayaran terakhir Anda. Membangun kredit bisa menjadi proses yang panjang, dan membutuhkan kesabaran. Tetapi jika Anda membayar tepat waktu setiap saat, Anda akan melihat hasilnya dalam jangka panjang.
Pembayaran terlambat, di sisi lain, adalah cerita yang berbeda. Setiap kali pembayaran tunggakan muncul di file kredit Anda, itu dapat langsung dan secara signifikan merusak kredit Anda. Semakin lama hutang tidak terbayar, semakin banyak kerusakan yang dapat terjadi pada skor Anda.
Mengapa pengaturan waktu itu penting
Waktu saat Anda melakukan pembayaran penting dalam hal pelaporan. Katakanlah Anda melakukan pembelian besar pada kartu kredit Anda yang hampir mencapai batas kredit Anda tetapi melunasinya tepat sebelum tanggal jatuh tempo pembayaran. Namun, ketika Anda memeriksa kredit Anda, Anda melihat bahwa penerbit melaporkan saldo tinggi pada rekening kartu Anda, sebelum melakukan pembayaran, karena penerbit Anda melaporkan saldo Anda saat ini pada tanggal laporan Anda (hari siklus penagihan Anda berakhir). Pada gilirannya, skor kredit Anda turun.
Alasan skor Anda turun dalam skenario hipotetis ini adalah karena rasio pemanfaatan kredit yang tinggi, yaitu saldo yang Anda bawa pada kartu kredit dibandingkan dengan batas kredit kartu. Rasio ini dinyatakan dalam persentase dan dianggap sebagai faktor paling berpengaruh kedua dalam penilaian kredit setelah riwayat pembayaran.
Biasanya disarankan untuk menggunakan kurang dari 30 persen dari kredit Anda untuk menghindari kerusakan pada skor kredit Anda. Idealnya, Anda ingin mempertahankan rasio dalam satu digit.
Skenario lain adalah jika Anda melakukan pembelian besar yang sama, tetapi alih-alih membiarkan saldo terutang yang tinggi itu dialihkan ke laporan mutasi Anda, sehingga menjadi saldo laporan Anda, Anda membayar sebagian besar saldo Anda saat ini sebelum tanggal laporan. Dengan begitu, ketika penerbit kartu kredit Anda melaporkan data Anda di akhir siklus penagihan, mereka hanya akan melaporkan sisa saldo Anda yang belum dibayar, setelah pembayaran. Dalam situasi ini, pemanfaatan kredit Anda akan relatif rendah. Pada gilirannya, skor kredit Anda kemungkinan besar tidak akan turun karena pembelian besar Anda.
Seperti yang Anda lihat, waktu pembayaran Anda dan waktu ketika perusahaan kartu kredit melaporkan saldo ke biro dapat sangat memengaruhi rasio penggunaan kredit Anda. Perlu diingat bahwa perubahan drastis dalam pemanfaatan kredit dapat memengaruhi nilai kredit Anda secara langsung — dan secara signifikan. Misalnya, jika Anda belum membawa banyak hutang kartu kredit dan tiba-tiba kehabisan kartu kredit, skor Anda bisa terpukul. Di sisi lain, jika penerbit kredit Anda telah melaporkan bahwa Anda telah melunasi sebagian besar utang Anda, Anda mungkin langsung melihat hasil positif.
Awasi pemanfaatan kredit Anda untuk memastikan bahwa setiap kali penerbit kartu kredit Anda melapor ke biro kredit, penggunaan kredit Anda tidak akan memengaruhi skor Anda secara negatif. Jika Anda tidak dapat langsung melunasi saldo, cobalah dan lakukan beberapa pembayaran lebih kecil sepanjang bulan untuk menjaga rasio serendah mungkin pada saat tertentu.
Intinya
Semua perusahaan kartu kredit menangani pelaporan ke biro kredit secara berbeda. Penerbit kartu kredit Anda dapat melaporkan aktivitas kartu kredit Anda ke biro kredit pada akhir siklus penagihan atau pada tanggal yang berbeda sama sekali. Dan, itu mungkin melapor ke setiap biro pada waktu yang sama atau memiliki jadwal yang berbeda untuk melapor ke masing-masing biro.
Ini bisa membuat frustrasi karena tidak memiliki jawaban pasti kapan perusahaan kartu kredit Anda melapor ke biro, terutama jika Anda mencoba meningkatkan nilai kredit Anda dan menjaga penggunaan kredit Anda tetap rendah. Namun, memastikan saldo Anda tetap serendah mungkin dan melakukan setiap pembayaran tepat waktu dapat membantu kredit Anda, terlepas dari jadwal pelaporan penerbit Anda.
Penafian Editorial
Konten editorial di halaman ini semata-mata didasarkan pada penilaian obyektif dari penulis kami dan tidak didorong oleh uang iklan. Itu belum disediakan atau ditugaskan oleh penerbit kartu kredit. Namun, kami dapat menerima kompensasi saat Anda mengeklik tautan ke produk dari mitra kami.
