Salah satu aspek yang paling membuat stres dalam menggunakan kartu kredit adalah saldo yang tinggi. Ada banyak alasan mengapa Anda mungkin memiliki saldo yang tinggi, termasuk tagihan tak terduga yang besar atau perbaikan rumah dan mobil. Atau mungkin Anda benar-benar menginginkan sofa baru, dan itu membuat dompet Anda sulit.
Tapi apa arti saldo tinggi itu untuk skor kredit Anda?
Ada sejumlah faktor yang berkontribusi pada skor keseluruhan Anda, namun salah satu yang paling terpengaruh oleh saldo tinggi Anda adalah rasio pemanfaatan kredit Anda. Ini berarti persentase dari keseluruhan kredit Anda yang telah Anda gunakan.
Saat memikirkan tentang keseimbangan, penting untuk diingat bahwa 30 persen skor FICO Anda berasal dari rasio pemanfaatan kredit Anda.
Bagaimana dengan notasi “saldo tinggi” pada laporan kredit Anda? Yah, itu sama sekali berbeda.
Inilah yang perlu Anda ketahui tentang seberapa tinggi saldo memengaruhi skor kredit Anda.
Apa yang dimaksud dengan ‘saldo tinggi’ pada laporan kredit Anda?
Mengenai kartu kredit, istilah “saldo tinggi” ditemukan pada laporan kredit Experian dan TransUnion, sedangkan Equifax menggunakan “kredit tinggi”. Ini mewakili saldo tertinggi atau jumlah kredit tertinggi yang pernah digunakan pada kartu kredit Anda.
Ketika datang ke pinjaman cicilan Anda, “jumlah awal” atau “kredit tinggi” mungkin adalah apa yang Anda lihat di laporan Anda (sebagai lawan dari “saldo tinggi”), dan itu mengacu pada jumlah total yang Anda pinjam saat pertama kali mengambil pinjaman. Karena ini adalah pinjaman cicilan, jumlahnya akan dikurangi dengan setiap pembayaran dan tidak diisi ulang dengan pembayaran. Karena fitur ini, pinjaman cicilan tidak termasuk dalam perhitungan utilisasi Anda yang akan kami bahas selanjutnya.
Bagaimana saldo yang tinggi mempengaruhi pemanfaatan kredit?
Pemanfaatan kredit adalah rasio saldo kartu kredit Anda dibandingkan dengan batas kredit Anda. Faktor ini menyumbang sekitar 30 persen dari total skor FICO Anda dan dianggap sangat berpengaruh (faktor utama) di VantageScore Anda.
Utilisasi dihitung untuk setiap kartu kredit. Ini melihat berapa banyak kredit Anda yang telah Anda gunakan sehubungan dengan batas kredit Anda. Misalnya, kartu dengan batas $5.000 dan saldo $500 akan menunjukkan tingkat pemanfaatan 10 persen. Setiap kartu akan dihitung dengan cara yang sama, dan kemudian semua saldo dan batas kartu Anda akan dijumlahkan untuk menghasilkan tingkat pemanfaatan keseluruhan Anda.
Para ahli merekomendasikan agar konsumen menjaga utilisasi kredit mereka di bawah 25 persen bila memungkinkan untuk mengoptimalkan rasio utilisasi kredit mereka.
Kartu pada contoh sebelumnya sangat bagus dalam hal pemanfaatan kredit, tetapi jika Anda memiliki kartu lain senilai $5.000 dengan saldo $2.500, kartu tersebut akan menunjukkan tingkat pemanfaatan 50 persen. Secara keseluruhan, tingkat pemanfaatan keseluruhan Anda pada kedua kartu ini adalah 30 persen, yang tidak buruk.
Tapi 50 persen pada satu kartu tidak bagus. Bergantung pada apa lagi yang ada di file Anda, ini dapat mengakibatkan penurunan skor kredit Anda.
Namun, saldo tinggi atau notasi kredit tinggi adalah situasi yang berbeda. Angka ini adalah jumlah uang tertinggi yang pernah Anda bebankan pada kartu Anda versus saldo tertinggi yang Anda bawa setelah tanggal penutupan laporan. Itu tidak masuk ke dalam skor VantageScore atau FICO Anda, tetapi memiliki kegunaan lain.
