Ini akhir bulan dan waktu untuk membayar tagihan. Anda melirik laporan kartu kredit Anda dan, sekali lagi, Anda hanya dapat melakukan pembayaran minimum.
Ini adalah penderitaan yang dialami oleh banyak konsumen AS. Pada kuartal terakhir tahun 2021, saldo kartu kredit rata-rata di AS adalah $5.589, menurut Experian.
Jika Anda memiliki hutang kartu kredit yang sulit Anda lunasi, mungkin ada baiknya menegosiasikan hutang Anda dengan pemberi pinjaman Anda. Anda dapat bernegosiasi dengan penerbit kartu kredit Anda untuk mengurangi pembayaran bulanan Anda, menurunkan suku bunga Anda, mengurangi biaya dan lebih banyak lagi untuk mempermudah melunasi saldo kartu kredit Anda.
Berikut adalah panduan untuk menegosiasikan hutang kartu kredit Anda saat ini, serta cara untuk menghindari siklus tersebut.
Mengapa menegosiasikan hutang kartu kredit?
Jika Anda berada di atas kepala Anda dengan hutang kartu kredit, ada baiknya untuk melihat apa yang dapat dilakukan penerbit Anda untuk meringankan beban Anda. Tujuan akhir dari negosiasi hutang kartu kredit “hampir selalu untuk mengurangi biaya bulanan,” kata Michael Sullivan, direktur pendidikan di Take Charge America. Negosiasi hutang kartu kredit, tambah Sullivan, “seharusnya hanya dilakukan jika diperlukan.”
Anda mungkin percaya perusahaan kartu kredit tidak mau bernegosiasi dengan Anda. Ini tidak benar. Beralih ke penerbit Anda dapat menghasilkan solusi yang saling menguntungkan.
“Salah satu hal pertama yang harus diingat adalah bahwa hutang kartu kredit adalah hutang tanpa jaminan, jadi tidak seperti pinjaman mobil dimana pemberi pinjaman dapat mengganti uang ketika debitur gagal bayar dengan mengambil kembali mobil tersebut,” kata Steve Weisman, pengacara. profesor perguruan tinggi dan pakar keuangan. “Oleh karena itu, perusahaan kartu kredit mungkin lebih bersedia bekerja dengan seseorang yang mengalami kesulitan keuangan, terutama jika bukan karena pengeluaran yang berlebihan, tetapi karena keadaan lain yang memengaruhi pendapatan pemegang kartu kredit.”
Mengenali kapan Anda harus mempertimbangkan untuk menegosiasikan hutang kartu kredit Anda adalah penting. Menurut Laura Sterling, wakil presiden pemasaran di Georgia’s Own Credit Union, “Jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran kartu kredit bulanan, baik karena hutang Anda terlalu tinggi atau Anda mengalami kesulitan, mungkin inilah saatnya untuk mempertimbangkan untuk bernegosiasi. utang kartu kredit Anda.”
Jenis penyelesaian utang kartu kredit
Ada berbagai pendekatan untuk menyelesaikan hutang kartu kredit Anda kurang dari yang sebenarnya Anda berutang. Jika Anda memutuskan untuk menegosiasikan hutang kartu kredit Anda, pertimbangkan saran berikut dari Sterling dan Paul Sundin, CPA dan ahli strategi pajak:
Penyelesaian sekaligus
Daripada memperpanjang hutang Anda selama bertahun-tahun dan membayar dengan mencicil, jenis negosiasi ini menawarkan untuk membayar seluruh hutang sekaligus tetapi dengan jumlah total yang lebih rendah. Ini sangat ideal untuk orang yang ingin keluar dari hutang sesegera mungkin.
Penyelesaian sekaligus biasanya dilakukan melalui agen pihak ketiga, yang untuk layanannya Anda mungkin harus membayar biaya tambahan. Saat menegosiasikan jumlah sekaligus yang lebih rendah, pastikan itu adalah jumlah yang masuk akal untuk Anda.
Kesabaran
Jika Anda menghadapi kesulitan yang tidak terduga, seperti kehilangan pekerjaan atau sakit parah, banyak perusahaan kartu memiliki program kesulitan yang memungkinkan pengampunan pembayaran sementara atau modifikasi lain untuk membantu Anda bangkit kembali. Dengan rencana ini, penerbit kartu juga dapat setuju untuk menurunkan suku bunga Anda, untuk sementara mengurangi pembayaran minimum Anda atau membebaskan biaya keterlambatan.
Sayangnya, skor kredit Anda mungkin masih terpengaruh, karena Anda masih berhutang pokok. Itu mungkin terus membutuhkan waktu untuk melunasi dan menghasilkan bunga.
