Dalam lingkungan ekonomi inflasi saat ini, lebih banyak konsumen Amerika yang memiliki lebih banyak hutang kartu kredit daripada sebelumnya. Federal Reserve Bank of New York melaporkan bahwa total saldo kartu kredit tetap pada rekornya $986 miliar dari Q4 2022 hingga Q1 2023. Dan 35 persen kekalahan dari semua orang dewasa Amerika memiliki beberapa hutang kartu kredit, kata survei Bankrate Januari 2023.
“Kami melihat masalah tiga kali lipat terkait utang kartu kredit,” kata Ted Rossman, analis industri senior di CreditCards.com. “Semakin banyak orang yang menanggung hutang jenis ini, saldo total berada pada tingkat rekor dan tarif kartu kredit lebih tinggi dari sebelumnya.”
Dalam keadaan normal, saldo kartu kredit yang tinggi cukup sulit untuk dikelola oleh peminjam, tetapi ketika suku bunga kartu kredit meningkat, pembayaran menjadi lebih sulit dan mahal. Suku bunga kartu kredit naik sebagian karena Federal Reserve mengumumkan kenaikan suku bunga seperempat poin ke suku bunga dana federal pada Mei 2023, kenaikan suku bunga kesepuluh sejak Maret 2022. Bagian lainnya adalah pemberi pinjaman besar seperti Bank of America, Chase, Discover dan Barclaycard serta pemberi pinjaman yang lebih kecil seperti USAA, WebBank dan Wilayah mulai bereaksi terhadap kenaikan suku bunga dan kenaikan suku bunga pada bulan Juni, menurut Laporan Tingkat Mingguan CreditCards.com.
Faktanya, rata-rata suku bunga kartu kredit untuk kartu yang baru dibuka berada pada titik tertinggi sepanjang masa yaitu 20,69 persen (pada saat penulisan).
“Tarif kartu kredit naik lebih banyak pada tahun 2022 dibandingkan tahun-tahun lainnya dalam catatan,” kata Rossman. “Bahkan jika suku bunga turun dari sini, peminjam menghadapi biaya bunga yang tinggi.”
Hutang yang luar biasa ditambah APR yang lebih tinggi menantang pemegang kartu
Tarif pada kartu baru mungkin mengkhawatirkan, tetapi pada akun yang sudah ada bisa lebih buruk lagi. Misalnya, APR tipikal pada rangkaian produk kartu Capital One untuk peminjam dengan kredit yang adil telah menjadi variabel 29,99 persen sejak April, melonjak dari variabel 26,99 persen tahun lalu.
Hingga tahun lalu, APR dalam kisaran ini sangat jarang, tetapi semakin banyak kartu kredit pasar umum mengenakan biaya lebih banyak kepada beberapa pemegang kartu untuk membawa saldo daripada yang dibebankan oleh banyak kartu kredit subprime.
Utang kartu kredit di negara ini sangat mengerikan, tidak hanya ditunjukkan oleh tingginya total saldo terutang di AS dan tingkat bunga rata-rata yang memecahkan rekor, tetapi juga oleh banyaknya orang yang terlilit utang kartu kredit. Sebagai bukti, enam dari setiap 10 orang dengan utang kartu kredit telah berhutang setidaknya selama 12 bulan, naik dari 50 persen setahun sebelumnya, menurut survei CreditCards.com dari September 2022.
Saldo kartu kredit di seluruh AS mengkhawatirkan
Cara lain untuk memeriksa hutang kartu kredit di AS adalah dengan melihat rata-rata saldo kartu yang beredar di setiap negara bagian. Tabel berikut merinci saldo kartu kredit rata-rata di setiap negara bagian AS, menurut data dari TransUnion per Maret 2023, dan berapa lama waktu yang dibutuhkan rata-rata orang Amerika untuk melunasi utang mereka jika mereka menggunakan 5 persen dari pendapatan rumah tangga bulanan mereka.
Penting untuk diperhatikan bahwa saldo rata-rata nasional pada kartu bank adalah $5.719. Namun, rata-rata 13 negara bagian dan distrik berikut melebihi $6.000:
Negara bagian atau distrikRata-rata saldo kartu kreditAlaska$6.652Washington, DC$6.519Maryland$6.501New Jersey$6.296Connecticut$6.256Virginia$6.224Nevada$6.175Texas$6.170Hawaii$6.151Georgia$6.140Florida$6.087California $6.038W ashington$6.003
Namun rata-rata hutang kartu kredit tidak menceritakan keseluruhan cerita mengenai kemampuan seseorang untuk mengelola pembayaran. Penghasilan juga penting.
“Dalam membandingkan rata-rata saldo kartu kredit dengan pendapatan rata-rata rumah tangga, penelitian ini berupaya untuk menentukan di mana utang kartu kredit semakin sulit untuk dilunasi,” kata Rossman. “Mississippi, misalnya, memiliki saldo kartu kredit rata-rata terendah keenam, yang kedengarannya cukup bagus. Tetapi ia memiliki pendapatan rumah tangga rata-rata terendah di negara bagian mana pun. Secara komparatif, itu membuat hutang kartu kredit jauh lebih sulit untuk dilunasi di Negara Bagian Magnolia.”
