Konten Bank of America terakhir diperbarui pada 6 Desember 2022.
Anda mungkin ditawari bunga yang ditangguhkan jika Anda menggunakan kartu kredit toko atau pembiayaan toko ritel untuk melakukan pembelian dalam jumlah besar. Promosi ini menunda — bukan menghilangkan — akumulasi bunga atas pembelian kartu kredit untuk jangka waktu tertentu. Jika Anda mengelolanya dengan baik, bunga yang ditangguhkan dapat menghemat uang Anda. Tapi itu juga bisa terbukti mahal jika Anda tidak jelas cara kerjanya.
Inilah semua yang perlu Anda ketahui tentang bunga yang ditangguhkan dan bagaimana memutuskan apakah itu bagus untuk Anda.
Apa itu bunga yang ditangguhkan?
Bunga yang ditangguhkan pada dasarnya seperti apa kedengarannya. Ini adalah jenis pembiayaan yang memungkinkan Anda menunda pembayaran bunga sampai nanti.
Pengecer yang menawarkan pembiayaan dalam toko atau kartu kredit toko dapat menggunakan janji bunga yang ditangguhkan untuk menarik pelanggan baru. Misalnya, jika Anda membeli furnitur ruang tamu baru, toko tersebut mungkin menawarkan pembiayaan bunga yang ditangguhkan selama 24 bulan.
“Ini memungkinkan Anda membayar sesuatu menggunakan kredit dengan apa yang tampaknya tanpa bunga atau tingkat bunga 0 persen, yang berarti bahwa ketika Anda melakukan pembayaran atas pembelian Anda, seluruh pembayaran bulanan Anda masuk ke saldo kartu atau pinjaman,” kata Deacon Hayes, pendiri dan pemilik Well Keept Wallet.
Pembayaran yang ditangguhkan tidak merugikan kredit Anda, karena penerbit dan pemberi pinjaman melaporkan penundaan yang disetujui sebagai akun yang bereputasi baik ke biro kredit.
Bagaimana bunga ditangguhkan bekerja
Bunga yang ditangguhkan tidak berarti bebas bunga. Anda hanya menunda pembayaran bunga. Kapan Anda harus membayar bunga tergantung pada persyaratan pembiayaan. Misalnya, periode bunga tangguhan Anda mungkin sesingkat enam bulan atau diperpanjang hingga 24 bulan. Selama waktu tersebut, Anda tidak diharuskan membayar bunga, tetapi bunga akan tetap bertambah pada jumlah pembelian awal.
Jika Anda melunasi saldo sebelum akhir periode promosi, Anda tidak perlu membayar bunga itu. Namun, jika Anda masih memiliki sisa saldo (bahkan beberapa dolar), Anda harus membayar semua bunga yang terakumulasi sejak tanggal pembelian.
Itu bisa terbukti mahal jika Anda melakukan pembelian lebih besar menggunakan pembiayaan bunga tangguhan yang membawa APR yang curam. Menurut data CreditCards.com, rata-rata APR kartu toko ritel adalah 26,72 persen, lebih dari lima poin persentase lebih tinggi dari rata-rata APR untuk kartu tujuan umum (22,66 persen). Dan ada beberapa kartu ritel yang membebankan biaya lebih dari 30 persen.
Pro dan kontra dari bunga yang ditangguhkan
Sama seperti batas kredit apa pun, ada kelebihan dan kekurangannya. Timbang dengan hati-hati dan pertimbangkan biaya dan manfaat dari pembiayaan bunga yang ditangguhkan sebelum memutuskan apakah itu pilihan yang tepat untuk Anda atau tidak.
Pro
Opsi pembiayaan yang nyamanDapat membantu menganggarkan pembelian dalam jumlah besarBeberapa penawaran datang dengan diskon pembelian saat mendaftar
Kontra
Sangat mahal jika tidak terbayar Membuka kartu baru berarti pertanyaan kredit sulit Suku bunga rata-rata lebih tinggi
Bunga ditangguhkan vs. 0% penawaran kartu kredit APR
Penawaran bunga yang ditangguhkan dan promosi kartu kredit APR 0 persen mungkin tampak sama, tetapi ada beberapa perbedaan utama.