Pengaturan latihan
Jika Anda menghubungi perusahaan kartu kredit Anda dan meminta kesepakatan yang lebih baik, penerbit mungkin menawarkan apa yang dikenal sebagai pengaturan latihan. Pengaturan latihan adalah rencana yang disepakati untuk menegosiasikan kembali persyaratan perjanjian kartu kredit Anda. Dengan pengaturan latihan, perusahaan kartu kredit mungkin setuju untuk menurunkan pembayaran bulanan minimum Anda, membebaskan bunga selama beberapa bulan atau menurunkan suku bunga Anda.
Paket ini bagus untuk pemegang kartu yang memiliki ruang dalam anggaran bulanan mereka untuk melunasi hutang tetapi akan sangat diuntungkan dari pembayaran bulanan yang lebih rendah.
Program pengelolaan utang (DMP)
Di DMP, Anda bekerja dengan perusahaan konseling kredit, yang biasanya bersifat nirlaba.
“Konselor kredit akan menghubungi kreditur Anda dan menegosiasikan rencana pembayaran yang lebih murah atas nama Anda. Jika negosiasi berhasil, Anda mulai melakukan pembayaran bulanan ke perusahaan konseling kredit, dan mereka melakukan pembayaran kepada kreditur Anda,” kata Sterling.
Meskipun perusahaan konseling kredit seringkali bersifat nirlaba, mereka belum tentu gratis. Perusahaan konseling kredit sering mengenakan biaya bulanan. Perlu diingat, laporan kredit Anda mungkin juga menunjukkan bahwa Anda berada di DMP, meski tidak akan menurunkan nilai kredit Anda.
Perusahaan penyelesaian hutang
Perusahaan penyelesaian utang nirlaba bekerja untuk menegosiasikan penyelesaian sekaligus dengan kreditur, meskipun ini bukan pilihan terbaik.
“Perusahaan penyelesaian utang meminta Anda untuk berhenti melakukan pembayaran ke penerbit kartu Anda dan sebagai gantinya meminta Anda melakukan pembayaran bulanan ke perusahaan penyelesaian utang Anda untuk membangun akun Anda,” kata Sterling. “Begitu akun Anda tumbuh cukup besar, perusahaan penyelesaian utang akan menghubungi penerbit kartu Anda dan membuat penawaran untuk melunasi kurang dari utang Anda. Jika penerbit menerima tawaran tersebut, perusahaan penyelesaian utang membayar kreditur Anda dan menyimpan persentase dari uang yang telah Anda bayarkan kepada mereka.
Penyelesaian utang sering kali merupakan pilihan terakhir untuk utang, dan jika Anda memilih opsi ini, skor kredit Anda akan turun. Saat Anda sibuk membayar perusahaan penyelesaian utang, penerbit kartu kredit Anda mungkin terus membebankan bunga dan biaya kepada Anda.
Anda terutama harus berhati-hati terhadap perusahaan penyelesaian utang yang kurang bereputasi baik yang membuat janji tinggi.
Cara negosiasi hutang kartu kredit
Menegosiasikan utang Anda adalah proses yang dapat dikelola. Sterling merekomendasikan pendekatan berikut:
Cari tahu berapa banyak Anda berutang. Sebelum memulai negosiasi, periksa laporan terbaru atau hubungi penerbit Anda untuk menentukan saldo jatuh tempo dan suku bunga Anda. Buatlah rencana. Putuskan apakah penyelesaian sekaligus, pengaturan latihan, atau kesabaran paling masuk akal untuk keadaan Anda. Apakah Anda ingin menangani negosiasi sendiri atau mengandalkan seorang profesional? Tinjau situasi keuangan Anda saat ini dan risiko yang terlibat. Hubungi penerbit kartu kredit Anda. Jika Anda telah memutuskan untuk menangani negosiasi sendiri, hubungi kreditur Anda dan minta untuk berbicara dengan departemen penyelesaian utang. Jelaskan situasi Anda dan buat penawaran. Persiapkan skrip terlebih dahulu sehingga Anda tahu persis cara mengajukan permintaan. Bersikaplah jujur, jelas, dan sopan. Jika perwakilan tidak dapat atau tidak mau bernegosiasi, bersiaplah untuk meminta berbicara dengan penyelia atau menelepon kembali nanti. Buat catatan mendetail. Dokumentasikan tanggal dan waktu percakapan Anda dan simpan sebagai referensi nama lengkap dan gelar orang yang Anda ajak bicara. Dapatkan persyaratan secara tertulis. Jika Anda berhasil menegosiasikan hutang Anda, dapatkan semuanya secara tertulis sehingga Anda selalu dapat merujuk kembali persyaratan Anda jika ada hal lain yang muncul. Pastikan Anda memahami dan setuju dengan persyaratan baru.
Apa kerugian dari negosiasi kartu kredit?
Menegosiasikan hutang kartu kredit Anda bisa menjadi cara yang bagus untuk menghemat uang dan mengejar pembayaran Anda, tetapi ada beberapa kelemahan potensial yang perlu dipertimbangkan. Yang pertama adalah kreditur Anda tidak memiliki kewajiban untuk menyetujui negosiasi. Jadi, jika Anda menghentikan pembayaran kepada penerbit saat Anda atau agen pihak ketiga atau perusahaan bernegosiasi, dan negosiasi gagal, Anda mungkin mendapati diri Anda lebih banyak berutang daripada sebelumnya.