Rossman membandingkan skenario itu dengan wilayah seperti Washington, DC, di mana rata-rata penduduknya memiliki utang kartu kredit sekitar $1.500 lebih banyak tetapi pendapatan rumah tangga rata-rata lebih tinggi dari $70.000. Semakin banyak pendapatan pemegang kartu, semakin besar kapasitas yang dimiliki orang tersebut untuk melakukan pembayaran yang lebih besar dan menurunkan utangnya dengan lebih cepat. Pembayaran hutang yang dipercepat juga menghasilkan lebih sedikit uang yang digunakan untuk biaya pembiayaan.
Strategi melunasi utang kartu kredit berbunga tinggi
Masalah utang kartu kredit cenderung persisten karena bunga majemuk. Semakin lama hutang tidak terbayar, bunga terus menilai saldo yang sudah bertambah besar dengan biaya yang diterapkan. Jadi, meskipun utang kartu kredit mudah dilakukan, sulit untuk menghindarinya saat saldo tinggi. Oleh karena itu, mengembangkan rencana untuk melunasinya sangat penting untuk kredit yang baik dan kesehatan keuangan.
“Tip utama saya adalah mendaftar kartu transfer saldo 0 persen,” kata Rossman. “Ini memungkinkan Anda untuk menghindari bunga hingga 21 bulan.”
Meskipun penawaran transfer saldo APR 0 persen biasanya masih datang dengan biaya transfer saldo 3 hingga 5 persen dari jumlah yang dipindahkan, tanpa biaya bunga yang diterapkan pada kartu baru selama beberapa bulan, individu yang berhutang dapat keluar lebih dulu. .
Misalnya, saldo kredit $5.000 pada kartu dengan APR 29,00 persen akan dikenakan biaya bunga total $1.477 dan membutuhkan waktu 22 bulan untuk melunasinya jika pemegang kartu melakukan pembayaran tetap sebesar $300. Jika pemegang kartu mentransfer hutang itu ke kartu dengan penawaran intro APR 0 persen 18 bulan dan membayar pembayaran $300 yang sama setiap bulan, hutang akan dilunasi dalam 17 bulan. Semua biayanya adalah $150 dengan biaya transfer saldo 3 persen. Metode ini tidak hanya akan menghemat bunga sebesar $1.326 bagi pemegang kartu, tetapi juga akan mengurangi lima bulan dari jangka waktu pembayaran.
Ada strategi lain untuk dijelajahi juga, kata Rossman. Pinjaman pribadi juga bisa menguntungkan bila tingkat bunga lebih rendah dari tingkat kumulatif pada kartu kredit, dan beberapa pemberi pinjaman tidak membebankan biaya originasi. Dengan personal loan, utang kartu kredit akan dikemas ulang menjadi pinjaman cicilan, sehingga pembayaran tetap stabil. Melunasi hutang kartu kredit dengan cara ini juga dapat membantu meningkatkan skor kredit peminjam, karena pinjaman cicilan tidak termasuk dalam kategori pemanfaatan kredit Skor FICO.
Pilihan lainnya adalah bekerja dengan lembaga konseling kredit nirlaba terkemuka, karena lembaga tersebut menawarkan rencana pengelolaan utang. Program-program ini dapat mengurangi suku bunga kartu yang termasuk dalam rencana dan mengatur agar konsumen keluar dari hutang dalam tiga sampai lima tahun. Konsumen juga dapat melihat keuangan mereka sendiri dan menemukan cara untuk meningkatkan pendapatan dan memangkas biaya sehingga mereka dapat menambahkan lebih banyak pembayaran.
“Meskipun The Fed telah menekan tombol jeda pada kampanye kenaikan suku bunganya, efek kumulatifnya signifikan,” kata Rossman. “Penting untuk menjadikan pembayaran utang sebagai prioritas.”
Intinya
Karena membawa hutang kartu kredit dari bulan ke bulan lebih mahal dari sebelumnya, disarankan bagi siapa pun yang memiliki hutang kartu untuk mulai menanganinya sesegera mungkin. Faktanya, pejabat Fed memproyeksikan tingkat dana federal dapat meningkat setengah poin persentase lagi tahun ini, dalam hal ini pemegang kartu kemungkinan tidak akan merasa lega atas bunga mereka. Siapa pun yang memiliki hutang kartu sebaiknya menggunakan salah satu strategi pembayaran hutang yang disebutkan, seperti mengkonsolidasikan hutang ke kartu transfer saldo atau mengajukan pinjaman cicilan, untuk menghindari terus membayar biaya bunga yang tinggi.
Metodologi
CreditCards.com menghitung waktu pembayaran dan biaya bunga menggunakan saldo kartu kredit rata-rata (menurut TransUnion) dan pendapatan rumah tangga rata-rata (milik Sensus AS) di setiap negara bagian. CreditCards.com berasumsi bahwa 5 persen dari pendapatan kotor bulanan akan digunakan untuk hutang kartu kredit. Untuk tingkat bunga kartu kredit rata-rata, CreditCards.com menggunakan 20,69 persen, titik terendah rata-rata rentang APR situs diukur pada 100 kartu populer pada awal Juni 2023.
Penafian Editorial
Konten editorial di halaman ini semata-mata didasarkan pada penilaian obyektif dari penulis kami dan tidak didorong oleh uang iklan. Itu belum disediakan atau ditugaskan oleh penerbit kartu kredit. Namun, kami dapat menerima kompensasi saat Anda mengeklik tautan ke produk dari mitra kami.
