Untuk sepenuhnya menghargai kenyamanan kartu kredit modern, cukup ketuk kartu Anda di terminal pembayaran, jeda sementara memproses dan pertimbangkan apa yang diganti.
Sebelum plastik, uang sebagai alat tukar untuk barang dan jasa tidak praktis, jika tidak berbahaya. Dimulai sejauh 9.000 SM dengan sapi dan unta, mata uang mengambil beberapa bentuk yang benar-benar aneh, dari cangkang cowrie, cangkang cowrie imitasi perunggu dan tembaga, dan bongkahan emas dan perak hingga uang kertas kulit rusa Cina dan manik-manik wampum asli Amerika.
Sejak awal, kartu kredit menawarkan keuntungan signifikan dibandingkan semua bentuk uang: ukurannya yang kecil, mudah dibawa-bawa, relatif aman, dan tidak memiliki nilai intrinsik. Terlebih lagi, kartu kredit sejati memberi Anda waktu untuk membayar tagihan Anda, biasanya dengan biaya yang rendah.
Penemuan kartu kredit
Menurut sejarawan Jonathan Kenoyer, konsep menggunakan instrumen tak bernilai untuk merepresentasikan transaksi perbankan sudah ada sejak 5.000 tahun yang lalu, ketika bangsa Mesopotamia kuno menggunakan tablet tanah liat untuk melakukan perdagangan dengan peradaban Harappa. Meski masih rumit, lempengan tanah liat dengan segel dari kedua peradaban pasti mengalahkan berton-ton tembaga yang harus dilebur masing-masing untuk menghasilkan koin pada zaman itu.
Namun, prototipe kartu kredit telah berubah sejak awal sejarah manusia:
Sekitar tahun 1800-an: Pedagang menggunakan koin kredit dan pelat biaya untuk memberikan kredit kepada petani dan peternak lokal sampai mereka mengumpulkan keuntungan dari panen. 1946: Kartu kredit diluncurkan oleh bankir John Biggins dengan kartu Charg-It, digunakan dalam radius dua blok banknya di New York City. Pembelian pelanggan diteruskan ke banknya dan pedagang diganti kemudian dalam apa yang dikenal sebagai “sistem loop tertutup.” 1950: Kartu Diners Club memulai debutnya ketika Frank McNamara lupa dompetnya dan tidak dapat membayar jamuan bisnis. Dia mengusulkan ide kartu karton kecil, yang dapat digunakan anggota seperti kartu kredit dan membayar tagihan secara penuh setiap bulan. 1958: American Express meluncurkan kartu kredit pertamanya yang terbuat dari karton, diikuti segera oleh kartu kredit plastik pertama pada tahun 1959 .
Penemuan kartu bank dan kredit bergulir
Bank-bank besar akan segera meluncurkan kartu konsumen mereka sendiri, tetapi dengan sentuhan sambutan. Alih-alih pengguna harus melunasi tagihan mereka setiap bulan, kartu bank akan benar-benar menjadi kartu kredit dengan menawarkan kredit bergulir, yang memungkinkan pemegang kartu untuk meneruskan saldo bulanan mereka dengan biaya keuangan nominal.
Bank of America pertama kali keluar dari gerbang pada tahun 1958, mengirimkan kartu kredit yang tidak diminta untuk memilih pasar California. Pada tahun 1966, BankAmericard menjadi nasional untuk menjadi kartu kredit tujuan umum berlisensi pertama di negara itu. Itu akan berganti nama menjadi Visa satu dekade kemudian untuk mengakui kehadiran internasionalnya yang terus berkembang.
Juga pada tahun 1966, sekelompok bank California membentuk Interbank Card Association (ITC), yang akan segera menerbitkan kartu bank besar kedua di negara itu, Mastercard. Mastercard saat ini bersaing langsung dengan organisasi Visa serupa, yang keduanya dijalankan oleh dewan yang sebagian besar terdiri dari eksekutif tingkat tinggi saat ini dan sebelumnya dari perusahaan besar.
Tidak seperti pesaing nonbank mereka, asosiasi kartu bank beroperasi dalam sistem “loop terbuka” yang membutuhkan kerja sama antar bank, serta transfer dana. Sementara bank pada awalnya harus memilih antara asosiasi Visa dan Mastercard, perubahan peraturan asosiasi telah memungkinkan mereka untuk bergabung dengan kedua asosiasi dan menerbitkan kedua jenis kartu tersebut kepada pelanggan mereka.