Kedua, skor kredit Anda mungkin menderita karena negosiasi hutang kartu kredit. Bahkan jika hutang Anda tidak pernah secara resmi terlambat, dan karena itu tidak tunggakan, laporan kredit Anda masih akan menunjukkan bahwa Anda melunasi hutang Anda kurang dari saldo penuh.
Namun, untuk akun tunggakan, yang telah menurunkan skor Anda karena alasan biasa — pembayaran yang terlewatkan dan rasio penggunaan kredit yang tinggi — notasi pelunasan mungkin tidak menyebabkan kerugian tambahan.
Bagi mereka yang memilih penyelesaian sekaligus, Anda mungkin juga harus mengklaim hutang yang diampuni sebagai penghasilan atas pengembalian pajak Anda yang akan datang dan membayar pajak atas jumlah tersebut. Jika pajak tersebut memakan tabungan Anda secara keseluruhan, Anda harus mempertimbangkan ini sebelum memutuskan apakah itu langkah yang tepat.
Alternatif untuk negosiasi utang
Penyelesaian hutang bukan satu-satunya pilihan Anda untuk keluar dari hutang kartu kredit Anda. Mari kita lihat beberapa opsi lain untuk keringanan utang yang mungkin tersedia untuk Anda.
Transfer saldo
Jika Anda memiliki banyak sumber utang kartu kredit berbunga tinggi, Anda dapat mempertimbangkan untuk melakukan transfer saldo. Dengan mentransfer hutang ke kartu kredit transfer saldo dengan tingkat bunga yang lebih rendah, Anda dapat membuat pembayaran hutang Anda lebih mudah dikelola dan dapat membayarnya lebih cepat, karena lebih banyak pembayaran Anda akan digunakan untuk pokok daripada bunga.
Memiliki semua hutang kartu kredit Anda pada satu kartu dapat mempermudah pengelolaan hutang Anda, karena Anda hanya memiliki satu pembayaran bulanan untuk dilakukan. Namun, langkah ini hanya masuk akal, jika Anda dapat memperoleh tingkat bunga yang lebih rendah daripada yang Anda bayarkan saat ini.
Konsolidasi hutang
Mirip dengan kartu transfer saldo, Anda dapat menggabungkan semua hutang Anda dengan menggabungkan beberapa sumber hutang menjadi satu pinjaman konsolidasi hutang. Hal ini dapat membuat pembayaran hutang Anda lebih nyaman, dan jika Anda mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah, Anda dapat membelanjakan lebih sedikit untuk pembayaran hutang. Jika Anda memerlukan bantuan dalam proses ini, Anda dapat bekerja sama dengan agen konseling kredit untuk membuat rencana konsolidasi utang.
Kebangkrutan
Meskipun kebangkrutan biasanya dipandang sebagai pilihan terakhir, ini mungkin jalan yang tepat untuk Anda. Ketika Anda mengajukan kebangkrutan bab 7, Anda dapat menyingkirkan sebagian besar bentuk hutang seperti hutang kartu kredit. Namun, hutang seperti pajak kembali, hutang pinjaman pelajar dan pembayaran tunjangan anak yang terlewatkan dikecualikan dari kebangkrutan.
Serupa dengan pelunasan utang, pengajuan kebangkrutan merusak skor kredit Anda, tetapi proses kebangkrutan bisa berlangsung lebih cepat, yang memungkinkan Anda untuk maju dan mulai membangun kembali keuangan Anda lebih cepat.
Intinya
Jika Anda bergumul dengan utang, hubungi penerbit kartu kredit Anda untuk memulai percakapan. Kemungkinan mereka akan termotivasi untuk mencari tahu rencana untuk membantu mereka menutup setidaknya sebagian dari kerugian mereka.
Jika Anda membutuhkan bantuan, pertimbangkan konseling kredit profesional, tetapi cobalah untuk tetap waspada tentang organisasi nirlaba atau lembaga nirlaba mana yang Anda minta untuk dinegosiasikan atas nama Anda.
Dan tentu saja, waspadai risiko menegosiasikan utang kartu kredit Anda. Meskipun bagus bahwa Anda berpotensi membayar jumlah yang lebih rendah dari hutang Anda yang sebenarnya atau menegosiasikan kembali persyaratan pembayaran Anda, nilai kredit Anda bisa menurun.
Penafian Editorial
Konten editorial di halaman ini semata-mata didasarkan pada penilaian obyektif dari penulis kami dan tidak didorong oleh uang iklan. Itu belum disediakan atau ditugaskan oleh penerbit kartu kredit. Namun, kami dapat menerima kompensasi saat Anda mengeklik tautan ke produk dari mitra kami.
