Beberapa kartu kredit datang dengan APR yang sangat rendah, atau bahkan tidak ada, untuk jangka waktu terbatas.
Meskipun tarif perkenalan pada akhirnya akan kedaluwarsa, dan Anda akan kembali membayar APR reguler, Anda dapat maju secara finansial saat Anda mendapatkan akun yang tepat — dan menggunakannya dengan bijak.
Inilah cara kerja APR 0 persen dan apa yang harus Anda ketahui sebelum mendaftar.
Apa itu tarif perkenalan kartu kredit?
Suku bunga pengantar adalah APR sementara yang sangat rendah. Tarif perkenalan bisa hanya beberapa poin persentase atau bahkan 0 persen, dan penawaran APR perkenalan terbaik melampaui 12 bulan, dengan beberapa kartu menawarkan hingga 21 bulan tanpa bunga. Kesepakatan ini biasanya ditawarkan pada kartu kredit yang baru diterbitkan, sehingga kemungkinan besar tidak akan tersedia pada akun yang sudah Anda miliki (walaupun penerbit terkadang mengirimi Anda penawaran khusus pada kartu yang ada).
Bergantung pada kartu kredit, Anda dapat memiliki APR pengantar untuk pembelian, transfer saldo, atau keduanya. Bagaimanapun, saat tarif perkenalan berlaku, Anda akan dikenakan sedikit atau tanpa bunga atas saldo. Setelah periode perkenalan selesai, Anda akan dikenakan tarif reguler.
Bagaimana cara kerja periode pengantar?
Periode perkenalan dimulai segera setelah akun dibuat. Ini berarti bahwa jika datang dengan APR 0 persen selama 12 bulan dan kartu kredit dikeluarkan untuk Anda pada 1 Januari, Anda memiliki waktu hingga 31 Desember di tahun yang sama untuk melunasi hutang atau menagih tanpa menambahkan biaya pembiayaan apa pun. .
Namun, ini tidak berarti tarif perkenalan dijamin untuk bulan-bulan yang diiklankan. Sebagai pemegang kartu, Anda berkewajiban untuk memperlakukan rekening sesuai dengan aturan yang ditetapkan oleh penerbit. Itu berarti mengirimkan setidaknya pembayaran minimum pada tanggal jatuh tempo. Jika tidak, kesepakatan akan batal dan penerbit kemudian akan menagih Anda APR tertinggi.
Manfaat periode intro 0%.
Ada beberapa fasilitas yang terkait dengan periode intro 0 persen, termasuk:
Tabungan
Keuntungan yang paling jelas dari suku bunga pengantar – terutama bila 0 persen – adalah uang yang akan dihemat dari biaya bunga.
Misalnya, jika Anda mentransfer saldo $6.000 dari kartu kredit dengan APR 22 persen ke kartu APR 0 persen dengan periode perkenalan 12 bulan (ditambah perkiraan biaya transfer saldo 3 persen sebesar $180), total bunga yang Anda hemat akan menjadi $760. Kurangi biaya $180 dan tabungan Anda akan menjadi $580.
Anda juga dapat menggunakan penawaran transfer saldo APR super rendah secara strategis untuk keluar dari hutang.
Manfaatkan arus kas
Anda dapat membuka kartu kredit baru dengan APR 0 persen dan menagih pembelian tanpa membayar bunga dan menghemat uang dengan melunasi pembelian tersebut dalam periode perkenalan.
Katakanlah Anda menagih $6.000 ke kartu APR 0 persen dengan periode perkenalan 12 bulan dan melakukan pembayaran bulanan sebesar $500. Anda tidak akan dikenakan biaya sepeser pun jika Anda melunasinya dalam setahun. Tetapi jika kartu Anda memiliki APR 22 persen dan Anda mengirimkan pembayaran yang sama, bunganya akan berjumlah $840 — dan Anda membutuhkan waktu 14 bulan untuk menyelesaikannya.
