Anda telah menjalankan saldo kartu kredit selama beberapa bulan, tetapi akhirnya, Anda memiliki cukup uang tunai untuk mengosongkan saldo laporan.
Dengan sangat lega – dan lebih dari sedikit kebanggaan – Anda melunasinya. Syukurlah Anda sudah selesai dengan hutang itu.
Tapi tunggu: Apakah Anda juga membayar bunga sisa?
Apa itu bunga residual?
Bunga sisa adalah bunga yang dibebankan oleh penerbit kartu kepada mereka yang membawa saldo kartu kredit untuk jangka waktu antara saat penerbit mengirimkan laporan kartu Anda hingga saat pembayaran benar-benar diterima. Ini juga disebut bunga tertinggal.
Biro Perlindungan Keuangan Konsumen federal menyelidiki sisa biaya bunga pada kartu kredit pada tahun 2015 sebagai bagian dari laporan kartu kredit dua tahunannya kepada Kongres.
“Kami menyadari, berdasarkan penelitian kami, bahwa ada beberapa kebingungan tentang apa yang disebut ‘biaya hantu’ ini,” kata Wei Zhang, manajer program kartu kredit biro tersebut. “Orang-orang ingin tahu, ‘Apa ini? Mengapa ini terjadi?’”
Biro tidak menemukan emiten melakukan sesuatu yang ilegal. Namun, ditemukan bahwa banyak detail terkubur dalam cetakan kecil perjanjian kartu kredit. Pemilik kartu seringkali tidak mengetahui atau tidak sepenuhnya memahami apa yang terjadi jika mereka gagal membayar tagihan mereka secara penuh atau bagaimana bunga atas saldo dihitung.
Bagaimana cara kerja bunga residual?
Umumnya, jika Anda memiliki kartu kredit dengan masa tenggang dan Anda membayar seluruh saldo tagihan Anda secara penuh dan tepat waktu setiap bulan, Anda tidak perlu khawatir tentang sisa bunga. Masa tenggang adalah waktu antara akhir siklus penagihan kartu kredit Anda dan tanggal jatuh tempo pembayaran Anda. Selama masa tenggang Anda berlaku, bunga tidak akan langsung terakumulasi pada pembelian baru Anda. Masa tenggang biasanya berlangsung selama 21 hari atau lebih.
Namun, jika Anda membawa saldo, Anda akan berutang sisa bunga untuk hari-hari yang berlalu antara tanggal penutupan laporan dan tanggal pembayaran Anda benar-benar diterima. Namun, Anda tidak akan melihat tagihan dalam siklus penagihan Anda saat ini.
Misalnya, Anda memiliki kartu kredit dengan siklus penagihan yang tutup pada tanggal 15 setiap bulan. Pada tanggal 15 Maret, saldo laporan Anda adalah $1.200. Tanggal jatuh tempo tagihan Anda adalah 14 April. Tetapi ketika tanggal itu tiba, Anda hanya mampu membayar $900 — artinya Anda menyisakan saldo sebesar $300 di kartu kredit. $300 itu mulai menghasilkan bunga keesokan harinya.
Berapa bunga? Itu tergantung pada kartu kredit khusus Anda. Katakanlah untuk contoh ini bahwa kartu Anda membebankan APR sebesar 22 persen. Untuk mengetahui bunga, yang dihitung oleh penerbit setiap hari, bagi APR dengan jumlah hari dalam setahun. Jadi 22 persen dibagi 365 berarti 0,0602 persen setiap hari. Kalikan ini dengan saldo $300 Anda saat ini, dan Anda mendapatkan 18,06 sen. Itulah jumlah bunga yang akan Anda bebankan pada saldo setiap hari. Pada saat tanggal jatuh tempo bulan depan bergulir, 30 hari kemudian, Anda akan berutang bunga yang masih harus dibayar sebesar $5,41.
Di sinilah segalanya menjadi rumit. Mungkin Anda memutuskan untuk membersihkan tindakan keuangan Anda. Anda hanya menagih $200 bulan ini, dan sekarang Anda mampu melunasi saldo baru dan $300 dari bulan lalu. Semuanya beres, bukan? Tidak, tidak secepat itu. Anda masih berutang $5,41 bunga yang masih harus dibayar. Dan jika Anda tidak menyadarinya dan lalai membayarnya, itu akan terus menghasilkan bunga.
Atau, jika Anda membayar seluruh tagihan dengan mengirimkan cek melalui pos, sisa bunga akan terus bertambah pada saldo antara saat Anda mengirimkan cek dan saat bank menerimanya dan mencairkannya. Ingat, tidak ada lagi masa tenggang begitu Anda memasuki tanah bunga yang masih harus dibayar.
