Beralih ke kartu lain dari penerbit yang sama sepertinya merupakan solusi sempurna untuk sejumlah dilema kartu kredit. Dengan melakukan ini, Anda bisa mendapatkan imbalan yang lebih baik — atau lebih sederhana —, batas kredit yang lebih tinggi atau suku bunga yang lebih rendah. Salah satu alasan yang sangat praktis beralih pemegang kartu adalah menukar kartu dengan biaya tahunan yang menjulang dengan kartu tanpa biaya tahunan.
Dalam beberapa kasus, menjaga penerbit yang sama berarti tidak ada aplikasi dan (bahkan lebih baik) tidak ada pemeriksaan kredit, yang berarti tidak berdampak pada skor Anda.
Berikut adalah delapan pertanyaan yang perlu Anda perhatikan sebelum beralih — ditambah aturan dasar penerbit utama untuk mengganti kartu.
Pertanyaan untuk ditanyakan pada diri sendiri sebelum beralih kartu
1. Apakah penerbit akan melakukan pemeriksaan kredit?
Satu keuntungan bertahan dengan penerbit yang sama: menghindari pemeriksaan kredit yang sulit. Jika Anda memilih kartu yang berbeda dari penerbit kartu Anda saat ini, sebagian besar perusahaan tidak akan memeriksa kredit Anda sama sekali. Orang lain akan melakukan pemeriksaan ringan, yang tidak akan memengaruhi skor Anda. Tetapi dengan beberapa sakelar kartu (dan beberapa penerbit), akan ada pertanyaan yang sulit.
Tidak mengherankan bagi Bruce McClary bahwa penerbit menarik kreditnya ketika dia mengganti kartu. “Karena saya ingin mengubah batas kredit saya,” kata McClary, wakil presiden humas National Foundation for Credit Counseling.
Saat Anda bertanya kepada penerbit Anda tentang penggantian kartu, McClary mengatakan untuk meminta seseorang yang “lebih dekat dengan proses penjaminan emisi” untuk memastikan orang tersebut mengetahui jawabannya.
Juga pintar untuk melewatkan kartu beralih jika Anda kurang dari satu tahun lagi dari pembelian besar, seperti rumah atau mobil. Bergantung pada skor Anda, beberapa poin bisa berarti perbedaan antara bunga ratusan atau ribuan dolar selama masa pinjaman Anda.
Kiat: Anda mungkin ingin membekukan kredit Anda sebelum beralih kartu, kata John Breyault, wakil presiden kebijakan publik, telekomunikasi, dan penipuan untuk National Consumers League. Itu tidak akan menghentikan kreditur yang ada untuk melakukan pemeriksaan kredit lunak. Tetapi jika ada yang ingin melakukan penyelidikan yang sulit, mereka harus memberi tahu Anda terlebih dahulu agar Anda dapat mencairkan laporan kredit Anda.
2. Apakah ada aturan yang berbeda untuk kartu yang berbeda?
Sebagian besar penerbit kartu mengizinkan Anda mengganti kartu dalam keluarga kartu yang sama tanpa aplikasi atau pemeriksaan kredit. Namun jika Anda ingin mengubah masuk atau keluar dari salah satu kartu merek bersama penerbit, atau jika Anda memutuskan untuk mengganti keluarga kartu, Anda mungkin perlu mengajukan aplikasi dan menjalani pemeriksaan kredit, sama seperti jika Anda belum pernah menjadi pelanggan.
Jika tujuan Anda adalah untuk menyederhanakan dokumen atau mengganti kartu tanpa pemeriksaan kredit keras, tanyakan terlebih dahulu kartu penerbit mana (jika ada) yang akan memenuhi syarat.
3. Apakah saya berhak mendapatkan bonus pendaftaran?
Anda bukan pelanggan baru, secara teknis. Oleh karena itu, sebagian besar perusahaan kartu tidak akan menawarkan bonus sambutan tersebut kepada Anda. Namun, beberapa kartu menawarkan hadiah bonus khusus sebagai keuntungan bagi beberapa pemegang kartu yang mengganti kartu. Penting untuk mencari tahu dari penerbit Anda jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan bonus peralihan.