Faktanya, menggunakan dana penerbit kartu kredit tanpa bunga dapat membantu Anda memanfaatkan arus kas pribadi Anda, seperti yang dilakukan Julie Gordon, pendiri Dapur Inspirasi, untuk merombak dapurnya.
“Saya ditawari 0 persen selama 12 bulan,” kata Gordon. “Pada dasarnya, itu menyelamatkan saya dari tidak harus menarik semua uang dari tabungan sekaligus. Saya memiliki waktu satu tahun untuk melakukan pembayaran berapa pun jumlah yang saya inginkan, mengetahui bahwa pada bulan ke-12, saya akan melunasi saldo sehingga tidak ada biaya bunga.”
Tingkat perkenalan 0 persen menyelamatkan saya dari tidak harus menarik semua uang itu dari tabungan sekaligus. Saya punya waktu satu tahun untuk melakukan pembayaran berapa pun jumlah yang saya inginkan.
Julie Gordon, Dapur yang Menginspirasi
Uang kembali dan hadiah
Keuntungan tambahan adalah mendapatkan kartu tarif perkenalan yang juga memiliki bonus pendaftaran. Beberapa penerbit memberi Anda sejumlah uang kembali setelah membelanjakan jumlah tetap dalam beberapa bulan setelah membuka rekening. Kartu lain menawarkan bonus pendaftaran dalam bentuk poin atau miles. Jadi pembelian besar dapat memberi Anda banyak hadiah yang dapat Anda gunakan untuk pembelian besar lainnya atau untuk memesan liburan. Perlu diperhatikan bahwa Anda biasanya tidak dapat memperoleh bonus dari transfer saldo.
Apa kelemahan dari penawaran April intro 0%?
Meskipun ada beberapa keuntungan untuk mendapatkan kartu kredit intro APR 0 persen, ada juga beberapa kekurangan yang perlu dipertimbangkan. Misalnya, periode intro tidak berlangsung selamanya. Jika hanya bertahan enam hingga 12 bulan, misalnya, Anda harus melunasi saldo dalam waktu yang relatif singkat atau suku bunga akan melonjak.
Kelemahan potensial lainnya adalah Anda mungkin terlena dengan hutang Anda saat bunga tidak bertambah. Hindari godaan untuk hanya melakukan pembayaran minimum pada saldo Anda atau mulai membelanjakan kartu kredit lain saat Anda mencoba keluar dari hutang.
Mungkin gangguan terbesar adalah Anda dapat kehilangan penawaran perkenalan 0 persen jika Anda terlambat membayar. Pertimbangkan untuk menyiapkan pembayaran otomatis pada kartu APR 0 persen Anda atau atur pengingat di ponsel Anda yang dapat memberi tahu Anda beberapa hari sebelum jatuh tempo pembayaran bulanan Anda.
Apa yang harus dipertimbangkan sebelum mengajukan penawaran 0% intro APR
Ada banyak faktor yang menjadi pertimbangan sebelum mengajukan kartu kredit dengan tarif perkenalan:
Peringkat kredit Anda: Penawaran hebat membutuhkan skor kredit yang bagus hingga sangat baik, yang biasanya berkisar antara 670 hingga 850. Ketahui apa milik Anda sebelum melamar. Anda tidak ingin mencoba mendapatkan kartu hanya untuk ditolak, karena penyelidikan yang sulit dapat memangkas beberapa poin dari skor kredit Anda. Jangka waktu penawaran: Semakin lama Anda harus membayar hutang, apakah itu untuk transfer saldo atau pembelian , lebih baik. Kerangka waktu bervariasi secara dramatis, dan bahkan kartu yang sama dapat menawarkan periode berbeda untuk pembelian dan transfer saldo. Jenis kartu kredit: Kartu harus sesuai dengan kebutuhan dan gaya hidup jangka panjang Anda. Salah satu yang memungkinkan Anda mengumpulkan miles atau poin adalah yang terbaik untuk orang yang suka bepergian, sementara kartu cash back menarik untuk penggunaan tujuan umum. APR Reguler: Pada akhirnya, tingkat bunga pengantar kartu kredit akan naik ke tingkat regulernya, jadi bersabarlah dalam pikiran. APR yang baik tersedia untuk orang-orang yang telah membuktikan diri sebagai pemegang kartu berisiko rendah. Agar dianggap seperti itu, lakukan pembayaran Anda tepat waktu dan pertahankan saldo Anda tetap rendah. Biaya lain: Lihat di luar manfaat suku bunga jangka pendek, karena biaya lain mungkin dikenakan. Jika akun memiliki biaya tahunan, fasilitasnya harus lebih besar daripada biaya tersebut. Biaya transfer saldo biasanya 3 persen hingga 5 persen, jadi kenali yang terendah yang bisa Anda dapatkan. Bepergian ke luar negeri? Cari kartu tanpa biaya transaksi luar negeri.