Regulasi dan litigasi
Ketika popularitas kartu kredit meledak pada tahun 1970-an, begitu pula undang-undang yang ditujukan untuk menangani keluhan konsumen terhadap industri yang berkembang pesat ini. Di antara koreksi kursus peraturan:
Undang-Undang Pelaporan Kredit Adil tahun 1970 membatasi pengumpulan dan penggunaan data laporan kredit. Undang-Undang Kartu Kredit yang Tidak Diminta tahun 1970 melarang penerbit mengirimkan kartu aktif kepada pelanggan yang tidak memintanya. Undang-Undang Penagihan Kredit Adil tahun 1974 mengubah Kebenaran dalam Undang-Undang Peminjaman untuk mengendalikan praktik penagihan yang kasar dan memungkinkan konsumen untuk membantah kesalahan penagihan. Juga pada tahun 1974, Undang-Undang Peluang Kredit yang Setara disahkan untuk mencegah pemberi pinjaman mendiskriminasi pemohon mana pun berdasarkan jenis kelamin, ras, status perkawinan, asal negara, atau agama. Fair Debt Collection Practices Act of 1977 mengubah Undang-Undang Perlindungan Kredit Konsumen untuk melarang praktik penagihan hutang predator dan pengerjaan ulang tagihan hak debitur. Undang-Undang Akuntabilitas, Tanggung Jawab dan Pengungkapan Kartu Kredit tahun 2009 menambahkan perlindungan konsumen dalam bentuk pembatasan bunga kartu kredit tarif, biaya, dan biaya yang dikenakan pada akun pemegang kartu.
Debut Discover Card Sears Corporation di Super Bowl 1986 mengakibatkan litigasi besar ketika Discover mengajukan gugatan antimonopoli terhadap Mastercard dan Visa karena secara tidak sah mencegah bank asosiasi mereka menerbitkan kartu Discover. Litigasi enam tahun berakhir pada tahun 2004 ketika Mahkamah Agung AS menolak untuk mendengarkan banding para terdakwa, yang secara efektif memungkinkan bank dan penerbit kartu lainnya untuk menerbitkan beberapa merek kartu.
Pengesahan UU KARTU, memberikan transparansi yang lebih besar bagi konsumen dan menghilangkan atau mengurangi berbagai pelanggaran penerbit kartu yang melibatkan kenaikan suku bunga, biaya keterlambatan dan biaya over-limit di kedalaman Resesi Hebat.
Teknologi kartu kredit yang terus berkembang
Sejak awal 1960-an, ketika IBM memperkenalkan verifikasi magnetic stripe (atau “mag-stripe”) ke kartu kredit, inovasi teknologi terkadang menjadi pusat perhatian dalam permainan pembayaran tanpa uang tunai.
Tetapi beberapa perubahan teknologi telah muncul sebagai standar. Sementara sebagian besar kartu kredit masih memiliki strip magnetik era 1960-an, kartu yang menyertakan microchip, yang terlihat di bagian depan kartu, sekarang menjadi standar. Inilah bagaimana teknologi kartu kredit telah berubah selama bertahun-tahun:
1980-an: Kartu kredit berkemampuan chip cerdas pertama diciptakan dan menjadi populer di seluruh Eropa, bahkan muncul dalam film 1995 “French Kiss.” 1996: Europay, Mastercard dan Visa bersama-sama menerbitkan spesifikasi chip cerdas standar, yang disebut chip EMV. Kartu berkemampuan chip ini memiliki keuntungan menggunakan komunikasi terenkripsi daripada mengandalkan strip magnetik tidak terenkripsi yang mudah dibaca dan disalin ke kartu penipuan, atau dikenal sebagai kloning.2005: Identifikasi frekuensi radio (RFID) pertama kali bereksperimen dengan menggunakan smartphone Samsung NFC untuk toko dan pengecer tertentu di Caen, Prancis.2010: Barclay dan Orange bermitra untuk meluncurkan kartu pembayaran nirsentuh. Teknologi ini memungkinkan konsumen untuk menyelesaikan transaksi dengan menempelkan kartu Anda ke terminal yang kompatibel dan menampilkan enkripsi yang mirip dengan chip pintar EMV.2014: Apple merilis Apple Pay, yang memungkinkan pemegang kartu memuat informasi mereka di ponsel cerdas mereka dan meninggalkan kartu mereka di rumah.2015: Google meluncurkan sistem dompet telepon nirsentuhnya sendiri, Android Pay, sekarang disebut Google Pay.2015: Industri pembayaran ritel mengalami pergeseran kewajiban, menyebabkan biaya transaksi penipuan ditanggung oleh pengecer jika memilih untuk tidak meningkatkan terminalnya untuk menerima kartu baru.2021: Pergeseran tanggung jawab pengecer bensin diberlakukan.
