Jika Anda berjuang untuk melunasi hutang kartu kredit, Anda mungkin bertanya-tanya apa itu pengampunan hutang dan bagaimana cara kerjanya. Lagi pula, memaafkan hutang Anda bisa terdengar seperti pilihan yang sangat baik jika Anda terkubur dalam tumpukan hutang berbunga tinggi. Tetapi sementara pengampunan hutang mungkin tampak seperti jawaban yang Anda cari, penting untuk memahami pengampunan hutang kartu kredit yang sebenarnya pada dasarnya adalah mitos.
Tidak seperti jenis pengampunan hutang lainnya, seperti pinjaman mahasiswa atau pengampunan kekurangan hipotek, pengampunan hutang kartu kredit datang dengan banyak pamrih – dan dalam banyak kasus, itu sama sekali bukan kartu “keluar dari penjara gratis”. Namun, Anda mungkin masih menemukan bahwa Anda memiliki opsi untuk beberapa tingkat pengurangan kewajiban utang dengan menggunakan saluran lain, seperti penyelesaian utang, kebangkrutan, atau konseling kredit.
Jika Anda ingin tahu tentang apa saja pilihan ini dan apa artinya bagi hutang kartu kredit atau skor kredit Anda, inilah yang harus Anda ketahui.
Apa itu pengampunan utang?
Pengampunan hutang mengacu pada kreditur atau pemberi pinjaman yang memaafkan sebagian atau seluruh hutang yang dimiliki seseorang atas pinjaman atau akun kredit yang belum dibayar. Program pengampunan hutang yang sah menjadi kurang umum akhir-akhir ini, namun konsumen masih memiliki beberapa pilihan yang tersedia bagi mereka.
Jenis pengampunan utang
Mari kita lihat dua model pengampunan hutang yang populer untuk memperjelas cara kerjanya:
Kebangkrutan
Kebangkrutan menghasilkan pukulan terberat pada kredit Anda dan harus menjadi pilihan terakhir Anda ketika berurusan dengan hutang yang sangat banyak, termasuk hutang kartu kredit.
Sebagai patokan, semakin tinggi skor kredit Anda mengalami kebangkrutan, semakin banyak poin yang hilang. Jadi, jika Anda berada di 760 sebelum mengajukan kebangkrutan, jangan heran jika Anda mengalami penurunan 200 poin.
Memang benar bahwa jika Anda memenuhi syarat untuk pengajuan kebangkrutan Bab 7, setiap hutang kartu kredit Anda akan terhapus secara efektif, dan Anda bisa mendapatkan awal yang baru, “lapisan perak” dari pengajuan kebangkrutan. Penting untuk dicatat bahwa tidak semua hutang Anda dapat dihapus, bahkan dalam pengajuan Bab 7 – pajak, tunjangan anak, dan pinjaman mahasiswa termasuk di antara hutang yang tidak akan dihapuskan.
Pengajuan Bab 7 membutuhkan tes kemampuan untuk menentukan apakah Anda benar-benar tidak mampu membayar bahkan sebagian dari tagihan Anda. Jika Anda tidak dapat lulus tes kemampuan ini, kemungkinan besar Anda akan melihat pengarsipan Bab 13.
Jika Anda mengikuti pengajuan Bab 13, Anda akan diminta untuk melakukan pembayaran terhadap hutang Anda, dan meskipun pembayaran ini kemungkinan besar akan berkurang, mereka akan menghabiskan sebagian besar pendapatan Anda. Perhatikan juga bahwa hutang yang dilunasi dalam kebangkrutan – baik Bab 7 atau Bab 13 – tidak dikenakan pajak penghasilan karena dilikuidasi dan tidak diampuni, jadi setidaknya itu mengurangi satu kekhawatiran.
Meskipun kebangkrutan ada di negara ini karena alasan yang sangat bagus, hal itu dapat merusak nilai kredit Anda secara serius, tetap ada dalam laporan kredit Anda hingga 10 tahun. Berpikir panjang dan keras sebelum Anda mengambil jalan kebangkrutan untuk melepaskan diri dari hutang kartu kredit.
Hutang pinjaman pelajar
Mereka yang memiliki hutang pinjaman pelajar federal mungkin dapat memenuhi syarat untuk program pengampunan pinjaman pelajar. Jika pinjaman siswa federal seseorang mengalami pengampunan, pembatalan atau pelepasan, itu berarti mereka tidak perlu lagi membayar saldo yang tersisa. Pengampunan pinjaman siswa dapat terjadi jika seseorang mengalami kecacatan total dan permanen atau jika sekolah tempat mereka mengambil pinjaman tutup — di antara skenario lainnya.
