Nilai kredit sangat penting, namun kebanyakan dari kita tidak mempelajarinya di sekolah. Alhasil, banyak orang yang bingung bagaimana cara mendapatkan skor kreditnya, mana yang harus dilihat dan seberapa sering mengeceknya.
Perlu dicatat bahwa sementara skor kredit Anda berasal dari informasi pada laporan kredit Anda, keduanya memiliki aturan yang sangat berbeda yang mengatur penggunaannya dan akses Anda ke sana. Salah satu perbedaan yang paling signifikan adalah, sebagai konsumen, Anda berhak mendapatkan salinan gratis laporan kredit Anda dari masing-masing dari tiga biro kredit utama (Equifax, Experian, dan TransUnion) setiap 12 bulan berdasarkan Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil ( FCRA). Laporan gratis ini tersedia di AnnualCreditReport.com.
Namun, konsumen tidak berhak mendapatkan skor kredit gratis berdasarkan undang-undang ini. Undang-undang mengatakan bahwa meskipun Anda memiliki hak untuk meminta skor Anda, Anda harus membayarnya. Alasan utama di balik mendapatkan laporan Anda secara gratis tetapi harus membayar skor Anda adalah bahwa FCRA diberlakukan untuk mengoreksi pelanggaran oleh agen pelaporan kredit, bukan perusahaan penilai kredit.
Jika Anda ingin memeriksa skor kredit Anda, Anda mungkin harus membayar. Namun, ada banyak cara untuk melakukannya secara gratis. Bahkan, Anda mungkin sudah memiliki akses gratis ke skor Anda.
Cara untuk memeriksa skor kredit Anda
Tidak yakin bagaimana cara mengakses skor kredit Anda? Berikut beberapa opsi yang Anda miliki:
Sumber daya gratis
Meskipun membayar harga yang masuk akal untuk skor Anda bagus, mendapatkannya secara gratis bahkan lebih baik.
Karena penilaian kredit menjadi lebih dikenal dan dibicarakan secara luas, banyak pemberi pinjaman menemukan bahwa menawarkan skor gratis adalah cara yang bagus untuk mendapatkan dan mempertahankan pelanggan.
Beberapa penerbit kartu kredit menawarkan skor dan laporan bulanan gratis jika Anda adalah pelanggan, dan beberapa menawarkannya bahkan jika Anda bukan pelanggan. Contoh yang terakhir adalah Capital One (CreditWise), Chase (Credit Journey) dan Discover (Credit Scorecard). Anda juga bisa mendapatkan skor FICO gratis dari Experian.
Beberapa opsi gratis ini mungkin memberi Anda laporan hanya dari satu biro kredit — dan mungkin memberi Anda VantageScore alih-alih skor FICO Anda. Misalnya, CreditWise menggunakan laporan TransUnion Anda dan Credit Journey menggunakan Experian, keduanya menyediakan VantageScores. Di sisi lain, Discover Credit Scorecard menggunakan TransUnion dan memberi Anda skor FICO Anda.
Seorang pendatang baru di dunia penilaian (dibandingkan dengan FICO), VantageScore telah terbukti menjadi tambahan yang layak. Meskipun ada beberapa perbedaan utama dalam cara penghitungan skor, keduanya memberi konsumen gambaran yang bagus tentang posisi mereka di dunia kredit. Dan mengetahui di mana Anda berdiri adalah setengah dari pertempuran.
Namun sumber daya lain untuk skor FICO gratis adalah program Akses Terbuka Skor FICO, yang memungkinkan pelanggan pemberi pinjaman tertentu untuk melihat skor mereka dan mempelajari faktor-faktor yang mempengaruhi mereka. Pesertanya mencakup lebih dari 200 bank, penerbit kartu kredit, pemberi pinjaman mobil, dan pemberi pinjaman hipotek.
Dan orang-orang di VantageScore berusaha keras untuk mengejar volume penjualan FICO. Jadi mereka menawarkan Anda skor gratis melalui sejumlah situs web dan produk kartu kredit.
Opsi berbayar
Jika Anda membutuhkan skor Anda karena Anda sedang mencari hipotek, pinjaman mobil, atau kartu kredit baru, Anda dapat membeli skor FICO Anda (yang paling banyak digunakan pemberi pinjaman saat membuat keputusan pinjaman).
