Konten di halaman ini akurat pada tanggal posting; namun, beberapa penawaran mitra kami mungkin telah kedaluwarsa. Harap tinjau daftar kartu kredit terbaik kami, atau gunakan alat CardMatch™ kami untuk menemukan kartu yang sesuai dengan kebutuhan Anda.
Penjaga Skor yang Terhormat,
Saya melunasi saldo Amex saya dan TransUnion menurunkan skor saya -41 poin. Pemanfaatan kartu kredit naik dari 84 persen menjadi 1 persen. Mengapa skor saya turun? Saya juga melunasi saldo kartu Capital One dan kredit Home Depot saya. Akankah TransUnion menurunkan skor saya lebih banyak lagi setelah dua laporan terakhir masuk? —Andrew
Andre sayang,
Bukankah kita semua berharap dunia penilaian sesederhana itu? Tekan tombol A dan skor Anda naik, tekan tombol B dan turun. Di dunia nyata, skor dibangun dari algoritme kompleks yang mampu memprediksi lebih dari yang dapat dilihat oleh mata terlatih.
Tetap saja, itu sepertinya tidak benar, bukan? Inilah Anda, melakukan apa yang tampaknya merupakan hal yang benar, dan Anda akan dihukum! Mari kita periksa ini sedikit lebih dekat untuk melihat apakah kita bisa mengetahui apa yang terjadi.
Mengapa melunasi utang dapat merugikan kredit Anda
Tampaknya berlawanan dengan intuisi, tetapi melunasi hutang dapat merusak kredit Anda. Berikut adalah beberapa skenario untuk Anda pertimbangkan:
Apakah akun Amex Anda memiliki batas kredit yang ditetapkan? Beberapa kartu Amex berfungsi seperti kartu kredit bergulir tradisional — menawarkan batas kredit yang ditetapkan dan memengaruhi rasio penggunaan kredit Anda. Tetapi kartu Amex lainnya tidak memiliki batas kredit yang ditetapkan (sebaliknya memungkinkan Anda untuk mendaftar di Bayar Seiring Waktu untuk pembelian tertentu yang memenuhi syarat jika Anda perlu membawa saldo.) Tanpa batas yang telah ditentukan sebelumnya, kartu ini tidak akan memengaruhi rasio penggunaan Anda. Jika ini berlaku untuk kartu Amex Anda, penurunan 41 poin mungkin berasal dari hal lain.
Apakah Anda menutup akun Anda? Jika Anda menutup rekening bergulir setelah Anda melunasinya, itu bisa merusak skor Anda karena akan menurunkan batas kredit total Anda. Jika Anda melakukannya (atau Anda menutup akun lain), itu akan menjelaskan penurunan karena total batas kredit Anda di semua kartu kredit Anda diperhitungkan dalam rasio penggunaan kredit Anda.
Apakah Anda memiliki skor yang sangat tinggi untuk memulai? Setiap perubahan dalam perilaku kredit Anda dapat berdampak buruk pada skor tinggi, setidaknya dalam jangka pendek. Jika Anda kehilangan 41 poin dari 840 ke 799 sebenarnya tidak ada perbedaan praktis antara skor.
Mungkin ada alasan tambahan mengapa skor Anda turun yang tidak berarti kredit Anda bermasalah. Misalnya, diperlukan waktu 30 hari agar saldo Anda yang lebih rendah muncul di kredit Anda. Jika belum terlalu lama, berikan waktu. Penurunan 41 poin bisa jadi akibat rasio pemanfaatan kredit Anda sebelumnya sebesar 84 persen.
Terakhir, selalu baik untuk diingat bahwa Anda memiliki beberapa skor kredit, dan masing-masing unik. Jika dua skor yang Anda lihat berasal dari pemberi pinjaman atau situs web pihak ketiga yang berbeda, penurunan tersebut mungkin tidak ada hubungannya dengan kebiasaan kredit Anda. Ini mungkin hanya hasil dari model penilaian yang berbeda.
Skor FICO dan VantageScores menggunakan informasi serupa untuk menghitung skor kredit, tetapi informasi tersebut memiliki bobot yang sedikit berbeda. Jadi skor yang Anda lihat melalui situs web pihak ketiga kemungkinan akan sedikit berbeda dari yang digunakan pemberi pinjaman.
Berapa lama skor kredit berubah setelah melunasi hutang?
Setelah Anda melunasi hutang, dibutuhkan waktu mulai dari 30 hingga 45 hari untuk mencerminkan pembayaran pada laporan kredit Anda. Penundaan antara melunasi hutang Anda dan muncul di laporan kredit Anda adalah karena proses pelaporan bulanan pemberi pinjaman dan kartu kredit serta siklus penagihan pinjaman.