Utang medis
Tagihan medis bisa menjadi sangat mahal dengan sangat cepat. Karena itu, beberapa rumah sakit memiliki program pengampunan utang tagihan medis, dan rumah sakit nirlaba secara hukum diwajibkan untuk memiliki program ini.
Untuk mengetahui apakah Anda memenuhi syarat, Anda dapat menghubungi rumah sakit tempat Anda berhutang dan menanyakan cara memenuhi syarat untuk “kebijakan bantuan keuangan” atau “perawatan amal” rumah sakit. Penghasilan Anda biasanya diperhitungkan saat menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk jenis bantuan ini. Bahkan jika hutang tersebut tidak sepenuhnya diampuni, Anda mungkin bisa menurunkan tagihan Anda secara signifikan.
Utang pajak
Jika seseorang tidak mampu membayar pajak mereka dan berakhir dengan hutang pajak, mereka mungkin dapat memenuhi syarat untuk program pengampunan hutang IRS. IRS menawarkan beberapa jalur berbeda ke depan untuk membuat pengelolaan utang pajak lebih bisa dilakukan.
Keuntungan dan kerugian pengampunan utang
Ada beberapa kelebihan dan kekurangan yang terkait dengan pengampunan hutang yang perlu diingat sebelum menempuh jalan ini:
Keuntungan
Anda akan memiliki lebih sedikit — atau nol — utang yang harus dibayar. Anda tidak akan merusak nilai kredit Anda (kecuali jika Anda mengejar kebangkrutan). Pemberi pinjaman tidak akan mengirimkan utang Anda untuk ditagih.
Kekurangan
Hutang yang diampuni dihitung sebagai penghasilan kena pajak dan dapat menimbulkan tagihan pajak yang besar. Kadang-kadang hanya sebagian dari hutang yang diampuni.
Cara alternatif untuk mengelola utang
Jika pengampunan hutang sepertinya tidak sesuai dengan kebutuhan Anda, ada beberapa opsi lain yang dapat membuat pembayaran hutang lebih mudah, termasuk:
Penyelesaian utang
Penyelesaian utang bukanlah pengampunan utang, tetapi bisa lebih memaafkan skor kredit Anda dan dapat mempermudah pembayaran utang dalam jumlah besar. Gagasan membayar hanya sebagian kecil dari utang Anda tentu saja menarik jika Anda sedang berjuang.
Anda juga harus masuk ke penyelesaian hutang dengan hati-hati, meskipun lamanya waktu yang akan mempengaruhi laporan kredit Anda adalah tujuh tahun, bukan 10. Jadi, itu nilai tambah yang kecil, tetapi kerusakan skor Anda akan sangat besar. Jika kreditur memutuskan untuk melunasi hutang kurang dari yang Anda berutang, saldo yang diampuni akan dibebankan dan laporan kredit Anda akan menunjukkan notasi “hutang diselesaikan”.
Jika Anda berhasil mendapatkan sebagian dari hutang Anda diampuni, ketahuilah bahwa setiap pengampunan mengalir dari kreditur Anda dan bukan dari IRS, yang akan memperlakukan setiap jumlah yang diampuni lebih besar dari $600 sebagai penghasilan kena pajak.
Rencana pengelolaan utang
Konseling kredit nirlaba seringkali merupakan pilihan terbaik dalam menangani hutang kartu kredit yang luar biasa. Ini adalah orang-orang baik yang telah menjalin hubungan dengan sebagian besar kreditur besar dan telah melakukan pekerjaan menegosiasikan kesepakatan yang akan membebaskan Anda dari utang dalam waktu lima tahun atau kurang. Konselor kredit sering merekomendasikan rencana pengelolaan utang untuk membebaskan Anda dari utang kartu kredit Anda. Pendekatan ini juga menawarkan pendidikan kredit yang tak ternilai untuk membantu Anda menghindari masalah di masa depan (tanpa efek samping yang buruk dari kebangkrutan).
Intinya
Hutang bisa menakutkan, tetapi ada cara untuk bergerak maju yang dapat membuat hutang lebih mudah dikelola. Bahkan jika Anda tidak dapat melunasi hutang Anda sepenuhnya, bicarakan dengan pemberi pinjaman atau kreditor Anda tentang pilihan Anda. Mereka mungkin dapat melunasi hutang Anda dengan harga lebih rendah atau memberi Anda rencana pembayaran baru yang lebih baik untuk Anda.
Penafian Editorial
Konten editorial di halaman ini semata-mata didasarkan pada penilaian obyektif dari penulis kami dan tidak didorong oleh uang iklan. Itu belum disediakan atau ditugaskan oleh penerbit kartu kredit. Namun, kami dapat menerima kompensasi saat Anda mengeklik tautan ke produk dari mitra kami.
