How to lower your credit card interest rate

How to lower your credit card interest rate

Jika Anda membawa saldo pada kartu kredit Anda, APR yang tinggi dapat mempersulit Anda untuk melunasi hutang Anda – terutama jika anggaran yang ketat menghambat kemampuan Anda untuk meningkatkan pembayaran bulanan Anda.

Jika Anda tidak mampu membayar lebih dari $150 per bulan ke kartu kredit Anda, misalnya, saldo $5.000 pada kartu dengan APR 24 persen dapat memakan waktu hampir lima tahun untuk melunasinya dan dikenakan bunga sebesar $3.323.

Saldo yang lebih besar akan membutuhkan pembayaran minimum yang lebih tinggi. Saldo $8.000, misalnya, mungkin mengharuskan Anda membelanjakan $240 sebulan hanya untuk menghindari gagal bayar. Anda dapat menghitung berapa lama waktu yang Anda perlukan untuk membayar hutang kartu kredit dan berapa banyak Anda akan membayar bunga dengan menggunakan kalkulator pembayaran CreditCards.com.

Tingkat bunga rata-rata untuk kartu kredit, pada saat penulisan, adalah 19,59 persen. Namun, beberapa kartu kredit berbunga rendah mengiklankan APR minimum sebesar 15,74 persen dan, dalam kasus yang lebih jarang, lebih rendah dari 15 persen. Semakin tinggi APR Anda, semakin sulit untuk membayar jumlah minimum yang jatuh tempo.

Cara terbaik untuk menghindari skenario ini adalah menurunkan suku bunga kartu kredit Anda. Itu mungkin terdengar menakutkan. Tetapi ada langkah-langkah yang dapat Anda ambil untuk meningkatkan peluang mendapatkan tarif yang lebih rendah — bahkan jika Anda memiliki kredit yang kurang sempurna.

Berapa tingkat bunga yang baik untuk kartu kredit?

Untuk suku bunga kartu kredit, tidak ada angka one-size-fits-all yang dianggap baik atau buruk. Suku bunga Anda mungkin baik atau buruk berdasarkan kartu Anda, skor kredit Anda, dan kebiasaan belanja Anda.

Suku bunga kartu kredit telah meningkat dalam satu tahun terakhir, berkat Federal Reserve yang terus menaikkan suku bunga dana federal sebagai tanggapan atas inflasi yang merajalela. Karena tingkat bunga kartu kredit rata-rata di atas 19,50 persen, tingkat bunga yang baik adalah mendekati atau di bawah itu.

Mereka yang memiliki kredit bagus atau bagus akan beruntung memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu dengan APR reguler yang mendekati tingkat rata-rata saat ini untuk kartu berbunga rendah, 16,69 persen.

Tentu saja, APR terbaik adalah 0 persen, yang hanya dapat Anda temukan untuk periode promosi di beberapa kartu. Penting untuk diperhatikan bahwa APR Anda hanya penting jika Anda membawa saldo pada kartu kredit Anda. Pemegang kartu dengan beberapa hutang kartu akan segera menganggap APR mereka sebagai angka yang menakutkan, karena membuat pembayaran hutang Anda jauh lebih sulit.

Bagaimana suku bunga yang lebih rendah dapat membantu saya?

Ada banyak alasan mengapa Anda mungkin ingin menurunkan suku bunga kartu kredit Anda. Mungkin Anda mengajukan pinjaman pribadi atau mobil baru, dan Anda ingin melunasi hutang kartu kredit Anda secepat mungkin. Jika tagihan kartu kredit bulanan Anda menghabiskan sebagian besar penghasilan Anda, Anda mungkin akan kesulitan melunasinya. Negosiasi untuk tingkat bunga kartu kredit yang lebih rendah dapat membuatnya lebih mudah dikelola.

Atau, mungkin Anda ingin lebih banyak pendapatan tambahan untuk dibelanjakan pada hobi tanaman hias baru Anda atau membayar tiket untuk melihat artis musik favorit Anda. Suku bunga yang lebih rendah dapat membantu Anda mengalokasikan anggaran dengan lebih baik untuk pengeluaran baru Anda.

