Mau kredit bagus? Penggunaan pinjaman tunggal yang bertanggung jawab dapat membawa Anda ke sana. Tetapi jika Anda menginginkan skor FICO teratas — jenis yang memberi Anda harga terbaik, batas tertinggi, dan penawaran termanis — Anda mungkin harus sedikit mencampurnya.
Itu karena FICO mengatakan memiliki berbagai pinjaman diperlukan untuk memaksimalkan nilai kredit Anda. Jika Anda tidak memiliki beberapa jenis pinjaman yang berbeda, itu tidak akan membunuh skor Anda. Bagaimanapun, komponen “jenis kredit” adalah yang paling tidak penting dari lima faktor dalam formula FICO. Tetapi jika Anda berusaha untuk mencapai kesempurnaan, campuran kredit yang baik dapat mendorong Anda menuju puncak jangkauan.
Apa itu campuran kredit, dan bagaimana pengaruhnya terhadap skor Anda?
Campuran kredit Anda menghasilkan sekitar 10 persen dari skor FICO Anda. Istilah “campuran kredit” mengacu pada berbagai jenis akun kredit yang Anda miliki: akun terbuka, tagihan, revolving, dan cicilan. Campuran kredit sedikit lebih berbobot dengan VantageScore, di mana itu dikombinasikan dengan usia kredit Anda untuk membuat 20 persen dari skor Anda.
Mendapatkan nilai tinggi dari FICO dapat menghemat uang dan waktu konsumen. Mereka yang memiliki skor FICO tinggi dapat menikmati suku bunga yang lebih rendah dan kemungkinan persetujuan pinjaman yang lebih tinggi. Untuk menghitung skornya, yang berkisar dari 300 untuk peminjam dengan kredit buruk hingga 850 untuk peminjam dengan kredit murni, FICO mempertimbangkan lima faktor berbeda. Itu termasuk:
Riwayat pembayaran Anda Berapa total utang yang Anda miliki (pemanfaatan kredit) Panjang riwayat kredit Anda Berapa banyak kredit baru yang Anda miliki Jenis kredit apa yang telah Anda gunakan
Di bagian bawah daftar itu, campuran kredit Anda mencapai sekitar 10 persen dari skor FICO konsumen. Ini membawa bobot yang sama dengan kategori kredit baru, yang melihat berapa banyak kredit yang telah Anda terima atau ajukan dalam beberapa bulan terakhir. Namun, pada kenyataannya, kedua kategori tersebut tidak sepenuhnya setara.
“Sebagian besar, ini dapat dianggap paling tidak penting dari lima komponen utama,” kata Barry Paperno, pakar penilaian kredit yang pernah bekerja untuk FICO dan Experian.
Berdasarkan penelitian FICO, memiliki berbagai jenis utang bukanlah prediktor terkuat apakah konsumen akan membayar kembali pinjaman, tetapi sangat membantu.
“Penelitian FICO telah menemukan bahwa, semua hal dianggap sama, konsumen dengan ‘campuran’ jenis kredit pada laporan kredit mereka cenderung kurang berisiko dibandingkan mereka yang memiliki pengalaman hanya dengan satu jenis kredit,” kata Paperno.
Jenis kredit apa yang dipertimbangkan FICO?
Rumus penilaian FICO melihat jumlah dan variasi akun yang terdaftar pada laporan kredit peminjam. “Jumlah setiap jenis akun tidak begitu penting untuk penilaian seseorang karena hanya memiliki pengalaman dengan kedua jenis akun tersebut, baik saat ini maupun di masa lalu,” kata Paperno.
Laporan kredit dari tiga biro kredit utama, misalnya, dapat mencakup hal-hal berikut:
Pinjaman cicilan, termasuk pinjaman mobil, pinjaman pelajar, dan pembelian furnitur Pinjaman hipotekKartu kredit Pinjaman yang belum dibayar diambil oleh agen penagihan atau pembeli utang Data sewa dan utilitas
Tagihan utilitas dan kartu tagihan adalah contoh rekening terbuka, artinya harus dibayar penuh setiap bulan dan jumlahnya bervariasi. Hipotek atau pinjaman mobil adalah contoh rekening angsuran, yang membutuhkan jumlah tertentu yang harus dibayar penuh setiap bulan.