4. Apakah skor kredit saya cukup baik?
Anda tidak ingin beralih ke kartu baru jika skor kredit dan kredit Anda kurang bagus, karena hal ini dapat memengaruhi APR yang akan Anda terima. Ini sangat penting jika perusahaan melakukan pemeriksaan kredit yang sulit.
Jika demikian, mungkin ada baiknya menunggu sampai Anda punya waktu untuk menaikkan skor. Banyak penerbit akan meminta akun Anda bereputasi baik juga. Jika Anda menunggak atau akan mengirim saldo itu ke koleksi, kemungkinan sakelar tidak ada di kartu untuk Anda.
5. Bagaimana pelaporan kartu lama dan baru ke biro kredit?
Usia rata-rata akun Anda dan lamanya riwayat kredit Anda juga merupakan faktor penilaian kredit yang penting. Petunjuk: Lebih tua lebih baik. Jadi, pikirkan dua kali sebelum menukar kartu tertua di dompet Anda.
Untuk memahami bagaimana pengalihan dapat memengaruhi kredit Anda, tanyakan penerbit Anda apakah kartu baru akan muncul sebagai “jalur perdagangan” baru pada laporan kredit Anda dan apakah riwayat kredit Anda akan mencantumkan usia akun seperti kartu baru atau yang lama . Selama peralihan tidak memengaruhi panjang riwayat kredit Anda, Anda akan baik-baik saja.
6. Bagaimana swap mempengaruhi rasio penggunaan saya?
Jika kartu baru memiliki batas kredit yang berbeda, hal ini berpotensi menguntungkan atau merugikan kredit Anda karena akan berdampak pada rasio penggunaan kredit Anda.
Pemanfaatan kredit — jumlah yang telah Anda pinjam dibandingkan dengan batas kredit Anda — adalah faktor terpenting kedua dalam perhitungan penilaian kredit, setelah melakukan pembayaran tepat waktu. Rumus penilaian kredit melihat rasio pemanfaatan Anda pada masing-masing kartu serta pemanfaatan keseluruhan dari semua gabungan akun Anda.
Jika kartu baru yang akan Anda terima setelah peralihan memiliki batas kredit yang sama, penggunaan Anda akan tetap sama. Jika datang dengan batas yang lebih tinggi, ini akan mengurangi penggunaan Anda dan berpotensi meningkatkan skor Anda. Tetapi jika batas kredit lebih rendah, utilisasi Anda akan meningkat — dan ini bisa membuat skor Anda turun.
7. Apa yang terjadi dengan hadiah yang ada?
Jika Anda telah menghabiskan lima tahun mengumpulkan poin untuk membiayai perjalanan besar itu, Anda tidak ingin kehilangannya hanya karena Anda mengganti kartu pada malam perjalanan Anda. Periksa saldo hadiah Anda dan sertakan poin atau miles tersebut dalam percakapan Anda dengan penerbit. Cari tahu apakah Anda mungkin kehilangan sebagian atau semuanya jika beralih, dan langkah apa yang dapat Anda ambil untuk melindunginya.
8. Haruskah saya berbelanja untuk penerbit lain?
Adalah cerdas untuk berbelanja semua opsi Anda sebelum Anda mengganti kartu — terutama jika Anda tetap harus mengajukan permohonan kembali atau penerbit Anda saat ini akan menarik kredit Anda.
Bahkan jika Anda bisa mendapatkan kartu baru tanpa pemeriksaan kredit atau dokumen tambahan, “masih ada baiknya melihat apa lagi yang ada di luar sana,” kata McClary. “Lihat juga beberapa penawaran kompetitif dari pemberi pinjaman lain.”
Sangat cerdas untuk berbelanja semua opsi Anda sebelum Anda mengganti kartu – terutama jika Anda harus mengajukan permohonan kembali.
Penerbit kartu utama menangani pertukaran kartu sebagai berikut:
American Express
Anda dapat beralih tanpa pemeriksaan kredit selama Anda tetap berada dalam keluarga kartu yang sama dan mata uang hadiah. Untuk peningkatan kartu, Anda harus melengkapi aplikasi. Kartu baru akan dilaporkan ke biro kredit sebagai akun asli; nomor akun Anda tetap sama. Anda tidak dapat beralih dari kartu Amex eksklusif ke kartu merek bersama (atau sebaliknya) tanpa mengajukan permohonan ulang dan mendapatkan pemeriksaan kredit. Anda mungkin mendapatkan bonus peningkatan saat mengganti kartu.
