Iklan kartu kredit sering dipenuhi dengan janji-janji yang mempesona — bonus pendaftaran dengan garis nol, perjalanan gratis ke pantai berpasir putih dekat air biru yang berkilauan, dan penawaran transfer saldo 0 persen yang berlangsung selama berbulan-bulan.
Jika Anda berlomba menuju tombol terapkan dengan harapan mendapatkan liburan gratis atau menghemat bunga ratusan dolar, berhentilah di sana: Sudahkah Anda melihat dengan cermat syarat dan ketentuan yang menyertai penawaran itu?
Tanpa sepenuhnya memahami syarat-syarat penawaran kartu kredit, Anda mungkin akan mendapat kejutan yang tidak menyenangkan jika Anda:
Jangan memenuhi syarat untuk bonus besar ituTiba-tiba kehilangan penawaran 0 persen Anda dan berakhir dengan beban bunga ratusan dolarMulai menghasilkan puluhan hingga ratusan dolar biaya tak terduga
Apa syarat dan ketentuan kartu kredit?
“Syarat dan ketentuan” adalah dokumen di mana penerbit kartu kredit sepenuhnya mengungkapkan kebijakan mereka. Ini menjadi perjanjian hukum setelah konsumen menggunakan kartu kredit untuk pertama kalinya.
Halaman syarat dan ketentuan biasanya dibagi menjadi dua bagian. Di bagian atas, Anda akan menemukan kotak Schumer, yang berisi semua informasi tarif dan biaya dalam tabel standar. Di bawahnya, Anda akan melihat kumpulan cetak halus yang menguraikan syarat dan ketentuan kartu, seperti alokasi pembayaran, informasi program hadiah, dan manfaat kartu.
Di mana menemukan syarat dan ketentuan: Biasanya Anda akan menemukan tautan syarat dan ketentuan di dekat tombol terapkan di halaman promosi kartu atau halaman aplikasi. Jika Anda tidak dapat langsung menemukan tautan (terkadang informasinya langsung ada di laman), menelusuri frasa umum di laman dapat membantu Anda menemukan informasi, seperti “manfaat dan persyaratan”, “tarif dan biaya”, dan “detail penawaran .”
UU KARTU tahun 2009
Undang-undang Tanggung Jawab dan Pengungkapan Kartu Kredit tahun 2009, atau Undang-Undang KARTU, memberi pemegang kartu kredit beberapa perlindungan yang berharga. Undang-undang ini memberi Anda perlindungan dari kenaikan suku bunga yang berlaku surut pada saldo kartu yang Anda bawa, lebih banyak waktu untuk membayar tagihan, dan pemberitahuan sebelumnya tentang perubahan persyaratan kartu kredit, di antara perlindungan lainnya.
Ini juga memberi Anda 45 hari untuk mencari kesepakatan yang lebih baik jika Anda tidak senang dengan perubahan syarat dan ketentuan, padahal sebelumnya, Anda hanya punya 15 hari. Anda dapat memilih keluar jika mereka tidak setuju dengan perubahan signifikan dalam syarat dan ketentuan akun Anda — jika Anda melakukannya, Anda harus melunasi saldo sesuai perjanjian pemegang kartu dan menutup akun.
Apa yang harus dicari dalam syarat dan ketentuan
The Truth in Lending Act mewajibkan penerbit kartu kredit untuk mengungkapkan informasi (seperti biaya keuangan, biaya, APR, dan masa tenggang pembayaran) dengan cara standar kepada Anda sebelum Anda membuka rekening. Anda harus dapat menemukan informasi harga dan ketentuan yang berdekatan dengan aplikasi kartu kredit apa pun. Jika Anda tidak dapat menemukan informasi ini, hubungi penerbit secara langsung dan mintalah. Mereka diwajibkan oleh hukum untuk memberikannya kepada Anda.
Anda harus waspada terhadap hal-hal berikut:
Suku bunga reguler
Suku bunga yang dikenakan kepada Anda untuk membawa saldo (alias APR kartu) terletak di bagian paling atas tabel Schumer. APR biasanya terdaftar sebagai rentang. Jika Anda menyetujui kartu tersebut, Anda akan menerima APR yang berada di suatu tempat dalam kisaran itu, tergantung pada kelayakan kredit Anda.
Apa yang dicari:
APR Penalti: Penerbit kartu dapat membebankan APR penalti jika Anda tidak mematuhi syarat dan ketentuan kartu kredit, yang dapat menyebabkan suku bunga Anda meroket karena ini biasanya lebih tinggi daripada APR pembelian. APR Pembelian: APR pembelian adalah suku bunga yang harus Anda bayar untuk melakukan pembelian dengan kartu kredit Anda dan membawa saldo lebih. APR Penarikan Tunai: Jika Anda menggunakan kartu kredit Anda untuk meminjam uang tunai, penerbit Anda mungkin mengenakan tarif penarikan tunai kepada Anda, yang biasanya juga lebih tinggi dari APR pembelian.