“Karena bertambah setelah periode penagihan ditutup, [residual interest] tidak akan muncul di pernyataan Anda saat ini — artinya ini bisa menjadi jumlah kejutan yang Anda temukan di pernyataan Anda berikutnya, ”kata Megumi Smisson, yang membahas keuangan pribadi di podcastnya Ms. Money Moves dan situs webnya, Money With Megumi. “Atau, kasus terburuk, Anda merasa telah melunasi kartu Anda, tidak memeriksa pernyataan Anda berikutnya untuk melakukan pembayaran dan menimbulkan biaya keterlambatan dan berpotensi merusak kredit Anda.”
Apakah semua kartu membebankan bunga sisa?
Sisa bunga adalah fitur kartu kredit yang umum. Seharusnya, ada bank yang tidak memungut biaya, meski semakin sulit ditemukan.
“Aku tidak mengatakan itu tidak mungkin, tapi … [scoring a credit card that doesn’t charge residual interest] rasanya seperti menemukan pot emas di ujung pelangi dengan unicorn berdiri di sampingnya,” kata Bruce McClary, wakil presiden senior untuk keanggotaan dan komunikasi National Foundation for Credit Counseling di Washington, DC
Ada banyak kartu kredit yang menawarkan APR intro 0% untuk pembelian baru atau transfer saldo untuk waktu yang terbatas. Tidak ada sisa bunga yang perlu dikhawatirkan selama masa promosi. Tetapi untuk mengetahui bagaimana kartu Anda menangani sisa saldo, lihat bagian belakang pernyataan itu. Kecil kemungkinan bahwa “residual interest” akan muncul dalam kata-kata tersebut.
Alih-alih, cari frasa seperti “biaya keuangan dapat dinilai meskipun pembayaran diterima secara penuh dalam siklus penagihan saat ini”. Cara lain untuk mendapatkan informasi ini dan mengetahui apa itu APR untuk kartu Anda termasuk melihat syarat dan ketentuan kartu Anda, mengunjungi situs web penerbit Anda atau menelepon penerbit Anda.
Bagaimana menghindari bunga sisa
Tidak ada alasan untuk membayar sisa bunga berbulan-bulan pada saldo yang dapat dilunasi dengan cepat. Untuk menghindarinya, pertimbangkan saran berikut:
Bayar kartu Anda secara penuh setiap bulan. “Aturan No. 1, saran terbaik untuk menghindari sisa bunga sama sekali, adalah segera melunasi pembelian Anda,” kata McClary. Penghitung waktu pertama? Lihat apakah Anda bisa istirahat. Tidak ada salahnya menghubungi penerbit kartu kredit Anda dan menanyakan apakah Anda bisa mendapatkan perpanjangan tenggat waktu pembayaran sehingga Anda dapat menghindari biaya keterlambatan, biaya keuangan, dan sisa bunga dalam satu siklus ini. “Anda tidak pernah tahu apa yang akan Anda dapatkan sampai Anda memintanya,” kata McClary. Jika itu tidak memungkinkan, periksa saldo Anda dan bayar secara online. Penerbit kartu kredit harus memberikan informasi waktu nyata tentang saldo Anda yang tersisa dan biaya bunga apa pun. Dapatkan konfirmasi dari penerbit kartu. Ini sangat penting jika Anda membayar saldo Anda melalui surat, baik dari laporan kertas atau dari apa yang Anda lihat online. Bunga saldo terus bertambah hingga saat bank mencairkan cek Anda. Jika cek tidak mencukupi karena tidak termasuk bunga tambahan beberapa hari, bunga akan bertambah pada saldo yang belum dibayar. Alih-alih, sebelum Anda menulis cek, angkat telepon dan tanyakan saldo pembayaran kepada penerbit kartu kredit. “Itu adalah cara terbaik dan paling mudah untuk mengetahui secara akurat saldo yang akan melunasi rekening tersebut,” kata McClary.
Intinya
Jika Anda membiarkan saldo berpindah dari satu laporan ke laporan berikutnya, Anda tidak hanya perlu melunasi saldo laporan Anda. Anda mungkin juga berutang bunga sisa yang tidak termasuk dalam pernyataan Anda saat ini. Periksa total Anda secara online. Hubungi penerbit kartu untuk memeriksa ulang. Anda juga dapat memeriksa perjanjian kartu kredit Anda untuk mengetahui tentang sisa bunga atau biaya keuangan minimum.
Dan setelah Anda membayar apa yang menurut Anda Anda berutang, periksa lagi, hanya untuk memastikan.
Jangan hanya berpikir Anda lolos untuk bulan depan, kata Zhang. “Dalam banyak kasus, Anda mungkin tidak lolos. Pastikan tidak ada sisa saldo bulan depan.”
Penafian Editorial
Konten editorial di halaman ini semata-mata didasarkan pada penilaian obyektif dari penulis kami dan tidak didorong oleh uang iklan. Itu belum disediakan atau ditugaskan oleh penerbit kartu kredit. Namun, kami dapat menerima kompensasi saat Anda mengeklik tautan ke produk dari mitra kami.