Akun kartu kredit, di sisi lain, adalah akun bergulir, jalur kredit yang dapat Anda akses tanpa pembayaran bulanan tetap. Saldo Anda menentukan pembayaran minimum Anda dan tidak ada tanggal akhir yang ditetapkan untuk perjanjian Anda.
Campuran kredit penting bagi pemberi pinjaman karena melakukan pembayaran tetap setiap bulan lebih sulit daripada memvariasikan pembayaran agar sesuai dengan situasi keuangan Anda. Kemampuan Anda untuk memenuhi kewajiban pembayaran tetap setiap bulan adalah bukti bagi pemberi pinjaman bahwa Anda dapat diandalkan sebagai peminjam.
FICO mempertimbangkan semua jenis akun tersebut dalam model penilaian kreditnya, bahkan pembayaran sewa tepat waktu jika dilaporkan ke biro kredit. FICO telah menggembar-gemborkan kegunaan data alternatif seperti pembayaran tagihan sewa dan utilitas dalam menilai konsumen dengan file kredit tipis. Pada tahun 2015, ia memperkenalkan FICO XD, model penilaian kredit baru berdasarkan data alternatif.
Apa itu campuran kredit yang baik?
Anda mungkin sudah memiliki berbagai jenis kredit terbuka dan bergulir. Tetapi melunasi rekening cicilan seperti hipotek atau kredit mobil juga diperhitungkan untuk keuntungan Anda. Bagaimana jika Anda tidak memiliki rumah dan membayar mobil Anda secara tunai? Apakah Anda harus mengajukan berbagai pinjaman dan kartu kredit untuk meningkatkan skor FICO Anda? Tidak persis, kata para ahli.
Seiring dengan penurunan skor FICO awal yang dapat terjadi ketika pemberi pinjaman memeriksa kredit Anda — yang dikenal sebagai pertanyaan sulit — ada bahaya bahwa Anda tidak akan dapat menangani kredit itu secara bertanggung jawab. Itu bisa menyebabkan lebih banyak masalah di jalan.
“Membuka terlalu banyak akun baru dalam waktu singkat dapat menjadi tanda kesulitan keuangan bagi pemberi pinjaman,” kata Rod Griffin, direktur senior pendidikan publik di Experian. “Jika Anda tidak memiliki kredit cicilan, Anda dapat mempertimbangkan untuk mengajukan pinjaman kecil sehingga Anda dapat menunjukkan bahwa Anda dapat mengelolanya dengan baik.”
Ingat bahwa campuran kredit hanya menyumbang 10% dari skor FICO Anda. Ini bukan pemecah kesepakatan kredit. Tetapi perlu dicatat bahwa mengambil pinjaman bisa menjadi hal yang baik dalam jangka panjang. Lain kali Anda harus membeli mobil, ingatlah bahwa pinjaman yang Anda ambil akan membantu, bukan merugikan, nilai kredit Anda — selama Anda membayarnya tepat waktu setiap bulan.
Intinya
Alih-alih mengajukan pinjaman dalam upaya untuk meningkatkan skor Anda, masuk akal untuk menempatkan energi Anda ke dalam dasar-dasar FICO. Karena FICO mengatakan skor yang baik lebih bergantung pada selalu membayar tagihan tepat waktu, fokuslah untuk menjaga saldo kartu kredit tetap rendah dan membuka rekening baru hanya jika diperlukan. Ada sedikit alasan bagi sebagian besar peminjam untuk secara aktif mencari campuran kredit.
Untuk konsumen yang mempertimbangkan bauran kredit mereka, Paperno mengatakan: “Yang terbaik adalah mempertimbangkan kategori ini sebagai lebih dari ‘baik untuk diketahui’ daripada ‘harus tahu’ untuk skor FICO yang baik.”
Penafian Editorial
Konten editorial di halaman ini hanya didasarkan pada penilaian objektif dari penulis kami dan tidak didorong oleh dolar iklan. Itu belum disediakan atau ditugaskan oleh penerbit kartu kredit. Namun, kami dapat menerima kompensasi ketika Anda mengklik tautan ke produk dari mitra kami.