Anda dapat membeli skor FICO Anda langsung dari myFICO melalui tingkat Lanjutan dan Premium (meskipun ada juga tingkat gratis yang menyertakan skor FICO Anda). Ada juga banyak layanan yang menawarkan pemantauan kredit dengan biaya bulanan; ini biasanya akan memberi Anda skor dan laporan yang diperbarui secara teratur.
Bagaimana memahami skor kredit
Skor kredit hanyalah skor numerik yang menilai seberapa besar risiko yang Anda berikan kepada pemberi pinjaman. Saat Anda mengajukan kredit baru, pemberi pinjaman dapat meninjau laporan kredit dan skor kredit Anda untuk mengukur seberapa layak kredit Anda, yang membantu mereka menentukan tingkat risikonya.
Jika Anda memiliki skor kredit yang tinggi, pemberi pinjaman akan melihat Anda lebih kecil kemungkinannya untuk gagal bayar atas pinjaman Anda dan dapat memilih untuk menawarkan suku bunga yang lebih rendah dan persyaratan yang lebih baik. Jika skor kredit Anda memberi sinyal bahwa Anda berisiko, Anda akan mendapatkan suku bunga yang lebih tinggi untuk membantu mengimbangi risiko tersebut.
Dan ketika Anda mengajukan permohonan untuk menyewa apartemen, untuk polis asuransi baru atau untuk mengatur utilitas, pemilik atau agen mungkin memeriksa skor Anda untuk menentukan seberapa andal Anda.
Apa yang memengaruhi skor kredit Anda?
Untuk memahami cara mempertahankan skor kredit yang tinggi, berikut adalah beberapa faktor yang dapat memengaruhinya:
Riwayat pembayaran: Riwayat pembayaran tepat waktu yang solid membantu meningkatkan skor kredit Anda, sementara pembayaran yang terlambat merugikannya. Saldo yang belum dibayar: Rasio penggunaan kredit Anda adalah berapa banyak dari total kredit yang tersedia yang Anda gunakan. Dengan melunasi saldo terutang Anda, Anda menurunkan rasio ini, yang membantu skor kredit Anda. Panjang riwayat kredit: Semakin panjang riwayat kredit Anda, semakin baik. Jika memungkinkan, usahakan agar akun kredit lama Anda tetap terbuka. Permohonan untuk akun kredit baru: Pertanyaan sulit dapat menurunkan skor kredit Anda untuk sementara, tetapi akan pulih kembali seiring waktu. Jenis akun kredit (hipotek, kredit mobil, kartu kredit): Pemberi pinjaman ingin melihat bahwa Anda memiliki pengalaman mengelola berbagai jenis kredit pada saat yang bersamaan.
Seberapa sering Anda harus memeriksa skor kredit Anda?
Anda tidak perlu terobsesi dengan skor Anda. Namun, jika Anda merencanakan pembelian kredit besar di masa mendatang, Anda dapat memeriksa skor Anda tiga sampai enam bulan sebelum Anda masuk ke kantor manajer keuangan. Ini akan memungkinkan Anda berbelanja dengan percaya diri dengan memberi Anda waktu untuk memperbaiki kesalahan apa pun pada laporan kredit Anda yang mungkin menurunkan skor Anda atau melakukan beberapa tindakan positif seperti membayar saldo untuk meningkatkan skor Anda.
Apakah memeriksa skor kredit Anda menurunkannya?
Memeriksa skor kredit Anda sendiri menghasilkan penyelidikan lunak dan tidak memengaruhi skor Anda. Sebaliknya, pertanyaan sulit terjadi saat Anda mengajukan pinjaman atau kartu kredit dan pemberi pinjaman memeriksa skor kredit Anda. Seperti disebutkan di atas, pertanyaan sulit dapat menurunkan skor Anda, tetapi hanya sampai lima poin atau kurang.
Intinya
Mengawasi skor kredit Anda memberi Anda gambaran tentang bagaimana pemberi pinjaman memandang Anda dan jenis pinjaman serta suku bunga apa yang mungkin memenuhi syarat untuk Anda. Jika Anda melihat skor Anda turun, Anda selalu dapat meninjau laporan kredit Anda untuk melihat aktivitas apa yang baru-baru ini merugikannya dan untuk mengetahui bagaimana Anda dapat memperbaikinya.
Penafian Editorial
Konten editorial di halaman ini semata-mata didasarkan pada penilaian obyektif dari penulis kami dan tidak didorong oleh uang iklan. Itu belum disediakan atau ditugaskan oleh penerbit kartu kredit. Namun, kami dapat menerima kompensasi saat Anda mengeklik tautan ke produk dari mitra kami.
