Apakah APR pada penawaran kartu kredit itu bagus, atau setinggi langit?
Melihat tarif yang ditawarkan penerbit kartu sekarang dapat membantu Anda mengetahui apakah Anda mendapatkan penawaran yang bagus.
Apa itu APR, tepatnya? Tingkat persentase tahunan, atau APR, adalah istilah keuangan yang menunjukkan biaya untuk meminjam uang selama satu tahun. Perusahaan kartu kredit menentukan APR Anda berdasarkan skor kredit Anda dan kisaran APR untuk kartu tertentu.
APR pada kartu Anda mungkin tidak terlalu berarti bagi Anda jika Anda selalu membayar tagihan secara penuh setiap bulan, memiliki dana darurat yang besar, dan mengetahui bahwa Anda tidak akan pernah menggunakan kartu tersebut untuk membiayai, katakanlah, lemari es atau sofa baru. Tetapi Anda harus memperhatikan APR jika Anda pernah membawa saldo di kartu Anda.
Berapa APR yang bagus untuk kartu kredit?
Tingkat bunga kartu kredit rata-rata saat ini berada jauh di atas 19 persen karena serentetan kenaikan suku bunga yang besar baru-baru ini oleh Federal Reserve, jadi apapun yang lebih rendah akan dianggap baik.
“APR kartu kredit yang baik adalah yang dapat dibeli oleh pelanggan dalam jangka panjang dan masih dalam batas kemampuan membayar mereka,” kata Veneta Sotiropoulos, profesor di New York Institute of Technology School of Management.
Apakah ada APR yang buruk untuk kartu kredit?
Sebaliknya, APR kartu kredit yang buruk adalah salah satu yang membuat Anda dikenai biaya bunga tinggi dan mencegah Anda mengendalikan saldo. APR yang buruk juga merupakan salah satu di mana biaya bunga membatalkan hadiah atau uang kembali yang Anda peroleh dari pengeluaran Anda.
Anda harus selalu berusaha menghindari membawa saldo pada kartu kredit Anda, apa pun APR Anda. Tapi ini sangat penting jika Anda tidak dapat melunasi saldo Anda secara penuh setiap bulan dan APR kartu Anda di atas rata-rata.
Jika Anda memperkirakan memiliki saldo kartu kredit yang tinggi, waspadalah terhadap kartu apa pun yang APR Anda kemungkinan besar berada di atas 20 persen. Dan perhatikan bahwa ada beberapa kartu — termasuk beberapa yang ditawarkan oleh pengecer — yang mengiklankan APR sebesar 29,99 persen atau lebih.
Bagaimana mengevaluasi APR kartu kredit
APR pada kartu kredit dapat tergantung pada jenis kartu yang Anda pilih. Misalnya, kartu uang kembali, kartu kredit pelajar, kartu hadiah perjalanan, dan kartu toko ritel cenderung memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi.
Tetapi kartu kredit bertarif rendah biasanya membebankan APR lebih dari tiga poin persentase lebih rendah dari rata-rata nasional untuk semua kartu. Dengan skor kredit yang sangat baik, Anda mungkin dapat melakukan lebih baik lagi.
“Tarif APR kartu kredit yang bagus selalu 0 persen; namun, itu tidak selalu realistis,” kata Michael Foguth, perencana pensiun dan pendiri Foguth Financial Group di Brighton, Michigan. “Tujuan Anda adalah mempertahankannya dalam satu digit jika Anda memang harus membayar bunga.”
Berikut adalah beberapa hal yang perlu dipertimbangkan saat berbelanja untuk kartu kredit:
Jenis kartu kredit: Sebaiknya ikuti aturan sederhana ini: Dapatkan kartu hadiah jika Anda berencana untuk membayar saldo Anda secara penuh setiap bulan, tetapi cari APR 0 persen atau kartu kredit berbunga rendah jika menurut Anda dapat membawa keseimbangan di beberapa titik. Jika Anda menginginkan yang terbaik dari kedua dunia, pertimbangkan untuk mendapatkan kartu hadiah untuk pengeluaran rutin dan kartu berbunga rendah untuk disimpan di dompet Anda untuk pembelian besar atau pengeluaran darurat yang mungkin tidak dapat segera Anda lunasi. Nilai kredit Anda: Kartu kredit biasanya mengiklankan rentang APR, dan Anda tidak akan mengetahuinya sampai setelah Anda mengajukan dan menerima kartu. Meskipun tidak mungkin untuk mengetahui berapa APR Anda sebelumnya, konsumen dengan kredit goyah harus berharap untuk mendapatkan APR mendekati maksimum jika disetujui.
Bagaimana memenuhi syarat untuk APR yang baik
Tidak semua orang akan dapat menemukan — atau memenuhi syarat untuk — kartu kredit yang mengenakan biaya kurang dari 16 persen APR. Jika Anda menginginkan kartu suku bunga super rendah, Anda mungkin harus beralih ke serikat kredit atau bank yang lebih kecil. Emiten terbesar umumnya bersaing dalam layanan dan tidak kompetitif dalam harga.