Misalnya, jika Anda memiliki kartu dengan batas $5.000, kenakan biaya $5.000 pada kartu tersebut dan kemudian bayar hingga $0 sebelum tagihan Anda ditutup, penggunaan Anda akan menjadi 0 persen. Tapi saldo Anda yang tinggi di laporan kredit Anda akan menunjukkan $5.000.
Jadi siapa yang peduli? Calon pemberi pinjaman ingin tahu apakah Anda adalah orang yang membayar tagihan tepat waktu dan apakah Anda menggunakan kartu Anda dan dapat menghasilkan uang untuk penerbit. Jadi, jika saldo tinggi saya adalah $100, itu menunjukkan bahwa saya jarang menggunakan kartu saya. Jika jumlahnya besar, saya mungkin menjadi pelanggan yang lebih berharga yang menghasilkan biaya gesek yang lebih tinggi.
Notasi saldo tinggi juga dapat menjadi faktor dalam batas kredit yang Anda dapatkan pada kartu Anda di luar gerbang. Jika jumlah maksimum yang pernah Anda bebankan adalah $1.000, tidak ada manfaatnya tetapi hanya lebih banyak risiko bagi pemberi pinjaman untuk memberi Anda batas kartu yang besar, katakanlah, $25.000.
Bagaimana saldo yang tinggi memengaruhi skor kredit Anda?
Bagaimana ‘saldo tinggi’ memengaruhi nilai kredit Anda
Dalam kebanyakan kasus, notasi saldo tinggi tidak akan berdampak pada skor kredit Anda. Cukup memiliki notasi saldo tinggi yang dilaporkan pada kartu kredit tidak akan memengaruhi skor Anda kecuali laporan kredit Anda menggunakan “saldo tinggi” Anda sebagai batas kredit Anda. Hal ini dapat terjadi jika kreditur tidak melaporkan batas kredit. Beberapa kartu kredit, bukan kartu kredit, melakukan ini.
VantageScore memperlakukan “saldo tinggi” sebagai batas kredit untuk jenis akun ini. Namun, model VantageScore tidak akan memperhitungkan akun-akun ini dalam perhitungan penggunaan kartu kredit atau akan menghindari menunjukkan akun tersebut sebagai penggunaan yang berlebihan ketika akun bereputasi baik. Perlakuan yang sama diterapkan pada perhitungan penggunaan data yang sedang tren di VantageScore 4.0.
FICO tidak menggunakan bidang saldo tinggi dalam perhitungan skor FICO-nya.
Bagaimana membawa saldo tinggi memengaruhi skor kredit Anda
Alternatifnya, membawa saldo tinggi pada kartu kredit untuk jangka waktu singkat tidak akan merusak jangka panjang, namun tetap penting untuk menjaga rasio penggunaan kredit Anda tetap rendah.
Karena saldo bawaan yang tinggi pada kartu kredit diperhitungkan dalam rasio penggunaan kredit Anda, mereka akan meningkatkan penggunaan Anda jika Anda tidak melunasinya pada akhir bulan. Terus membawa saldo tinggi, sementara juga membebani biaya bunga, pada akhirnya akan menurunkan skor kredit Anda.
Meskipun 30 persen adalah rasio pemanfaatan kredit yang disarankan, semakin rendah Anda bisa mendapatkannya, semakin baik. Padahal, data Experian menunjukkan bahwa pemegang kartu dengan kredit bagus rata-rata memiliki rasio utilisasi kredit 12,4 persen. Pemakai kredit prima rata-rata memiliki rasio 5,7 persen.
Apakah Anda perlu mengetahui saldo tertinggi Anda?
Dalam hal kartu kredit dan keuangan secara umum, pengetahuan seringkali benar-benar merupakan kekuatan. Mengetahui berapa saldo tertinggi Anda di semua kartu Anda adalah keputusan keuangan yang bijak dan cara untuk menjaga agar saldo Anda tidak terkendali.
Selain itu, dari sudut pandang praktis, jika Anda sama sekali tidak menggunakan kartu tertentu dan Anda melihat saldo tinggi yang mencurigakan, itu mungkin menunjukkan bahwa data orang lain bocor ke file Anda — atau lebih buruk, bahwa orang lain membajak Anda kredit dan melakukan pencurian identitas.
