Berbelanja dengan kartu kredit ritel di musim liburan ini bisa membuat Anda sama pemarahnya dengan Grinch.
Kajian tahunan kartu kredit ritel CreditCards.com menunjukkan tingkat persentase tahunan rata-rata (APR) untuk kartu kredit ritel mencapai rekor tertinggi 26,72 persen, naik dari 24,35 persen tahun lalu. Sebagai perbandingan, rata-rata April untuk kartu kredit tujuan umum berada di 22,66 persen.
Rata-rata kartu kredit khusus toko membebankan biaya 28,22 persen (naik dari 25,77 persen tahun lalu), sedangkan rata-rata kartu co-branded ritel mengenakan biaya 25,01 persen (naik dari 22,12 persen tahun lalu), studi tersebut menemukan.
Saat APR naik, kartu ritel mahal seperti biasanya
Ted Rossman, analis industri senior di CreditCards.com, mengatakan rata-rata APR yang lebih tinggi ini berpotensi membebani pemegang kartu ritel sekitar $1,6 miliar dalam biaya bunga tambahan, dengan asumsi pemegang kartu hanya melakukan pembayaran minimum setiap bulan. Itu didasarkan pada saldo terutang untuk kartu kredit bermerek pengecer dengan total $64,9 miliar pada Agustus 2022, menurut biro kredit Equifax.
Rata-rata historis untuk APR kartu kredit ritel
TahunAPR202226,72%202124.35%202024.43%201926,01%201825.64%201724,99%201623,84%201523.43%201423.23%2013Tidak ada survei2012Tidak ada survei2011Tidak ada survei201021.22%200920,08%200818.14%
Sumber: penelitian CreditCards.com
Sebelas kartu dalam studi tahun ini memiliki APR maksimum 30,74 persen, termasuk Speedy Rewards Mastercard, Kroger Rewards World Elite Mastercard, dan kartu yang ditawarkan oleh sembilan merek yang berafiliasi dengan Kroger. Namun, beberapa konsumen yang mendaftar untuk kartu tersebut dapat memenuhi syarat untuk tarif yang lebih rendah tergantung pada kelayakan kredit mereka.
Tahun lalu, kartu kredit khusus toko dari Big Lot, Discount Tire, Jared, Kay Jewellers, Piercing Pagoda, Sterling Family of Jewellers, dan Zales berbagi APR tertinggi sebesar 29,99 persen dan tetap sama tahun ini. 17 kartu lainnya — termasuk yang ditawarkan oleh BrandSource, Burlington, dan Wayfair — mengiklankan harga yang sama. Semua kartu ini membebankan tarif tinggi yang sama untuk semua pelanggan yang membawa saldo, terlepas dari nilai kredit mereka.
APR rata-rata terendah untuk kartu ritel pada tahun 2022*
KartuRata-rata APRAmazon Secured Card10%Military Star Card13,99%Costco Anywhere Visa oleh Citi18,24%Casey’s Visa Signature Card18,99%Bass Pro Shops Club Card19,24%Apple Card19,49%Amazon Rewards Visa Signature Card21.24%Bed Bath & Beyond Mastercard/World Mastercard21,99%Kartu Kredit Proyek IKEA21,99%IKEA Visa21,99%Good Sam Camping World Visa/Visa Signature22.49%Good Sam Rewards Visa/Visa Signature22.49%
Sumber: CreditCards.com 2022 studi kartu kredit ritel
*APR untuk beberapa kartu bervariasi berdasarkan kelayakan kredit konsumen
Rossman mengatakan 29,99 persen “tampaknya menjadi penghalang psikologis penting” untuk APR kartu ritel.
Secara hukum, jelasnya, sebagian besar kartu kredit dapat membebankan APR yang lebih tinggi karena penerbit kartu cenderung mendirikan toko di negara bagian yang tidak membatasi tarif, seperti Delaware, South Dakota, dan Utah.
“Dari perspektif konsumen, 29,99 persen masih merupakan tingkat astronomi,” kata Rossman.
Jika Anda menagih $1.000 dan hanya melakukan pembayaran minimum sebesar 29,99 persen, Anda akan berhutang selama 51 bulan, dan Anda akan membayar total bunga sebesar $775, menurut Rossman. Tetapi potensi biaya bunga yang mengejutkan tidak menghentikan banyak konsumen. Sebuah survei tahun lalu oleh CreditCards.com menemukan 68 persen konsumen yang telah mengajukan permohonan kartu kredit ritel telah melakukannya secara impulsif setidaknya sekali.