Jika Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu bertarif rendah atau lebih suka berurusan dengan bank, kemungkinan besar Anda tidak akan menemukan kartu yang menawarkan APR pada remaja menengah ke bawah. Tetapi bahkan tingkat yang lebih baik dari rata-rata dapat membantu Anda menghemat uang. Jika Anda mengurangi APR Anda hanya dengan tiga poin persentase dari rata-rata, Anda akan menghemat $132 per tahun untuk biaya bunga dengan saldo $5.000 (dengan asumsi pembayaran bulanan $150).
Berapa skor kredit bagus yang akan membantu Anda mendapatkan APR rendah? Satu di pertengahan 700-an atau lebih tinggi adalah ideal, tetapi Anda mungkin tidak akan tahu apa yang dapat memenuhi syarat sampai Anda melamar, kata ahli kredit dan keuangan pribadi Gerri Detweiler.
Nyatanya, beberapa konsumen dengan nilai kredit yang bagus secara tidak menyenangkan terkejut setelah mengajukan kartu tarif yang lebih rendah ketika mereka berakhir dengan APR di kisaran yang lebih tinggi. Itu bahkan lebih mungkin sekarang karena APR kartu berada pada level rekor.
Tetapi Anda dapat mengambil beberapa langkah untuk mencoba menghindari kejutan yang tidak menyenangkan saat Anda mengajukan kartu kredit baru. Begini caranya:
Periksa kredit Anda: Dapatkan salinan gratis laporan kredit Anda di AnnualCreditReport.com. Anda berhak secara hukum atas satu laporan kredit gratis dari masing-masing dari tiga biro kredit utama — Equifax, Experian, dan TransUnion — setiap tahun. Dan Anda bisa mendapatkan salinan laporan mingguan gratis hingga tahun 2023. “Jika semuanya baik-baik saja, kemungkinan besar Anda akan memenuhi syarat untuk tingkat yang lebih rendah,” kata Eric Bahl, direktur senior pemasaran langsung PenFed Credit Union. “Umumnya, orang-orang yang menyadari kredit mereka tidak lengah.” Tingkatkan skor Anda: Jika skor Anda tidak sesuai dengan yang Anda butuhkan untuk memenuhi syarat untuk tingkat bunga terendah, inilah saatnya bekerja untuk meningkatkan skor kredit Anda . Mulailah dengan memastikan Anda selalu membayar tagihan tepat waktu. Anda mungkin juga perlu menurunkan rasio penggunaan kredit Anda, yaitu jumlah kredit yang tersedia yang Anda gunakan.
Bagaimana Anda bisa menurunkan APR kartu kredit Anda?
Jika Anda mencari suku bunga yang lebih rendah tetapi tidak ingin membuka kartu baru, Anda dapat menghubungi penerbit Anda saat ini dan meminta APR yang lebih rendah, kata Detweiler. Hal terburuk yang dapat dilakukan penerbit kartu adalah mengatakan tidak.
Ini juga bukan akhir dari dunia, karena meskipun suku bunga kartu kredit tinggi, mungkin masih merupakan cara yang lebih murah untuk membiayai utang daripada opsi lain.
“Ini masih lebih murah daripada pinjaman gaji,” kata Detweiler. “Itu tetap [inexpensive] secara relatif, dan jika Anda menggunakannya untuk waktu yang sangat singkat, Anda tidak membayar APR penuh. Itu tidak harus merusak bank jika Anda membutuhkannya dalam jangka pendek untuk membantu Anda.
Jika penerbit kartu Anda menolak permintaan Anda untuk APR yang lebih rendah, Anda mungkin dapat memenuhi syarat untuk APR 0 persen pada kartu kredit transfer saldo untuk waktu terbatas dengan kredit bagus atau bagus. Sementara kartu transfer saldo biasanya membebankan biaya transfer saldo 3 persen hingga 5 persen, banyak dari mereka menawarkan periode APR 0 persen yang panjang – terkadang selama 21 bulan.
Tetapi meskipun penerbit kartu Anda menolak permintaan Anda untuk APR yang lebih rendah, Anda selalu dapat mencoba lagi. Penerbit kartu bersedia bekerja sama dengan Anda untuk menurunkan APR Anda, jadi jangan menyerah jika Anda ditolak sekali.
Jika Anda tidak bisa mendapatkan APR yang lebih rendah dan Anda bergumul dengan utang, bicaralah dengan konselor keuangan. Mereka dapat membantu Anda menentukan opsi terbaik untuk pembayaran hutang berdasarkan situasi pribadi Anda, dan bahkan mungkin dapat menegosiasikan pembayaran kartu kredit dan APR yang lebih rendah, meskipun mungkin ada biaya yang terlibat.
Intinya
Sulit untuk mengetahui dengan pasti berapa APR kartu kredit Anda sebelum Anda mengajukan permohonan. Tetapi Anda selalu dapat merencanakan untuk membayar saldo Anda secara penuh setiap bulan, yang akan memastikan pengeluaran Anda tidak pernah dikenakan APR — baik atau buruk.
Penafian Editorial
Konten editorial di halaman ini semata-mata didasarkan pada penilaian obyektif dari penulis kami dan tidak didorong oleh uang iklan. Itu belum disediakan atau ditugaskan oleh penerbit kartu kredit. Namun, kami dapat menerima kompensasi saat Anda mengeklik tautan ke produk dari mitra kami.