Efek positif yang mungkin Anda dapatkan dari melunasi utang biasanya memengaruhi nilai kredit Anda antara satu hingga dua bulan setelah pembayaran utang dilakukan, namun dampak positifnya tidak selalu dijamin. Dalam beberapa kasus, skor kredit Anda mungkin turun sementara setelah Anda melunasi hutang Anda. Tapi itu biasanya hanya penurunan awal dan umumnya terbatas pada mereka yang menutup akun atau yang akunnya ditutup oleh pemberi pinjaman setelah hutang dilunasi. Namun, bagi orang lain yang melunasi utangnya dan tetap membuka rekeningnya, melunasi utang akan menghasilkan skor kredit yang meningkat.
Cara melunasi hutang
Melunasi hutang, menurut pendapat saya, adalah salah satu hal terbaik yang dapat Anda lakukan untuk diri sendiri. Ini tentu langkah yang baik untuk kesehatan finansial Anda, dan saya yakin itu akan membantu kesehatan Anda secara keseluruhan juga. Ketika saatnya tiba untuk melunasi hutang — apakah itu hutang bergulir (seperti kartu kredit) atau pinjaman jenis cicilan (seperti pembayaran mobil) — Anda harus tahu bahwa Anda melakukan hal yang benar untuk diri sendiri, dan nilai Anda. akan mencerminkan perilaku baik Anda dalam jangka panjang.
Berikut adalah beberapa teknik pengurangan utang favorit saya:
Tetapkan tujuan yang menyenangkan — Membayar utang mungkin tidak menyenangkan, tetapi selalu lebih mudah jika Anda melakukannya karena alasan tertentu. Membuat rencana untuk uang yang pada akhirnya Anda bebaskan dapat membantu memotivasi Anda untuk melunasinya lebih cepat. Tentukan kerangka waktu — Perhatikan anggaran Anda dan tentukan berapa banyak yang dapat Anda sisihkan secara wajar untuk hutang Anda setiap bulan. Kemudian, dengan menggunakan kalkulator utang, Anda dapat menetapkan tanggal yang pasti untuk menghapus utang tersebut. Jadikan otomatis — Setelah Anda memutuskan berapa banyak yang dapat Anda sisihkan untuk utang Anda setiap bulan, atur pembayaran otomatis bulanan agar Anda tetap pada jalurnya.
Dan ingat bahwa dalam hal kartu kredit, sebaiknya jangan menutupnya kecuali ada alasan bagus untuk melakukannya (seperti pembayaran tahunan yang menurut Anda terlalu tinggi atau layanan pelanggan yang buruk). Jika kartu tersebut memiliki tingkat bunga yang tinggi dan Anda yakin itu alasan yang bagus untuk menutupnya, saya sarankan Anda menggunakan kartu tersebut hanya untuk pembelian yang dapat Anda bayar penuh setiap bulan, atau taruh saja di laci dan dapatkan kartu baru dengan APR pengantar yang lebih rendah atau nol untuk pembelian lainnya. Itu adalah win-win dalam buku saya.
Bagaimana cara meningkatkan skor kredit Anda
Jika Anda memutuskan untuk melunasi hutang Anda dan itu berdampak negatif pada skor kredit Anda, ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk mencoba mengembalikan skor Anda. Untuk meningkatkan skor kredit Anda setelah melunasi hutang, mungkin ada baiknya mempertimbangkan langkah-langkah berikut:
Lakukan pembayaran yang konsisten dan tepat waktu pada semua akun untuk menghindari keterlambatan pembayaran yang merusak kredit Anda. Diversifikasi campuran kredit Anda dengan pinjaman cicilan dan kredit bergulir. Kurangi rasio penggunaan kredit Anda menjadi kurang dari 30 persen, dan idealnya kurang dari 10 persen jika memungkinkan. Carilah Keluarkan kredit baru yang dapat meningkatkan total kumpulan kredit Anda atau menambah keragaman portofolio Anda. Pertahankan saldo minimal pada kartu kredit untuk menunjukkan penggunaan kredit Anda secara bertanggung jawab dan cobalah untuk menghindari penutupan rekening kartu kredit lama kecuali jika biaya tahunan atau bulanan membuatnya terlalu mahal .
Ingatlah untuk melacak skor Anda! Untuk memantau kemajuan Anda dalam meningkatkan skor kredit Anda, mungkin berguna untuk mendaftar ke layanan pemantauan kredit, yang akan memberi tahu Anda tentang perubahan yang terjadi pada skor kredit Anda.
Penafian Editorial
Konten editorial di halaman ini semata-mata didasarkan pada penilaian obyektif dari penulis kami dan tidak didorong oleh uang iklan. Itu belum disediakan atau ditugaskan oleh penerbit kartu kredit. Namun, kami dapat menerima kompensasi saat Anda mengeklik tautan ke produk dari mitra kami.
