Jika Anda seperti kebanyakan orang, Anda telah menyadari kebangkrutan Bab 7 bukanlah akhir dari perjalanan tetapi awal dari perjalanan panjang dan positif.
Setelah melunasi hutang Anda di pengadilan, Anda memiliki kesempatan unik untuk membangun kembali kredit Anda tanpa beban keuangan yang membebani Anda.
Tapi itu tidak berarti Anda tidak harus berurusan dengan dampak negatif. Menurut myFICO, Anda akan melihat penurunan substansial dalam skor FICO Anda jika kredit Anda sangat baik sebelum mengajukan dan pengurangan yang tidak terlalu parah jika Anda memulai dengan skor yang lebih rendah. Dalam kedua kasus, nomor Anda mungkin akan berada di bagian bawah skala 300 hingga 850.
Untungnya, Anda dapat mengatasi kerusakan kredit dengan menerapkan strategi cerdas. Berikut adalah sembilan cara untuk membangun peringkat kredit Anda setelah kebangkrutan.
1. Pastikan Anda memusatkan perhatian
Ashley Morgan, pengacara kebangkrutan dan utang dari Herndon, Virginia, mengatakan hal pertama yang harus dilakukan adalah memastikan semua akun yang Anda sertakan dalam Bab 7 kebangkrutan menunjukkan “saldo nol jatuh tempo” pada laporan kredit Anda.
“Jika masih ada jumlah yang tersisa di akun ini, skor Anda akan lebih rendah dari yang seharusnya,” kata Morgan.
Tarik salinan laporan kredit Anda dari Experian, TransUnion dan Equifax dari AnnualCreditReport.com. Jika Anda menemukan saldo yang salah, sengketakan dengan salah satu biro pelaporan kredit (itu akan mengingatkan yang lain) dan sertakan dokumen dari kebangkrutan yang menunjukkan debit. Ketika laporan kredit Anda diperbarui, skor Anda harus menyesuaikan ke atas.
2. Hati-hati menangani utang yang ditegaskan kembali
Jika Anda meninggalkan beberapa hutang dari kebangkrutan, Anda berada dalam posisi yang menguntungkan, kata Morgan. Anda siap menggunakannya untuk keuntungan mencetak gol Anda.
Alih-alih harus mengajukan dan mendapatkan pinjaman dan kartu kredit baru, Anda memiliki apa yang Anda butuhkan untuk menambahkan informasi yang sangat baik ke laporan kredit Anda. Riwayat pembayaran adalah faktor penilaian kredit yang paling penting, jadi hormati tanggal jatuh tempo tersebut. Dan jika Anda masih memiliki kartu kredit, kenakan hanya apa yang Anda bisa dan bayar penuh ketika tagihan masuk.
Kebangkrutan Bab 7 akan tetap ada dalam laporan kredit Anda selama total 10 tahun, tetapi saat Anda memberikan laporan kredit Anda dengan bukti penggunaan kredit yang bertanggung jawab, skor Anda akan meningkat, terutama seiring dengan bertambahnya usia kebangkrutan.
3. Terapkan untuk kartu kredit yang aman
Tidak ada pinjaman aktif atau kartu kredit? Tidak masalah, kata Adam Selita, CEO The Debt Relief Company.
“Cara terbaik dan paling menguntungkan untuk membangun kredit Anda setelah kebangkrutan adalah dengan mengajukan permohonan kartu kredit yang aman,” kata Selita, yang menjelaskan bahwa Anda bisa mendapatkannya terlepas dari notasi kebangkrutan atau nilai kredit yang sangat rendah yang menyertainya.
Kartu kredit yang dijamin dijamin dengan setoran tunai yang biasanya sesuai dengan batas kredit. Jadi, jika Anda meletakkan $ 500, jumlah yang sama akan menjadi batas Anda. Banyak kreditur akan mengembalikan uang itu kepada Anda setelah Anda melakukan sejumlah pembayaran tepat waktu, mengubahnya menjadi kartu tanpa jaminan. Beberapa bahkan menawarkan program hadiah sehingga Anda dapat memperoleh penghasilan sesuai biaya.
Misalnya, Discover it® Secured Credit Card menawarkan 2 persen uang kembali di pompa bensin dan restoran (hingga $1.000 untuk pembelian per kuartal) dan 1 persen uang kembali untuk pembelian lainnya. Juga, mulai dari tujuh bulan, akun Anda secara otomatis ditinjau dan jika Anda telah menggunakan kartu tersebut secara bertanggung jawab, Anda mungkin dapat beralih ke jalur kredit tanpa jaminan dan deposit Anda dikembalikan.