Intro APR untuk transfer saldo dan pembelian baru
Jika kartu menyertakan APR pengantar untuk transfer saldo atau pembelian baru, informasi tersebut juga akan dicantumkan di dua baris pertama kotak Schumer, dalam format berikut:
Tarif perkenalan (biasanya 0 persen, tetapi tidak selalu) + jumlah bulan penawaran berlangsung + tarif masuk (APR reguler setelah penawaran perkenalan berakhir)
Apa yang dicari:
Pembatasan pada penawaran 0 persen: Hati-hati dengan persyaratan yang dapat menyebabkan Anda kehilangan APR pengantar 0 persen pada transfer saldo atau pembelian baru, seperti melewatkan tanggal jatuh tempo pembayaran. Biaya transfer saldo: Jika menurut Anda penawaran transfer saldo 0 persen adalah akan dikenakan biaya $0, pikirkan lagi — Anda biasanya harus membayar biaya transfer saldo 3 persen hingga 5 persen, atau minimal $5 hingga $10. Biaya ini bisa berjumlah lebih dari seratus dolar, tergantung pada ukuran saldo Anda. Pastikan biayanya sepadan sebelum Anda mendaftar. Penawaran bunga yang ditangguhkan: Telusuri frasa “bunga yang ditangguhkan” pada penawaran 0 persen mana pun yang Anda pertimbangkan. Perlu diingat bahwa Anda harus melunasi saldo Anda pada akhir periode perkenalan untuk memenuhi syarat untuk bunga 0 persen itu. Jika Anda memiliki sisa satu sen pun pada transfer saldo atau pembelian yang dibiayai, Anda akan kehilangan penawaran perkenalan dan harus membayar semua bunga.
Biaya tahunan
Di dalam kotak Schumer, Anda dapat menemukan iuran tahunan — yaitu, iuran yang harus Anda bayarkan untuk keanggotaan kartu. Persyaratan juga akan menunjukkan apakah biaya dibebaskan pada tahun pertama.
Apa yang dicari:
Biaya pemeliharaan: Kurang umum, tetapi sangat penting untuk diwaspadai, adalah biaya pemeliharaan tambahan selain biaya tahunan kartu. Sementara kartu yang ditujukan untuk pelamar dengan skor bagus tidak mungkin menyertakan biaya tersembunyi seperti itu, kartu subprime terkadang mengiklankan biaya tahunan di muka dan hanya menyebutkan dalam cetakan kecil bahwa Anda harus membayar biaya tambahan setiap bulan di atas itu.
Biaya dan penalti lainnya
Selain yang telah disebutkan, kotak Schumer mencakup tarif dan biaya lainnya.
Apa yang dicari:
Biaya penarikan tunai: Saat Anda mengambil penarikan tunai menggunakan kartu kredit, Anda akan segera dikenai biaya penarikan tunai APR, serta biaya penarikan tunai. Ini biasanya $10 atau 5 persen, mana yang lebih tinggi. Ketentuan uang muka: Biasanya kami tidak merekomendasikan penggunaan kartu kredit untuk uang muka, dan saat Anda membaca ketentuannya, Anda akan mengerti alasannya. Anda sering kali harus membayar biaya yang sangat tinggi dan suku bunga yang lebih tinggi, plus tidak ada masa tenggang, sehingga Anda segera mulai memperoleh bunga atas uang muka. Biaya transaksi luar negeri: Ini berlaku setiap kali Anda melakukan pembelian internasional, saat Anda sedang kembali ke luar negeri atau berbelanja online dengan pedagang internasional. Berapa biaya transaksi luar negeri tergantung pada penerbitnya, tetapi bervariasi antara 2 hingga 3 persen. Biaya pembayaran yang dikembalikan: Penerbit kartu kredit Anda mungkin menagih Anda jika Anda mencoba membayar tagihan Anda dengan cek atau pembayaran online yang ditolak oleh Anda. bank, karena dana tidak mencukupi.Biaya pembayaran terlambat: Jika Anda melewatkan pembayaran kartu kredit, penerbit Anda juga dapat membebankan biaya keterlambatan pembayaran, yang tidak boleh melebihi $30 (per 2022), berkat peraturan Biro Perlindungan Keuangan Konsumen.
Daftar atau bonus selamat datang
Biasanya, di dekat bagian atas tulisan halus dan di bawah “detail penawaran”, Anda akan menemukan informasi tentang bonus pendaftaran kartu. Ini termasuk jumlah poin atau uang kembali yang ditawarkan, persyaratan untuk mendapatkan bonus (biasanya jumlah dolar yang dihabiskan dalam periode tertentu) dan batasan untuk mendapatkannya.
Apa yang dicari:
Batas bonus pendaftaran: Sebelum mengajukan permohonan kartu untuk mendapatkan bonus pendaftaran raksasa, pastikan Anda memenuhi syarat. Penerbit biasanya akan menentukan dalam cetakan kecil apakah memiliki kartu sebelumnya atau memiliki kartu lain dalam keluarga yang sama akan mendiskualifikasi Anda. Terkadang Anda harus menunggu jangka waktu tertentu sebelum Anda dapat membuka kembali kartu yang sama untuk mendapatkan bonus lain dan terkadang Anda hanya dapat memperoleh satu untuk kartu tertentu sekali seumur hidup Anda. Cetakan kecil juga dapat menentukan pembelian yang tidak memenuhi syarat untuk tujuan pembelanjaan Anda untuk mencapai bonus perkenalan Anda, seperti transfer saldo, mata uang asing, dan tiket lotere.