Mempertimbangkan kartu ritel? Lanjutkan dengan hati hati
Rossman mengatakan promosi APR 0 persen untuk kartu ritel menarik banyak konsumen. Penerbit kartu menyebutnya sebagai penawaran “bunga ditangguhkan”. Terjemahan: Jika Anda gagal membayar saldo penuh sebelum promosi 0 persen berakhir, penerbit kartu menagih Anda secara surut untuk semua bunga yang akan Anda kumpulkan sejak awal. Ini adalah taktik umum dengan kartu ritel tetapi tidak dengan kartu tujuan umum, katanya.
Namun, Rossman menambahkan, kartu ritel “tidak semuanya buruk.”
“Dengan asumsi Anda dapat membayar tagihan Anda secara penuh dan menghindari bunga, imbalannya bisa menarik jika Anda setia pada toko,” kata Rossman, mengutip contoh seperti uang kembali 5 persen di Amazon.com, Best Buy dan Lowe’s.
Meskipun demikian, Rossman menyarankan agar berhati-hati saat mempertimbangkan apakah akan mengajukan permohonan kartu kredit ritel.
“Ada kemungkinan besar Anda akan ditawari kartu kredit ritel di musim liburan ini. Jangan dipaksa untuk membuat keputusan yang buruk di konter kasir,” katanya. “Sebagai permulaan, hadiah apa pun hanya akan bermanfaat jika Anda dapat membayar tagihan Anda secara penuh dan menghindari bunga.”
“Anda juga harus sering berbelanja di toko agar imbalannya sepadan,” tambah Rossman. “Dalam banyak kasus, akan lebih baik untuk mendapatkan kartu kredit tujuan umum. Ini umumnya menawarkan lebih banyak fleksibilitas, hadiah yang lebih murah hati, dan promosi suku bunga yang lebih baik.”
Keuntungan utama dari kartu kredit ritel adalah bahwa mereka biasanya lebih mudah didapat daripada kartu kredit tujuan umum, bahkan jika Anda memiliki riwayat kredit yang buruk atau terbatas, menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen. Selama Anda secara teratur melakukan pembayaran tepat waktu, kartu ritel dapat membantu Anda membangun atau meningkatkan kredit Anda, kata biro tersebut.
Selain itu, kartu ini sering memberikan hadiah dan fasilitas lainnya.
Namun, biro menunjukkan bahwa salah satu kelemahan kartu ritel adalah APR mungkin lebih tinggi daripada kartu untuk keperluan umum. Selain itu, Anda dapat terkena biaya bunga yang signifikan jika Anda tidak membayar saldo secara penuh setiap bulan atau Anda tidak menghapus saldo sebelum April promosi berakhir.
Selanjutnya, National Foundation for Credit Counseling menekankan bahwa kartu ritel sering kali datang dengan batas kredit yang rendah, yang mungkin tidak menguntungkan nilai kredit Anda sebanyak kartu dengan batas kredit yang lebih tinggi. Batas kredit yang lebih tinggi dapat meningkatkan skor kredit Anda dengan meningkatkan rasio pemanfaatan kredit Anda, yang merupakan faktor kunci dalam menghitung skor kredit.
Intinya
Kartu kredit ritel mungkin menawarkan Anda kesempatan untuk membeli barang berharga besar, membayarnya dari waktu ke waktu tanpa bunga, dan mungkin mendapatkan beberapa hadiah. Tetapi dengan APR rata-rata untuk kartu toko yang mendekati tanda 30 persen, lakukan dengan hati-hati dan luangkan waktu untuk mempertimbangkan kartu APR 0 persen tujuan umum sebagai alternatif.
“Keputusan untuk membuka kartu kredit tidak boleh dianggap enteng, namun sebagian besar pemasaran seputar kartu toko mencoba membuat konsumen lengah dan membuat mereka membuat keputusan yang terburu-buru,” saran NFCC. “Jika Anda membuka kartu ritel, itu jelas bukan akhir dunia, tetapi idealnya Anda akan memikirkannya sebelum mengatakan ya.”
Metodologi
CreditCards.com melakukan penelitian tingkat bunga pada 4 November 2022, menggunakan pengungkapan syarat dan ketentuan yang tersedia untuk umum untuk 94 kartu (50 kartu khusus toko dan 44 kartu merek bersama). Masing-masing dari 100 pengecer terbesar (sebagaimana didefinisikan oleh Federasi Ritel Nasional berdasarkan penjualan tahun 2021) yang menawarkan program kartu kredit dipilih untuk penelitian ini.
Penafian Editorial
Konten editorial di halaman ini hanya didasarkan pada penilaian objektif dari penulis kami dan tidak didorong oleh dolar iklan. Itu belum disediakan atau ditugaskan oleh penerbit kartu kredit. Namun, kami dapat menerima kompensasi ketika Anda mengklik tautan ke produk dari mitra kami.