Bank Amerika
Anda berhak untuk beralih kartu tanpa aplikasi atau pemeriksaan kredit jika kredit Anda bereputasi baik. Tidak ada batasan waktu untuk mengganti kartu. Perubahan produk tidak memenuhi syarat untuk promosi akun baru.
Modal Satu
Anda tidak akan menjalani pemeriksaan kredit jika memenuhi syarat untuk beralih kartu. Akun Anda akan ditinjau secara berkala untuk perubahan produk yang memenuhi syarat. Anda harus mengisi aplikasi untuk perubahan produk yang tidak disetujui sebelumnya pada kasus- per kasus. Semua hadiah akan ditransfer ke kartu baru. Untuk informasi lebih lanjut, lihat panduan kami untuk perubahan produk dengan Capital One.
Mengejar
Pemeriksaan kredit tidak diperlukan jika Anda memenuhi syarat untuk mengganti kartu. Anda dapat mengganti ke kartu bermerek Chase lain tanpa mendaftar ulang. Anda mungkin berhak untuk beralih ke kartu merek bersama lainnya hanya dalam rangkaian produk merek bersama yang sama. Untuk beralih ke kartu dengan biaya lebih tinggi, Anda harus memiliki kartu pertama setidaknya selama 12 bulan. Biasanya, Anda tidak memenuhi syarat untuk bonus pendaftaran kedua dalam rangkaian produk yang sama. Umumnya, semua hadiah yang Anda peroleh akan ditransfer ke kartu baru. Untuk informasi lebih lanjut, lihat panduan kami tentang perubahan produk dengan Chase.
Menemukan
Anda dapat beralih ke kartu bermerek “it” apa pun tanpa aplikasi atau pemeriksaan kredit. Nomor akun dan tanggal jatuh tempo tagihan Anda akan tetap sama. Anggota mempertahankan semua hadiah yang diperoleh. Anda harus memiliki kartu selama satu tahun sebelum mengonversi.
Serikat Kredit Federal Angkatan Laut
Tidak ada batasan waktu untuk mengganti kartu. Biasanya, Anda tidak perlu melakukan pemeriksaan kredit. Tinjauan tambahan mungkin diperlukan untuk kartu Visa Signature Flagship Rewards. Tergantung pada kartunya, Anda mungkin harus melepaskan manfaat khusus jaringan tertentu.
Sumur Fargo
Anda dapat beralih ke kartu kredit apa pun. Bergantung pada kartu, mungkin ada permohonan, tetapi tidak ada pemeriksaan kredit. Jika Anda berpindah jaringan kartu (Mastercard, Visa, dll.), analisis kemampuan membayar dapat dilakukan. Tidak ada batasan waktu untuk mengganti kartu. Anda tidak akan memenuhi syarat untuk bonus pendaftaran jika Anda membuka kartu kredit Wells Fargo dalam 15 bulan terakhir dan menerima APR perkenalan, biaya, atau bonus hadiah.
Intinya
Beralih ke kartu baru dari penerbit yang sama mungkin bermanfaat jika kartu Anda saat ini tidak memenuhi kebutuhan Anda. Anda mungkin dapat beralih ke kartu dengan fasilitas dan manfaat yang lebih baik, atau kartu dengan tingkat hadiah yang lebih tinggi.
Namun, penting untuk memahami bagaimana hal itu dapat memengaruhi nilai kredit Anda, dan mengetahui apa yang akan terjadi pada imbalan kartu kredit Anda. Sebelum Anda membuat keputusan, teliti aturan dan regulasi perubahan produk. Anda bisa kehilangan poin yang terkumpul, kehilangan bonus pendaftaran, dan dibatasi pada kartu tertentu.
Dan jika bank Anda tidak memiliki apa yang Anda cari, Anda selalu dapat membeli kartu baru dari penerbit lain.
Penafian Editorial
Konten editorial di halaman ini semata-mata didasarkan pada penilaian obyektif dari penulis kami dan tidak didorong oleh uang iklan. Itu belum disediakan atau ditugaskan oleh penerbit kartu kredit. Namun, kami dapat menerima kompensasi saat Anda mengeklik tautan ke produk dari mitra kami.