Tingkat penghasilan
Dalam cetakan halus di dekat bagian bonus pendaftaran, Anda juga akan menemukan informasi tentang perolehan poin atau uang kembali, termasuk tarif perolehan, jenis pembelian apa yang memenuhi syarat untuk mendapatkan poin atau uang kembali, batas penghasilan, dan batasan lainnya.
Apa yang dicari:
Batas atau batas tingkat penghasilan: Pastikan Anda memahami sepenuhnya jenis pembelian apa yang memenuhi syarat atau tidak memenuhi syarat untuk hadiah bonus (pembelian dilacak menggunakan kode MCC) dan awasi batas pengeluaran untuk bonus tersebut (misalnya, Anda hanya dapat dapatkan bonus 5 persen untuk $2.500 pertama dalam pembelian per tahun). Emiten biasanya pandai menentukan batas pengeluaran di muka, tetapi sebaiknya periksa syarat dan ketentuan untuk batas yang tidak terlalu mencolok.
Menukarkan hadiah
Biasanya, di sekitar tingkat penghasilan, Anda akan melihat informasi tentang penukaran hadiah, termasuk opsi dan batasan penukaran, serta masa berlaku hadiah. Sayangnya, informasi ini tidak selalu tertata rapi di satu lokasi. Bahkan, untuk program berbasis poin dan miles yang cenderung lebih rumit, ada baiknya Anda mengunjungi situs program rewards untuk mendapatkan detail lengkap tentang penukaran reward.
Apa yang dicari:
Kedaluwarsa, penyitaan, dan pembatalan hadiah: Perhatikan persyaratan yang dapat mengakibatkan Anda kehilangan penghasilan hadiah — misalnya, tidak membayar tagihan tepat waktu atau default di akun Anda. Hal lain yang harus diperhatikan adalah tanggal kedaluwarsa untuk poin atau uang kembali Anda. Sementara beberapa penerbit membiarkan Anda menyimpan hadiah yang belum ditukarkan selama akun Anda terbuka, yang lain memberlakukan batas waktu yang ketat pada mereka (yang bisa sesingkat satu bulan). Batasan penukaran: Periksa detail tentang penukaran hadiah dengan hati-hati — apa penukarannya opsi, berapa jumlah dolar atau poin yang Anda butuhkan untuk menebus hadiah Anda, dan seberapa sulit proses penebusannya? Jika sebuah kartu menawarkan hadiah besar tetapi Anda harus melewati banyak rintangan untuk mengklaimnya, itu mungkin tidak sepadan dengan waktu Anda.
Manfaat lainnya
Detail tentang fitur kartu lainnya — seperti asuransi penyewaan mobil atau jaminan yang diperpanjang — dapat dicantumkan dalam syarat dan ketentuan. Di sini Anda dapat mempelajari apa saja yang tercakup dalam manfaat, persyaratan kelayakan, dan batasan.
Apa yang dicari:
Batasan manfaat kartu: Anda harus membaca dengan teliti syarat dan ketentuan untuk setiap manfaat tambahan yang ingin Anda gunakan. Ini mungkin termasuk perlindungan pembelian (Berapa banyak dan jenis pembelian apa yang diasuransikan? Bagaimana Anda mengajukan klaim?), asuransi perjalanan (Apakah pertanggungan sekunder atau primer? Jenis insiden apa yang dicakup? Di negara mana?), kredit perjalanan (Apa yang dicakup? Apakah Anda harus mendaftar untuk mendapatkan kredit?) dan banyak lagi. Pengabaian arbitrase: Syarat dan ketentuan dapat memberi tahu Anda bahwa perjanjian anggota kartu Anda akan mencakup pengabaian untuk arbitrase — yang berarti Anda melepaskan hak Anda untuk memiliki klaim didengar di pengadilan atau juri atau untuk berpartisipasi dalam gugatan class action. Anda mungkin dapat memilih keluar dari arbitrase sejak dini. Jika Anda tidak bisa, ada baiknya mengetahui apa yang Anda hadapi di awal.
Intinya
Banyak pemegang kartu kredit mengalami penyesalan pembeli setelah mendaftar untuk mendapatkan kartu yang tidak memenuhi harapan mereka. Tentu saja, syarat dan ketentuan padat dan membingungkan (dan tidak selalu menguraikan semua batasan), sehingga kesalahpahaman tidak dapat dihindari sepenuhnya. Namun, dengan membaca syarat dan ketentuan dengan cermat dan mencari informasi penting, Anda mungkin dapat menghindari kekecewaan.
Penafian Editorial
Konten editorial di halaman ini semata-mata didasarkan pada penilaian obyektif dari penulis kami dan tidak didorong oleh uang iklan. Itu belum disediakan atau ditugaskan oleh penerbit kartu kredit. Namun, kami dapat menerima kompensasi saat Anda mengeklik tautan ke produk dari mitra kami.