Seperti biasa, bantah apa pun dalam laporan kredit Anda yang menurut Anda tidak akurat atau tepat waktu. AnnualCreditReport.com adalah sumber yang bagus yang menawarkan laporan kredit mingguan gratis hingga Desember 2023.
Apa yang dapat Anda lakukan jika Anda membawa saldo tinggi
Jika Anda berjuang di bawah beban pembayaran berbunga tinggi yang membuat penurunan saldo tinggi Anda tampak mustahil, Anda memiliki pilihan.
Pertimbangkan kartu kredit transfer saldo
Kartu kredit transfer saldo memungkinkan Anda mentransfer saldo dari kartu kredit dengan suku bunga lebih tinggi ke kartu dengan suku bunga lebih rendah. Faktanya, banyak kartu transfer saldo menawarkan 0 persen periode awal April, umumnya antara 12 hingga 21 bulan di mana Anda tidak perlu membayar bunga atas saldo yang Anda transfer.
Jika Anda disetujui untuk mendapatkan kartu transfer saldo dan memenuhi syarat untuk penawaran APR perkenalan, pembayaran bulanan Anda yang dilakukan selama periode perkenalan akan langsung masuk ke saldo pokok. Penawaran transfer saldo dapat membantu Anda mengurangi jumlah total bunga yang akan Anda bayarkan, dibandingkan dengan kartu kredit dengan bunga lebih tinggi, dan membantu Anda melunasi hutang lebih cepat.
Gunakan uang tunai atau kartu debit sambil melunasi saldo tinggi Anda
Jika Anda berusaha untuk menurunkan saldo kartu kredit Anda, ada baiknya untuk berhenti menambah saldo sampai Anda mencapai titik di mana Anda terbebas dari hutang.
Meskipun kartu tunai dan debit tidak mendapatkan hadiah, begitu pula sebagian besar kartu transfer saldo, yang merupakan alat yang hebat untuk membayar saldo Anda dari waktu ke waktu. Selain itu, menggunakan uang yang sudah Anda miliki dapat membantu mengurangi keinginan untuk mengeluarkan uang terlalu banyak.
Bayar lebih dari jumlah minimum (bila memungkinkan)
Ketika tagihan kartu kredit Anda tiba, Anda mungkin tergoda untuk hanya membayar jumlah minimum. Meskipun ini mungkin lebih mudah di dompet Anda dalam jangka pendek, dalam jangka panjang ini hanya akan memperburuk masalah. Saat saldo Anda bertambah, bunga majemuk dapat secara efektif meniadakan pembayaran minimum kecil yang telah Anda lakukan.
Tentu saja, jika saldo Anda tinggi karena keadaan darurat, membayar lebih dari jumlah minimum mungkin tidak dapat dilakukan, tetapi ini adalah strategi yang dapat Anda ingat untuk masa depan.
Jika Anda mampu, pastikan untuk membayar lebih dari jumlah minimum sehingga saldo bawaan Anda, serta bunga yang dikenakan di atasnya, perlahan berkurang.
Intinya
Notasi saldo tinggi pada laporan kredit Anda mungkin tidak memengaruhi skor kredit Anda, namun dapat digunakan untuk menentukan batas kredit Anda. Dan saldo tinggi yang tidak biasa mungkin menandakan pencurian identitas, jadi Anda harus tetap memantau laporan kredit Anda sebanyak mungkin.
Adapun membawa saldo tinggi pada kartu kredit Anda, itu bisa menjadi pengalaman yang membuat stres dan mahal. Tambahkan bunga majemuk dan potensi biaya keterlambatan pembayaran dan situasi rumit dapat berubah dari buruk menjadi lebih buruk dengan cepat.
Kabar baiknya adalah ada cara untuk membayar saldo tinggi Anda agar bebas dari hutang. Dari kartu transfer saldo hingga mengubah kebiasaan belanja Anda, keamanan finansial dapat dijangkau oleh mereka yang siap keluar dari bayang-bayang saldo kartu yang tinggi.
Penafian Editorial
Konten editorial di halaman ini semata-mata didasarkan pada penilaian obyektif dari penulis kami dan tidak didorong oleh uang iklan. Itu belum disediakan atau ditugaskan oleh penerbit kartu kredit. Namun, kami dapat menerima kompensasi saat Anda mengeklik tautan ke produk dari mitra kami.