“Perbedaan antara bunga yang ditangguhkan dan APR 0 persen pada kartu kredit adalah bahwa dengan kartu kredit, ketika periode bunga 0 persen berakhir Anda tidak akan [owe] kembali bunga sejak pembelian awal, ”kata Hayes.
Cara termudah untuk mengetahui apakah Anda mendaftar untuk rencana bunga yang ditangguhkan adalah dengan membaca cetakan kecil yang diuraikan dalam perjanjian pembiayaan. Secara khusus, cari kata-kata yang terkait dengan:
Bagaimana bunga bertambah Tingkat di mana bunga bertambah Pembelian reguler APR Ketika tanggal batas akhir adalah untuk membayar saldo secara penuh untuk menghindari biaya bunga
Cetak halus Amazon Store Card, misalnya, menyertakan bahasa berikut untuk menjelaskan cara kerja penawaran pembiayaan khusus kartu, yang datang dengan bunga yang ditangguhkan,: “Bunga akan dibebankan ke akun Kartu yang Diaktifkan Pembiayaan Khusus Anda sejak tanggal pembelian jika saldo promosi tidak dibayar penuh masing-masing dalam enam, 12 atau 24 bulan.”
Tulisan halus selanjutnya mengatakan bahwa untuk menghindari bunga dengan pembiayaan khusus, Anda harus membayar seluruh saldo promosi secara penuh sebelum akhir periode penawaran.
Jika pembiayaan benar-benar 0 persen, maka perjanjian anggota kartu akan menggunakan kata-kata yang berbeda. Misalnya, kartu Discover it® Cash Back menyertakan bahasa ini dalam tarif dan ketentuannya: “Tarif Persentase Tahunan (APR) untuk Pembelian: 0 persen intro APR selama 15 bulan sejak tanggal pembukaan rekening. Setelah APR intro berakhir, APR variabel Anda akan menjadi 15,74 persen hingga 26,74 persen berdasarkan kelayakan kredit Anda.”
Penting untuk memahami perbedaan-perbedaan itu sehingga Anda tahu apa yang bisa Anda bayar untuk bunga.
“Jika Anda mengetahui semua spesifikasi pembiayaan bunga yang ditangguhkan, ini bisa bermanfaat,” kata Nathan Wade, mantan direktur pemasaran di WealthFit Investing. “Namun, jika Anda tidak berpengalaman, ada kemungkinan Anda akan membayar lebih dari yang Anda inginkan.”
Bagaimana membuat penawaran bunga yang ditangguhkan bekerja untuk Anda
Jika Anda berpikir untuk menggunakan pembiayaan dengan bunga yang ditangguhkan, memiliki rencana adalah cara terbaik untuk menggunakannya demi keuntungan Anda. Itu dimulai dengan memeriksa anggaran Anda untuk melihat apa yang secara realistis mampu Anda bayarkan setiap bulan.
“Anda mungkin harus membayar lebih dari pembayaran minimum yang disebutkan agar dapat melunasi seluruh saldo tanpa dikenakan bunga yang ditangguhkan,” kata Hayes.
Misalnya, Anda melakukan pembelian $1.200 dengan bunga ditangguhkan selama 12 bulan. Anda harus membayar setidaknya $100 per bulan untuk menghilangkan saldo untuk menghindari biaya bunga.
Jika Anda tidak dapat melunasi saldo kartu kredit Anda sebelum bunga yang ditangguhkan diterapkan, pilih transfer saldo ke kartu kredit APR intro 0 persen. Ingat, Anda harus membayar biaya transfer saldo, tetapi biasanya biayanya jauh lebih murah daripada jumlah bunga yang ditangguhkan yang terakumulasi dari waktu ke waktu.
Kiat untuk melunasi pembelian bunga yang ditangguhkan
Jika Anda telah memanfaatkan kesepakatan bunga yang ditangguhkan dari kartu ritel, ada tips tertentu yang dapat Anda gunakan untuk membantu melunasi saldo sebelum periode promosi berakhir:
Siapkan pembayaran otomatis. Pembayaran otomatis akan membuat Anda tetap pada jalurnya. Pastikan jumlah pembayaran otomatis Anda sesuai dengan jumlah yang harus Anda bayarkan setiap bulan untuk menghapus saldo. Ini juga akan memastikan bahwa Anda tidak melewatkan pembayaran, yang dapat mengakibatkan gagal bayar. Tetapkan pengingat kalender untuk beberapa minggu sebelum periode bunga yang ditangguhkan berakhir. Dengan demikian, Anda akan memiliki waktu untuk mempersiapkan pembayaran akhir. Jika ragu, hubungi penerbit Anda. Jika Anda mendekati akhir periode promosi dan Anda telah melakukan pembayaran terakhir, hubungi penerbit Anda untuk mengonfirmasi bahwa Anda tidak akan dikenakan bunga apa pun pada laporan berikutnya.