Masa depan kartu kredit
Akan seperti apa kartu kredit dalam 25, 50 atau 100 tahun? Jelas bahwa kita tidak selalu membutuhkan artefak fisik untuk mewakili rekening keuangan kita. Faktanya, banyak penerbit sekarang menawarkan kartu kredit virtual berdasarkan permintaan jika Anda menginginkan tingkat keamanan ekstra saat berbelanja.
Lagi pula, kami tidak membawa-bawa kartu yang mewakili semua pinjaman dan investasi kami. Masa depan yang dekat kemungkinan terletak pada adopsi pembayaran yang lebih besar yang dimungkinkan oleh smartphone dan perangkat nirsentuh lainnya, meskipun tidak ada standar yang muncul dari semua teknologi pesaing yang tersedia.
Padahal, teknologi kartu kredit telah berkembang pesat dalam beberapa tahun terakhir. Banyak pengecer pada tahun 2021 masih belum memiliki terminal yang kompatibel dengan RFID. Namun, sekarang sebagian besar terminal pedagang kompatibel dengan RFID, dan pembayaran nirsentuh ada di mana-mana. Banyak kartu kredit populer sekarang juga kompatibel dengan sistem pembayaran seluler paling populer.
Namun demikian, ada juga puluhan juta konsumen yang lebih suka mengeluarkan kartu favorit mereka daripada mencoba menebak apakah terminal khusus pengecer kompatibel dengan sistem pembayaran mereka. Seperti halnya dengan begitu banyak teknologi lainnya, ketika standar dominan muncul, itu akan terlihat jelas bagi semua orang dalam retrospeksi.
Di luar kartu, ponsel, dan perangkat yang dapat dikenakan dengan frekuensi radio, langkah selanjutnya adalah pembayaran yang dilakukan menggunakan otorisasi biometrik, seperti sidik jari, pemindaian iris, dan pengenalan wajah. Namun, tantangan masih tetap ada. Meskipun Anda dapat dengan mudah mendapatkan nomor rekening baru jika informasi kartu kredit Anda dicuri, tidak semudah itu dengan biometrik. Anda tidak dapat mengubah sidik jari atau pola pembuluh darah di mata Anda jika seseorang mencuri data tersebut.
Dilihat dari perubahan yang kita lihat di sekitar kita saat ini — dari teknologi pembayaran online dan seluler yang berkembang pesat hingga peralatan rumah tangga yang memantau dan menyusun ulang konten mereka sendiri secara digital — pembayaran kartu akan semakin terintegrasi ke dalam kehidupan kita dengan cara baru dan kreatif. Sama seperti kita melakukan pembelian dengan perangkat berkemampuan internet dari perusahaan seperti Amazon dan Google, mungkin kita akan melakukan pembelian melalui mobil, lemari es, atau bahkan pemanggang roti kita.
Tetapi yang sebagian besar tetap sama adalah akun kartu kredit Anda, terlepas dari perangkat fisik mana, jika ada, yang terhubung dengannya. Rekening kartu kredit terus menyediakan metode pembayaran yang paling aman dan nyaman. Akun-akun ini juga menawarkan kepada kami manfaat yang tak tertandingi, dengan banyak di antaranya menampilkan peluang untuk mendapatkan hadiah atas pembelanjaan.
Dan tentu saja, pengguna kartu kredit tetap memiliki pilihan untuk membiayai pembelian mereka dari waktu ke waktu atau menghindari beban bunga dengan membayar saldo mereka secara penuh. Undang-undang yang berkaitan dengan akun ini telah mengalami reformasi hukum kira-kira sekali dalam setiap generasi, seperti Undang-Undang Penagihan Kredit Adil tahun 1974 dan Undang-Undang KARTU tahun 2009. Jadi, kemungkinan besar kita akan melihat penyempurnaan lebih lanjut dari undang-undang ini di masa mendatang.
Pada akhirnya, persyaratan keuangan rekening kartu kreditlah yang merupakan fitur penting dan abadi dari “kartu” kami, terlepas dari apakah kami terus menggunakan beberapa jenis perangkat untuk mengakses rekening kami di masa mendatang.
Penafian Editorial
Konten editorial di halaman ini semata-mata didasarkan pada penilaian obyektif dari penulis kami dan tidak didorong oleh uang iklan. Itu belum disediakan atau ditugaskan oleh penerbit kartu kredit. Namun, kami dapat menerima kompensasi saat Anda mengeklik tautan ke produk dari mitra kami.