Selisih antara periode intro 0% dan bunga yang ditangguhkan
Kartu kredit dengan bunga yang ditangguhkan memiliki beberapa kesamaan dengan kartu kredit APR 0 persen pengantar, tetapi tidak menguntungkan. Bunga tidak ditambahkan ke saldo selama periode waktu promosi dengan pengaturan bunga yang ditangguhkan, namun Anda harus membayar saldo secara penuh sebelum kesepakatan berakhir.
Jika tidak, dan masih ada sisa hutang (bahkan satu sen), semua bunga yang Anda kumpulkan akan ditambahkan ke saldo. Jadi, jika Anda menagih $5.000 dan memiliki sisa $1.000, bunga akan dihitung dari $5.000 asli dan ditambahkan ke hutang Anda.
Sebaliknya, dengan kartu kredit tarif perkenalan, Anda hanya akan dikenakan bunga atas saldo yang tersisa setelah periode promosi berakhir. Itu berarti jika Anda menagih $5.000 dan masih berutang $1.000 saat tarif perkenalan berakhir, bunga hanya akan diterapkan pada utang tersebut. $4.000 yang sudah Anda penuhi adalah pinjaman tanpa bunga.
Jelas, kartu kredit bunga yang ditangguhkan lebih berisiko daripada yang menawarkan suku bunga pengantar. Namun dalam kedua kasus tersebut, penting untuk mengelola urusan keuangan Anda sehingga Anda keluar dari hutang sebelum bunga masuk.
Intinya
Menurut pakar kartu kredit Jason Steele, kartu pengantar APR 0 persen ideal untuk barang satu kali dengan tiket besar — bukan saat Anda tidak mampu memenuhi pengeluaran Anda. “Mereka bagus untuk hal-hal seperti membayar perkemahan musim panas anak-anak Anda, perbaikan mobil atau tagihan medis yang besar,” kata Steele.
Sebelum menagih atau menambahkan saldo ke kartu tarif perkenalan, cari tahu bagaimana Anda akan melunasi hutang dalam jangka waktu yang ditentukan. Anda tidak ingin terjebak dengan hutang dengan tingkat bunga yang tinggi.
Anda mungkin harus menghitung beberapa angka dalam anggaran Anda untuk mewujudkannya, tetapi dengan rencana pembayaran yang disusun dengan baik, Anda dapat melakukannya. Singkatnya, hanya karena Anda dapat menyebarkan hutang yang tinggi hingga menit terakhir sebelum tarif yang sebenarnya masuk, itu tidak berarti Anda harus melakukannya, terutama jika tampaknya Anda terlalu banyak bekerja.
Penafian Editorial
Konten editorial di halaman ini semata-mata didasarkan pada penilaian obyektif dari penulis kami dan tidak didorong oleh uang iklan. Itu belum disediakan atau ditugaskan oleh penerbit kartu kredit. Namun, kami dapat menerima kompensasi saat Anda mengeklik tautan ke produk dari mitra kami.
