The differences between various FICO Score versions

The differences between various FICO Score versions

Jika Anda telah berusaha untuk tetap berada di atas skor kredit Anda, Anda mungkin telah melakukan penelitian dan menemukan bahwa skor FICO biasanya digunakan dalam keputusan pinjaman.

Skor FICO adalah angka tiga digit mulai dari 300 hingga 850 yang menawarkan sekilas kepada pemberi pinjaman dan penerbit kartu kredit tentang kelayakan kredit Anda. Jika Anda telah menjadi peminjam yang bertanggung jawab — dengan sedikit atau tanpa pembayaran yang terlewat, utang keseluruhan yang rendah, dan riwayat kredit yang panjang dan beragam — Anda cenderung memiliki skor baik hingga sangat baik 661 atau lebih tinggi. Jika riwayat kredit Anda bermasalah, skor Anda mungkin turun di bawah 661 atau bahkan berada di kisaran “buruk” 579 ke bawah. Skor FICO Anda didasarkan pada informasi dalam laporan kredit Anda — terutama aktivitas akun kartu kredit dan pinjaman angsuran.

Lebih dari 90 persen pemberi pinjaman top AS menggunakan skor FICO. Namun, tidak hanya ada satu versi. Faktanya, ada beberapa variasi, yang berarti Anda juga memiliki banyak skor FICO yang berbeda.

Baca terus untuk mengetahui tentang berbagai versi FICO dan bagaimana mereka digunakan oleh pemberi pinjaman.

Mengapa ada beberapa versi skor FICO?

Skor biro kredit berbasis luas pertama diperkenalkan oleh FICO lebih dari 30 tahun yang lalu, membantu memperluas akses ke kredit dengan cara yang tepercaya, bertanggung jawab, dan objektif. Tak perlu dikatakan, banyak yang telah berkembang sejak skor FICO pertama kali diperkenalkan, dari peran kredit konsumen dalam ekonomi AS ini hingga praktik dan perilaku kredit konsumen yang berkembang hingga alat pemodelan yang disempurnakan dan data baru.

Belum lagi, berbagai jenis pemberi pinjaman mendasarkan keputusan mereka pada berbagai tingkat dari lima faktor yang membentuk cetak biru skor FICO yang umum. Apa yang penting bagi pemberi pinjaman hipotek mungkin tidak begitu penting bagi penerbit kartu kredit, sementara bank yang mengeluarkan pinjaman mobil mungkin tertarik pada beberapa aspek lain dari perilaku keuangan Anda.

Ini telah menghasilkan beberapa versi penilaian FICO yang didukung di pasar yang menangani berbagai kebutuhan pemberi pinjaman dan konsumen. Setiap pemberi pinjaman menentukan versi mana yang akan digunakannya saat mengevaluasi permintaan kredit.

“Sangat mirip dengan analogi iPhone di mana Apple merilis iPhone versi baru, Anda mungkin berkata, ‘Saya membutuhkan ini, dan fitur-fitur baru itu sangat penting bagi saya,’ sedangkan saya akan mengatakan, ‘Saya tidak benar-benar membutuhkan itu, Saya baik-baik saja dengan versi saya saat ini,’” jelas Tom Quinn, wakil presiden di FICO. “Jadi, Apple memiliki beberapa versi yang digunakan oleh konsumen dan didukung. Ini adalah fenomena serupa dengan Skor FICO — kami memiliki pemberi pinjaman yang menggunakan versi skor yang berbeda tergantung pada kebutuhan mereka.”

Mari gali versi ini dan lihat jenis pemberi pinjaman apa yang menggunakannya.

FICO 8

FICO 8 adalah versi skor FICO yang paling banyak digunakan di tiga biro kredit — Experian, Equifax, dan TransUnion. Baik Anda mengajukan pinjaman pribadi atau pelajar atau kartu kredit ritel, mengetahui skor FICO 8 Anda dapat membantu Anda mengevaluasi peluang persetujuan Anda.

Semua versi skor FICO didasarkan pada kategori informasi berikut:

Sementara FICO 8 adalah yang paling banyak digunakan, versi skor yang lebih baru tersedia. Misalnya, banyak pemberi pinjaman telah meningkatkan ke FICO 9. Tidak seperti versi yang lebih lama, FICO 9 mengabaikan koleksi pihak ketiga berbayar, memberikan bobot yang lebih rendah pada koleksi medis yang belum dibayar dan faktor dalam riwayat sewa saat dilaporkan.

Variasi terbaru, FICO 10T, adalah versi pertama yang juga mempertimbangkan tren data biro kredit. Ini memberi pemberi pinjaman skor yang lebih prediktif karena mempertimbangkan evaluasi yang lebih dalam tentang bagaimana Anda mengelola akun Anda selama 24 bulan terakhir, seperti saldo Anda, berapa banyak yang telah Anda bayarkan pada laporan kartu kredit terbaru Anda dari waktu ke waktu dan apakah Anda kembali meningkatkan, mempertahankan atau mengurangi utang Anda dari waktu ke waktu.

Mengetahui perbedaan ini dapat membantu Anda lebih siap saat mengajukan kredit. Misalnya, jika pemberi pinjaman menggunakan FICO 9, Anda mungkin tidak perlu khawatir tentang akun penagihan berbayar pada laporan kredit Anda.