Alternatif untuk penawaran bunga yang ditangguhkan
Bahkan jika Anda memiliki rencana untuk melunasi saldo tepat waktu untuk menghindari bunga yang ditangguhkan, kita semua tahu bahwa hidup ini penuh kejutan dan jika biaya tak terduga muncul untuk menggagalkan rencana pembayaran Anda, Anda bisa terjebak dengan tagihan yang besar dan kuat. . Itu sebabnya, bagi kebanyakan orang, kartu kredit dengan APR pengantar 0 persen untuk pembelian adalah pilihan yang lebih baik.
Ada banyak kartu yang menawarkan periode perkenalan APR 0 persen yang murah hati, termasuk:
Temukan Cash Back: 0 persen pengantar APR untuk 15 bulan pertama pada pembelian dan transfer saldo, kemudian APR variabel 15,74 persen hingga 26,74 persen berlaku kartu kredit Bank of America® Customized Cash Rewards: 0 persen pengantar APR untuk 18 siklus penagihan pertama untuk pembelian dan transfer saldo yang dilakukan dalam 60 hari pertama, maka APR variabel sebesar 17,74 persen hingga 27,74 persen berlaku Kartu kredit BankAmericard®: APR pengantar 0 persen untuk pembelian selama 21 siklus penagihan pertama untuk pembelian dan transfer saldo yang dilakukan dalam 60 hari pertama , maka APR variabel 15,74 persen hingga 25,74 persen berlakuChase Freedom Unlimited: APR pengantar 0 persen untuk pembelian dan transfer saldo selama 15 bulan pertama, kemudian APR variabel 18,74 persen hingga 27,49 persen berlaku.
Keuntungan menggunakan kartu dengan APR 0 persen pengantar untuk pembelian ada dua.
Pertama, jika Anda tidak membayar lunas sebelum masa promosi berakhir, Anda hanya akan dikenakan biaya bunga atas saldo yang tersisa, bukan saldo awal.
Kedua, Anda bisa mendapatkan hadiah atas pembelian jika Anda memilih kartu kredit uang kembali. Imbalan tersebut dapat diterapkan sebagai pernyataan kredit atau uang kembali yang dapat Anda gunakan untuk membayar tagihan, mengurangi jumlah yang harus Anda bayar sendiri.
Saat membandingkan 0 persen kartu pengantar APR, pertimbangkan struktur hadiah bersama dengan biaya tahunan. Dan tentu saja, perhatikan variabel reguler APR untuk pembelian setelah periode promosi berakhir untuk berjaga-jaga jika Anda tidak dapat melunasi saldo tepat waktu.
Intinya
Promosi bunga yang ditangguhkan adalah cara bagi pengecer untuk membuat pelanggan mendaftar ke kartu kredit toko mereka. Meskipun mirip dengan periode perkenalan 0 persen, bunga yang ditangguhkan benar-benar terakumulasi dan dibebankan ke rekening jika seluruh pembelian tidak terbayar pada akhir periode.
Sebagian besar konsumen lebih baik mengajukan kartu kredit dengan tingkat pengantar APR 0 persen daripada memilih kartu yang memiliki pembiayaan bunga yang ditangguhkan. Namun, jika Anda dapat melunasi seluruh saldo pembelian sebelum jangka waktu berakhir, kartu bunga yang ditangguhkan dapat membantu membiayai pembelian dalam jumlah besar yang terbayar seiring waktu.
Penafian Editorial
Konten editorial di halaman ini semata-mata didasarkan pada penilaian obyektif dari penulis kami dan tidak didorong oleh uang iklan. Itu belum disediakan atau ditugaskan oleh penerbit kartu kredit. Namun, kami dapat menerima kompensasi saat Anda mengeklik tautan ke produk dari mitra kami.