Anda juga mungkin menemukan diri Anda dalam situasi keuangan darurat, seperti Anda telah di-PHK atau tiba-tiba harus mengelola tagihan medis yang meningkat. Dalam hal ini, suku bunga yang lebih rendah dapat membantu Anda memotong biaya sementara atau memberikan bantuan jika Anda perlu hidup dengan kredit untuk sementara waktu.

Apa pun alasannya, intinya tetap sama: Suku bunga yang lebih rendah akan menghemat uang Anda, dan lebih banyak pembayaran Anda akan digunakan untuk saldo pokok Anda.

Cara menurunkan suku bunga kartu kredit

1. Lakukan inventarisasi kesehatan keuangan dan status kredit Anda

Jalan terbaik Anda ke depan akan bergantung pada pendapatan dan anggaran bulanan Anda, skor kredit Anda, jumlah total utang Anda, dan kebijakan kartu kredit pemberi pinjaman Anda.

Jika Anda belum melakukannya, periksa skor kredit Anda untuk mengukur bagaimana pemberi pinjaman melihat kesehatan keuangan Anda. Riwayat kredit Anda sangat penting dalam menentukan opsi apa yang tersedia untuk Anda, jadi jangan bergerak maju sampai Anda tahu posisi Anda.

Banyak penerbit menawarkan skor kredit gratis. Dan beberapa, seperti Discover dan Capital One, bahkan tidak mengharuskan Anda menjadi pelanggan untuk mendapatkannya.

Ini juga merupakan ide bagus untuk menarik salinan gratis laporan kredit Anda dari AnnualCreditReport.com. Dengan begitu, Anda dapat memeriksa kesalahan laporan kredit atau akun tidak sah yang mungkin menurunkan skor Anda.

Terakhir, periksa laporan kartu kredit Anda dan hitung semua saldo Anda. Kemudian, periksa APR untuk setiap kartu yang terbuka. Hutang pada kartu tarif tertinggi Anda adalah yang paling berbahaya bagi anggaran Anda, jadi itulah APR dan saldo kartu yang harus Anda atasi terlebih dahulu.

2. Persiapkan kasus yang kuat mengapa Anda berhak mendapatkan APR yang lebih rendah

Bergantung pada keadaan Anda, Anda mungkin dapat mencapai kesepakatan dengan pemberi pinjaman Anda untuk menurunkan APR Anda. Namun, kebijakan pemberi pinjaman bervariasi, dan beberapa mungkin lebih bersedia daripada yang lain untuk bekerja sama dengan Anda — terutama jika Anda memiliki hubungan yang lama dan telah menjadi pelanggan yang baik.

Sebelum Anda mencoba bernegosiasi dengan pemberi pinjaman Anda, luangkan waktu untuk menggali informasi yang dapat membantu meyakinkan mereka bahwa Anda adalah pelanggan yang dapat dipercaya dan menguntungkan yang pantas mendapatkan kesepakatan yang lebih baik.

Misalnya, tuliskan APR Anda saat ini, seberapa sering Anda menggunakan kartu tersebut, dan berapa biaya yang biasanya Anda kenakan. Semakin sering Anda menggunakan kartu Anda, semakin besar kemungkinan pemberi pinjaman mencoba bekerja sama dengan Anda. Perhatikan juga sudah berapa tahun Anda memiliki kartu kredit. Jika Anda baru saja membukanya, pemberi pinjaman mungkin tidak bersedia menurunkan tarif Anda secepat ini.

Selain itu, teliti kartu lain dan catat kartu mana yang menawarkan APR lebih rendah. Itu bisa berguna jika Anda ingin mengingatkan pemberi pinjaman bahwa Anda dapat membawa bisnis Anda ke tempat lain. Ini juga akan membantu Anda menghindari merugikan kasus Anda dengan meminta APR jauh di bawah apa yang ditawarkan orang lain.

Terakhir, cari kurs prima AS — kurs patokan yang membantu menetapkan APR Anda — dan kurangi dari APR Anda. Informasi itu dapat membantu Anda berargumen kepada pemberi pinjaman bahwa perbedaan antara tarif utama dan apa yang dibebankan kepada Anda terlalu tinggi.

