Ini adalah bulan madu terbaik untuk Anda dan kartu kredit baru Anda: periode APR 0 persen ketika semuanya tampak mungkin.
Tapi, seperti bulan madu sungguhan, itu tidak berlangsung selamanya. Ketika kehidupan nyata dan tarif reguler berlanjut, Anda mungkin merasa kecewa di akhir periode pembiayaan promosi. Tetapi jika Anda melakukannya dengan harapan yang realistis, Anda mungkin menghemat sejumlah uang.
Inilah yang terjadi ketika APR 0 persen Anda berakhir dan apa yang dapat Anda lakukan untuk terus menggulirkan tabungan Anda.
Apa yang harus Anda ketahui saat periode APR awal 0% Anda berakhir
Ini bukan akhir dari dunia ketika periode APR 0 persen kartu kredit Anda berakhir. Tetapi jika Anda belum selesai melunasi pembelian besar atau transfer saldo, itu adalah akhir dari perjalanan bebas bunga itu — dan sekarang Anda membayar bunga atas saldo apa pun yang masih ada di kartu.
Setelah periode APR 0 persen Anda, apa yang Anda lakukan tergantung pada sisa saldo Anda, seberapa efektif Anda menggunakan periode perkenalan dan seberapa jujur Anda dengan diri Anda sendiri, kata Jill Gianola, perencana keuangan dan pemilik Perencanaan Keuangan Gianola.
Pada dasarnya ada tiga skenario yang terjadi ketika APR 0 persen Anda berakhir:
Jika Anda berakhir dengan saldo yang lebih tinggi, mendapatkan kartu kredit APR 0 persen lagi bukanlah langkah yang bagus, kata Gianola. “Kemungkinan Anda hanya akan terus menggali lebih dalam dan lebih dalam.” Jika Anda hanya membuat sedikit kemajuan dalam membayar saldo Anda, itu mungkin tidak sepadan. Pada sebagian besar kartu, mentransfer saldo disertai dengan biaya yang biasanya sekitar 3 persen atau 5 persen dari jumlah yang ingin Anda transfer — dan menambahkannya ke biaya biaya tahunan jika ada. Jika Anda tidak menabung lebih dari itu dalam bunga, Anda mungkin lebih pintar untuk mempertahankan saldo itu dan menganggarkan untuk pembayaran yang lebih besar sampai habis. Jika Anda telah membayar saldo Anda menjadi $0, bagus untuk Anda. Sekarang Anda harus memutuskan apakah Anda ingin menyimpan kartu tersebut. Tanyakan pada diri Anda pertanyaan-pertanyaan ini: Apa yang ditawarkannya? Apakah itu memiliki biaya tahunan? Dan jika ya, apakah menurut Anda keuntungannya lebih berharga daripada yang Anda bayarkan hanya untuk memiliki kartu?
Kiat: Bebas bunga bukan berarti bebas pembayaran, kata Gianola. Anda masih berutang tagihan setiap bulan. Dan yang lebih penting adalah membayar tepat waktu jika Anda memiliki tarif perkenalan. Penerbit kartu dapat membatalkan tarif penggoda jika Anda terlambat membayar tagihan, jadi Anda harus mempelajari aturan kartu Anda. Satu-satunya hal yang lebih buruk daripada mencapai akhir tingkat penggoda Anda adalah sampai di sana lebih cepat dari yang Anda rencanakan.
Bagaimana Anda mengetahui kapan APR 0% Anda berakhir?
Ketika Anda menerima kartu Anda, penerbit seharusnya menyertakan informasi yang menjabarkan panjang dan jangka waktu periode APR pengantar Anda. Anda juga dapat mengambil jalan pintas dan menghubungi penerbit kartu Anda.
Banyak penerbit kartu akan memberi Anda beberapa bulan tanpa bunga – seringkali dari enam hingga 21 bulan atau siklus penagihan, tergantung pada kartunya.
Tetapi Anda dan bank mungkin mendefinisikan “bulan” atau “siklus penagihan” secara berbeda. Untuk memastikan Anda semua berada di kalender yang sama, tanyakan tanggal pastinya — dan buatlah secara tertulis.
Jika Anda ingin melunasi saldo sebelum tarif disetel ulang, bangun waktu ekstra untuk memungkinkan keadaan darurat keuangan yang dapat muncul secara teratur.
Bagaimana Anda mengetahui ke mana APR Anda akan pergi?
Jadi apa yang terjadi ketika periode APR awal 0 persen Anda berakhir? Tingkat bunga Anda kembali ke tingkat normal kartu, dan Anda akan membayarnya pada sisa saldo. Ingatlah bahwa tingkat bunga rata-rata pada kartu kredit di utara 19 persen, menurut laporan tingkat mingguan CreditCards.com.
Dokumen yang Anda terima dengan kartu tersebut akan menyertakan pengungkapan kotak Schumer yang menjelaskan APR reguler kartu (atau kisaran APR), serta tingkat bunga yang dikenakan penerbit pada transfer saldo dan penarikan tunai.
Sebagian besar suku bunga kartu kredit bervariasi, jadi APR berubah karena suku bunga berfluktuasi.
Hal lain yang menjadi faktor adalah perilaku Anda dengan kredit di bulan-bulan sejak Anda mendapatkan kartu tersebut. Jika Anda menumpuk saldo, itu akan merugikan Anda saat penerbit mengakhiri periode APR 0 persen Anda dan tarifnya disesuaikan.