4. Pertimbangkan kartu kredit tanpa jaminan yang ramah kebangkrutan
Pilihan lain adalah untuk mendapatkan kartu kredit pemula tanpa jaminan yang khusus untuk orang-orang yang telah mengajukan kebangkrutan, seperti Indigo Mastercard. Namun, batasannya biasanya rendah, banyak yang membebankan biaya tahunan dan mereka kurang cenderung memiliki program hadiah.
Michael Sullivan, seorang konsultan keuangan pribadi di Take Charge America yang berbasis di Phoenix, sebuah lembaga konseling kredit nirlaba, juga merekomendasikan kartu department store atau perusahaan gas batas rendah – karena mereka dapat lebih mudah untuk memenuhi syarat daripada rekening tujuan umum.
Jangan menunggu, katanya: “Konsumen dengan kebiasaan baik dapat memiliki skor kredit lebih dari 600 dalam beberapa tahun setelah mengajukan kebangkrutan dan itu bisa menjadi skor yang sangat baik sebelum periode 10 tahun habis.”
Gunakan kartu batas rendah dengan hati-hati. Pemanfaatan kredit adalah faktor penilaian FICO terpenting kedua, jadi jika saldo mendekati batas dan skor Anda dihitung sebelum Anda membayar tagihan, Anda akan ditegur.
Tagihan belanjaan mingguan dapat membuat Anda mencapai batas dengan kartu-kartu ini, jadi isi sesuai keinginan Anda tetapi segera hapus saldonya. Ini akan menjamin rasio pemanfaatan kredit yang rendah serta pembayaran tepat waktu.
5. Gunakan pembayaran otomatis dengan tagihan tetap
Kartu kredit apa pun yang Anda miliki, sederhanakan rencana perbaikan skor kredit Anda. Tentukan pengeluaran bulanan tetap (seperti keanggotaan gym senilai $49), masukkan ke kartu Anda dan kemudian jumlah itu secara otomatis dipenuhi melalui sistem pembayaran tagihan bank Anda.
Jika sebelumnya Anda kesulitan menghindari utang, ini adalah cara ideal untuk tetap berada di jalur yang benar, kata Selita. Anda tidak perlu melakukan apa pun selain memastikan rekening giro Anda memiliki cukup dana untuk menutupi tagihan dan memantau laporan rekening kartu kredit Anda.
Selain strategi ini mudah, ini akan memastikan aliran data positif yang stabil ditambahkan ke laporan kredit Anda. Dengan pengisian dan pembayaran yang konsisten, Anda menunjukkan bahwa Anda adalah peminjam yang andal, sehingga skor Anda akan meningkat.
6. Ambil pinjaman pembangun kredit
Untuk membuat skor yang sangat tinggi, buktikan bahwa Anda dapat menangani berbagai produk kredit. Di sinilah pinjaman masuk Karena Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk pinjaman tanpa jaminan, pertimbangkan pinjaman pembangun kredit sebagai gantinya.
Biasanya ditawarkan oleh serikat kredit dan bank komunitas, Anda memberikan sejumlah uang dan kemudian pinjaman dalam jumlah tersebut diberikan kepada Anda. Pada dasarnya, Anda hanya meminjam uang Anda sendiri.
Seperti semua pinjaman, ia datang dengan jadwal pembayaran dan pembayaran bulanan tetap. Sunrise Bank, misalnya, menawarkan pinjaman pembangun kredit selama 12 hingga 18 bulan, dan uang Anda akan diinvestasikan dalam sertifikat deposito, jadi Anda akan memperoleh sedikit bunga.
Pemberi pinjaman mengirimkan aktivitas akun Anda ke biro pelaporan kredit, dan kredit Anda akan meningkat dengan riwayat pembayaran tetap Anda. Setelah dibayar, deposit Anda akan dikembalikan kepada Anda, dan Anda akan melihat lompatan positif dalam skor kredit Anda.
7. Dapatkan penandatangan bersama
Ingin terjun dengan pinjaman yang lebih besar? Itu mungkin masuk akal jika Anda perlu membiayai sesuatu yang mahal, seperti mobil atau laptop baru. Jika Anda mengenal seseorang dengan nilai kredit yang mengesankan dan berpenghasilan tinggi yang bersedia bertindak sebagai penandatangan bersama, itu cara lain. Pinjaman yang bertahan beberapa tahun akan membantu memperpanjang keseluruhan riwayat kredit Anda.