Skor khusus industri

Selain versi dasar, ada skor FICO khusus industri yang dirancang untuk membantu pemberi pinjaman menilai risiko dengan lebih baik untuk jenis produk kredit tertentu. Menurut Quinn, mereka bekerja sebagai semacam “lapisan” pada skor FICO dasar Anda, menyempurnakan prediksi risiko untuk produk kredit tertentu, seperti pinjaman mobil.

Mari kita lihat jenis skor FICO yang digunakan pemberi pinjaman berbeda.

Penerbit kartu kredit: Skor FICO Bankcard

Dalam hal keputusan persetujuan kartu kredit, penerbit sering menggunakan versi skor FICO Bankcard — terutama FICO 8. Variasi skor FICO ini berfokus pada prediksi risiko kredit Anda untuk kartu kredit.

Perbedaan penting lainnya adalah dalam rentang skor: Skor FICO dasar berkisar antara 300 hingga 850 poin, sedangkan skor FICO khusus industri memiliki rentang 250 hingga 900 poin yang lebih luas.

Pemberi pinjaman otomatis: Skor FICO Auto

Dengan pinjaman mobil, pemberi pinjaman cenderung mempertimbangkan skor FICO Auto khusus industri, dengan FICO Auto Score 8 menjadi versi yang paling banyak digunakan. Variasi skor Anda ini dihitung dengan memberi bobot lebih pada perilaku risiko khusus pinjaman mobil.

“Kartu skor overlay khusus industri itu dapat menarik karakteristik yang terkait dengan cara Anda mengelola pinjaman mobil sebelumnya,” Quinn menjelaskan.

Namun, bahkan jika Anda belum pernah memiliki pinjaman mobil sebelumnya, skor akan menilai data kredit Anda yang lain untuk pola risiko tertentu yang terkait dengan pengambilan utang mobil.

Pemberi pinjaman hipotek: Versi skor FICO sebelumnya

Hipotek adalah salah satu kewajiban pinjaman paling signifikan yang dapat diambil konsumen. Untuk alasan itu, pemberi pinjaman biasanya akan menarik ketiga laporan kredit dan skor FICO pada setiap pemohon.

FICO 2, FICO 4 dan FICO 5, yang masing-masing didasarkan pada data dari data Experian, TransUnion dan Equifax, biasanya digunakan dalam pinjaman hipotek. Umumnya, pemberi pinjaman membuat keputusan berdasarkan skor di tengah ketiganya.

Untuk mempersiapkan kredit Anda untuk hipotek, pastikan untuk mengawasi laporan dan skor kredit Anda, ajukan kredit baru hanya ketika Anda membutuhkannya dan berusahalah untuk mengurangi hutang kartu kredit Anda. Dan membayar semua tagihan Anda tepat waktu selalu penting untuk menjaga kredit Anda dalam kondisi yang baik.

Skor FICO mana yang harus saya periksa?

Anda tidak perlu selalu menyadari setiap nilai kredit yang Anda miliki. Secara umum, cukup untuk tetap berada di atas skor FICO 8 Anda untuk mengetahui kesehatan kredit Anda.

Namun, saat Anda berbelanja untuk pinjaman, seperti pinjaman mobil dan terutama hipotek, Anda mungkin ingin memiliki gagasan yang lebih baik tentang versi skor mana — seperti yang biasa digunakan untuk hipotek, mobil, atau kartu kredit — calon pemberi pinjaman Anda. akan melihat saat memeriksa kredit Anda.

Selanjutnya, banyak pemberi pinjaman dan penerbit kartu kredit berpartisipasi dalam program Akses Terbuka Skor FICO, yang memberikan akses gratis kepada konsumen ke skor FICO mereka.

Quinn juga menyarankan untuk memeriksa forum pengguna yang dihosting oleh myFICO, di mana Anda dapat mencari topik tertentu, seperti “Pemberi pinjaman mana yang menggunakan FICO Score 9?” dan temukan topik di mana pengguna mendiskusikan pemahaman mereka tentang skor dan versi skor mana yang digunakan bank dan pemberi pinjaman mereka. Dengan cara ini, Anda mungkin dapat menemukan pemberi pinjaman yang menggunakan skor yang Anda tahu adalah yang tertinggi sebelum Anda melamar. Namun, perhatikan bahwa informasi ini tidak diverifikasi meskipun dapat membantu Anda mendapatkan wawasan yang berguna.

Intinya

Ada beberapa versi skor FICO, dan setiap pemberi pinjaman menentukan versi mana yang akan digunakannya saat mengevaluasi permintaan kredit. Meskipun mungkin tidak layak untuk tetap berada di atas setiap variasi skor kredit Anda, menjaga kebiasaan kredit yang baik adalah penting.

“Terlepas dari situasi Anda, selalu penting untuk membayar tagihan Anda tepat waktu, menggunakan kredit Anda yang tersedia secara bertanggung jawab dan hanya mengajukan kredit ketika benar-benar dibutuhkan,” kata Quinn.

Penafian Editorial

Konten editorial di halaman ini hanya didasarkan pada penilaian objektif dari penulis kami dan tidak didorong oleh dolar iklan. Itu belum disediakan atau ditugaskan oleh penerbit kartu kredit. Namun, kami dapat menerima kompensasi ketika Anda mengklik tautan ke produk dari mitra kami.

Author: Gregory Hernandez