3. Tanyakan tentang kebijakan kesulitan keuangan pemberi pinjaman Anda

Anda tidak perlu skor kredit yang bagus untuk meyakinkan pemberi pinjaman Anda untuk memberi Anda istirahat. Penerbit Anda mungkin bersedia menurunkan suku bunga Anda — atau menyusun semacam rencana pembayaran alternatif — jika Anda dapat menunjukkan bahwa Anda benar-benar mengalami kesulitan keuangan.

Periksa dengan pemberi pinjaman Anda untuk mengetahui jenis kebijakan apa yang ditawarkannya. Pemberi pinjaman tidak ingin Anda gagal membayar pinjaman Anda, jadi mereka mungkin lebih bersedia daripada yang Anda pikirkan untuk menyusun rencana.

Anda mungkin juga ingin mempertimbangkan untuk meminta bantuan konselor kredit nirlaba yang dapat membantu Anda mengatasi situasi keuangan Anda dan memberi Anda beberapa saran untuk meminta tarif yang lebih rendah.

Anda dapat menghubungi konselor kredit bersertifikat di:

Jika Anda benar-benar kesulitan membayar tagihan dan memutuskan untuk memasukkan rencana pengelolaan utang formal, konselor kredit bahkan akan bernegosiasi dengan pemberi pinjaman untuk Anda. Namun, tidak seperti konseling kredit dasar, layanan ini umumnya memerlukan biaya.

4. Hubungi penerbit kartu Anda

Setelah Anda mengumpulkan cukup informasi untuk memperdebatkan kasus Anda, hubungi penerbit kartu Anda dan minta dengan sopan untuk berbicara dengan perwakilan tentang menurunkan APR pada kartu Anda. Miliki catatan di depan Anda dan bersiaplah untuk mengemukakan penelitian Anda atau detail tambahan tentang pengalaman pribadi Anda jika perwakilan itu lambat menawarkan penawaran yang lebih baik kepada Anda.

Jika Anda mendapat jawaban tidak, jangan takut untuk menelepon kembali di lain waktu atau meminta untuk berbicara dengan orang lain. Perwakilan atau penyelia yang berbeda mungkin lebih reseptif.

5. Jika Anda ditolak, pertimbangkan kartu transfer saldo

Jika Anda tidak dapat membuat penerbit kartu kredit Anda menurunkan tarif Anda, maka mungkin inilah saatnya untuk beralih ke pemberi pinjaman lain.

Pemegang kartu dengan kredit baik hingga sangat baik harus dapat memenuhi syarat untuk kartu transfer saldo dengan April pengantar rendah atau 0 persen. Namun berhati-hatilah: Banyak kartu transfer saldo membebankan biaya transfer saldo yang mahal (biasanya 3 persen hingga 5 persen) dan APR tinggi setelah periode promosi berakhir.

Jika skor kredit Anda rendah, Anda mungkin kesulitan memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu transfer saldo teratas. Namun, ada beberapa kartu yang menawarkan tarif transfer saldo promosi kepada konsumen dengan skor lebih rendah.

Intinya

Jangan biarkan APR kartu kredit yang curam membahayakan kesehatan keuangan Anda. Anda dapat meminta pemberi pinjaman Anda untuk tarif yang lebih rendah.

Semakin siap Anda — dengan catatan tentang penggunaan kartu Anda, riwayat kredit positif, dan detail penting lainnya — semakin persuasif argumen Anda bagi pemberi pinjaman. Jika Anda berhasil mendapatkan tarif yang lebih rendah, jangan lupa untuk mendapatkan konfirmasi tertulis.

Juga, ingatlah bahwa jika pemberi pinjaman tidak setuju untuk membantu Anda kali ini, Anda selalu dapat mencoba lagi. Atau, jika pemberi pinjaman Anda menolak memberi Anda kesepakatan yang lebih baik, Anda dapat pergi dan mentransfer hutang Anda ke kartu yang lebih terjangkau.

Penafian Editorial

Konten editorial di halaman ini semata-mata didasarkan pada penilaian obyektif dari penulis kami dan tidak didorong oleh uang iklan. Itu belum disediakan atau ditugaskan oleh penerbit kartu kredit. Namun, kami dapat menerima kompensasi saat Anda mengeklik tautan ke produk dari mitra kami.

Author: Gregory Hernandez