Pinjaman akan muncul di setiap laporan kredit Anda dan akan dihitung ke dalam skor kredit Anda, tetapi Anda berdua akan bertanggung jawab atas hutang tersebut. Jika Anda tidak membayar sebagaimana mestinya, rekan penandatangan Anda yang harus membayar.
Pengaturan itu harus baik-baik saja dengan pemberi pinjaman karena penandatangan bersama adalah peminjam berisiko rendah, tetapi Anda harus bersusah payah untuk membayar tepat waktu. Jika tidak, peringkat kredit Anda tidak hanya akan mundur, tetapi Anda juga dapat membahayakan hubungan yang berharga.
8. Menjadi pengguna resmi
Kurang berisiko bagi orang lain untuk menanyakan apakah Anda dapat menjadi pengguna resmi pada kartu kredit mereka. Jika mereka setuju, Anda akan ditambahkan ke akun kartu kredit tertentu. Kemudian akan terdaftar pada laporan kredit Anda dan diperhitungkan dalam nilai kredit Anda.
“Membonceng kredit orang lain dengan cara ini adalah ide bagus untuk orang yang baru saja menyatakan bangkrut,” kata Selita. “Jika pemilik kartu membayar tepat waktu dan menjaga utang tetap rendah, nilai kredit Anda akan naik.”
Yang harus Anda lakukan adalah memeriksa laporan kredit Anda secara teratur untuk memastikan kartu dalam kondisi baik. Ketika skor kredit Anda meningkat cukup untuk memenuhi syarat untuk akun Anda sendiri, Anda dapat berterima kasih kepada pemiliknya atas tumpangannya dan meminta untuk dihapus.
9. Tambahkan data alternatif ke laporan kredit Anda
Cara lain yang hampir mudah untuk meningkatkan skor kredit Anda adalah dengan menambahkan data alternatif — seperti pembayaran utilitas dan ponsel Anda — ke profil kredit Anda.
Anda dapat menambahkannya ke laporan kredit Experian Anda dengan program Experian Boost gratis dari biro kredit. Tidak ada standar kelayakan yang harus dipenuhi, dan setelah mendaftar, yang harus Anda lakukan hanyalah membayar tagihan tersebut tepat waktu.
Program ini bekerja sangat baik untuk orang-orang yang memiliki nilai kredit rendah atau profil tipis. Experian melaporkan bahwa konsumen dengan skor FICO 579 ke bawah memiliki peningkatan skor tertinggi: 87 persen meningkatkan skor mereka, dan peningkatan rata-rata adalah 22 poin. Dua puluh satu persen melonjak dari kisaran “kredit buruk” menjadi “cukup.”
Bagaimana menghindari akumulasi hutang lagi
Melunasi saldo kartu kredit Anda secara penuh setiap bulan adalah salah satu cara terbaik untuk menghindari akumulasi hutang. Jika Anda tidak dapat melunasi seluruh saldo Anda, cobalah untuk membayar sebanyak mungkin untuk meminimalkan jumlah bunga yang harus Anda bayar. Anda juga harus bekerja membangun dana tabungan darurat, sehingga Anda memiliki uang yang disisihkan untuk menutupi pengeluaran tak terduga.
Akhirnya, hidup di bawah kemampuan Anda dapat membantu Anda menghindari pengeluaran berlebihan dan dapat mempermudah pembayaran tagihan Anda secara penuh setiap bulan.
Intinya
Tidak perlu takut dengan peringkat kredit pasca-kebangkrutan yang remeh. Dengan waktu dan usaha, Anda dapat membuat langkah mencetak gol yang sangat besar.
“Mereka tidak menyebut kebangkrutan sebagai awal yang baru untuk apa-apa,” kata Morgan. “Tanpa ribuan dolar membebani Anda, Anda dapat menggunakan kredit lagi — tetapi, kali ini, dengan membuat skor kredit Anda naik!”
Penafian Editorial
Konten editorial di halaman ini hanya didasarkan pada penilaian objektif dari penulis kami dan tidak didorong oleh dolar iklan. Itu belum disediakan atau ditugaskan oleh penerbit kartu kredit. Namun, kami dapat menerima kompensasi ketika Anda mengklik tautan ke produk dari mitra kami.