Jika Anda melakukan pembayaran tepat waktu, melunasi saldo, dan menurunkan persentase batas kredit yang Anda gunakan, ini akan membantu meningkatkan skor kredit dan APR akhir Anda.
Dan ingat: Kartu kredit apa pun adalah kartu dengan suku bunga 0 persen jika Anda melunasinya setiap bulan, kata Gianola.
Cara untuk menghindari pembayaran bunga setelah periode APR 0% Anda berakhir
Sekarang saatnya Anda harus memperhatikan keuangan Anda, menguatkan saraf Anda dan merencanakan langkah selanjutnya.
Jika Anda tergoda untuk memasukkan sisa saldo ke kartu lain dengan tawaran 0 persen, mungkin tidak sesederhana itu. Berikut adalah tiga alasan mengapa:
Jika Anda harus membawa saldo atau keuangan ketat, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk penawaran bunga rendah atau tanpa bunga. Jika Anda berencana untuk menggulung saldo, Anda mungkin harus membayar biaya transfer saldo, yang biasanya mulai dari 3 persen. Itu bisa mahal, terutama jika Anda membayar biaya dengan saldo yang sama saat Anda memindahkannya ke kartu Anda saat ini. Melompat kartu dapat merusak kredit Anda. Membuka dan menutup akun dan membawa saldo sangat buruk untuk skor Anda. Jadi, menghemat sedikit uang dengan mengejar APR yang lebih rendah dapat membuat Anda mengeluarkan banyak uang melalui suku bunga yang lebih tinggi untuk rumah, mobil, dan kredit lainnya, kata Bridges Dickey, ahli strategi kekayaan di Inverness Counsel.
Jika Anda menerima — atau kemungkinan besar akan menerima — penawaran APR 0 persen lebih banyak, pertimbangkan untuk menggunakan penawaran pesaing untuk menegosiasikan periode bunga rendah atau tanpa bunga lainnya dengan kartu Anda saat ini. Anda akan menghilangkan biaya transfer saldo dan menghindari kemungkinan kerusakan skor kredit yang disebabkan oleh pembukaan dan penutupan akun, tambah Dickey.
Cara lain untuk mengurangi uang yang Anda masukkan ke dalam bunga adalah dengan “membayar listrik” saldo yang tersisa sampai habis dengan menjadikannya prioritas dalam anggaran bulanan Anda.
Haruskah Anda membatalkan kartu kredit Anda ketika 0% intro APR berakhir?
Anda dapat mempertimbangkan untuk membatalkan kartu Anda saat periode APR awal 0 persen Anda berakhir. Namun, penting untuk memikirkan bagaimana penutupan akun dapat memengaruhi profil kredit Anda.
Seringkali yang terbaik adalah membiarkan kartu tetap terbuka, meskipun Anda tidak lagi menggunakannya. Menutupnya akan mengurangi kredit Anda yang tersedia, yang dapat meningkatkan rasio penggunaan kredit Anda — sebuah faktor yang menyumbang 30 persen dari skor FICO Anda.
Dan pada akhirnya, itu bisa mempersingkat riwayat kredit Anda, yang menyumbang 15 persen dari skor FICO Anda. Namun, perhatikan bahwa akun yang bereputasi baik tetap ada di laporan kredit Anda selama 10 tahun setelah ditutup.
Jika itu satu-satunya kartu Anda tanpa saldo, Anda mungkin ingin menyimpannya. Tetapi jika Anda khawatir menyimpan kartu tersebut akan menggoda Anda untuk mengeluarkan uang terlalu banyak, atau jika memiliki biaya tahunan yang tidak ingin Anda bayar lagi, pembatalan mungkin merupakan opsi yang lebih baik.
Jika Anda memiliki kartu kredit dengan penawaran pengantar APR 0 persen, Anda perlu menyadari bahwa akhir periode perkenalan biasanya disertai dengan perubahan tingkat bunga kartu. Seperti halnya kartu kredit lainnya, menyimpan kartu setelah periode perkenalan berakhir mengharuskan Anda untuk terus menggunakannya secara bertanggung jawab.
Intinya
Kesepakatan kartu nol persen adalah ekuivalen finansial dengan “menendang kaleng di jalan,” kata Dickey.
Mereka dapat menjaring Anda sedikit ruang bernapas dan memungkinkan Anda menggunakan uang yang akan Anda bakar dengan bunga untuk menyerang keseimbangan. Tetapi untuk benar-benar memanfaatkannya, Anda memerlukan strategi pembayaran yang solid yang dapat Anda jalankan sebelum periode APR 0 persen berakhir.
“Kecuali jika Anda memiliki rencana untuk mengatasi utang itu, itu benar-benar tidak banyak membantu Anda,” kata Dickey. “Anda ingin memiliki rencana yang kokoh dan mantap.”
Penafian Editorial
Konten editorial di halaman ini semata-mata didasarkan pada penilaian obyektif dari penulis kami dan tidak didorong oleh uang iklan. Itu belum disediakan atau ditugaskan oleh penerbit kartu kredit. Namun, kami dapat menerima kompensasi saat Anda mengeklik tautan ke produk dari mitra kami.
