How does credit card interest work?

How does credit card interest work?

Konten di halaman ini akurat pada tanggal posting; namun, beberapa penawaran mitra kami mungkin telah kedaluwarsa. Harap tinjau daftar kartu kredit terbaik kami, atau gunakan alat CardMatch™ kami untuk menemukan kartu yang sesuai dengan kebutuhan Anda.

Bunga kartu kredit adalah biaya pinjaman uang dari penerbit Anda. Tetapi tergantung pada bagaimana Anda menggunakan kartu Anda, Anda mungkin tidak perlu membayarnya.

Jika Anda membayar saldo Anda secara penuh setiap siklus penagihan, Anda tidak akan pernah dikenakan bunga. Tetapi jika Anda membawa saldo dari bulan ke bulan, Anda akan memiliki biaya bunga yang diperhitungkan dalam jumlah minimum yang harus Anda bayar untuk menjaga akun Anda tetap berjalan.

Tidak seperti pinjaman cicilan, bunga kartu kredit bisa datang dalam berbagai bentuk dan dihitung berdasarkan formula yang unik. Apakah Anda sudah memiliki kartu kredit selama bertahun-tahun atau berencana untuk mendapatkan yang pertama, inilah semua yang perlu Anda ketahui tentang bunga kartu kredit, termasuk cara menghindarinya.

Apa itu bunga kartu kredit?

Jumlah bunga yang Anda bayarkan dapat bervariasi berdasarkan jenis akun kredit yang Anda miliki, apakah ada jaminan yang terlibat dan kelayakan kredit Anda.

Misalnya, pinjaman hipotek biasanya membawa tingkat bunga yang jauh lebih rendah daripada pinjaman pribadi tanpa jaminan karena jika Anda default, pemberi pinjaman hipotek dapat menyita rumah dan menjualnya untuk menutup kerugiannya. Dengan pinjaman pribadi tanpa jaminan, tidak ada jaminan untuk diambil alih.

Dengan pinjaman angsuran dan kartu kredit, bunga dihitung sebagai persentase dari saldo akun. Persentase itu disetahunkan untuk memberi Anda tingkat persentase tahunan (APR).

Bunga kartu kredit berbeda dari jenis bunga pinjaman lainnya karena meskipun akun Anda mungkin memiliki APR, itu tidak berarti bahwa Anda akan membayarnya. Sebagian besar kartu kredit menawarkan masa tenggang antara tanggal laporan dan tanggal jatuh tempo, di mana Anda dapat melunasi saldo Anda dari bulan sebelumnya tanpa bunga.

Kartu kredit juga dilengkapi dengan beberapa jenis APR yang berbeda, tergantung pada bagaimana Anda menggunakan akun tersebut.

Bagaimana cara menghitung bunga kartu kredit?

Kartu kredit biasanya memiliki suku bunga variabel yang berfluktuasi berdasarkan suku bunga utama yang berlaku. Suku bunga utama didasarkan pada suku bunga dana federal yang ditetapkan oleh Federal Reserve dan merupakan tolok ukur yang digunakan pemberi pinjaman untuk menetapkan jalur kredit dan kartu kredit ekuitas rumah.

Ini berarti APR Anda bisa naik dan turun seiring waktu. Penting juga untuk dicatat bahwa penerbit kartu kredit biasanya menghitung berapa banyak bunga yang harus Anda bayar setiap hari daripada bulanan.

Untuk menghitung berapa banyak bunga yang sebenarnya Anda bayar untuk kartu kredit Anda, pertama-tama Anda harus mengubah APR Anda menjadi tingkat bunga harian.

Untuk melakukan ini, penerbit kartu kredit membagi APR Anda dengan 360 atau 365. Misalnya, jika Anda memiliki APR 20 persen, tingkat periodik harian Anda bisa menjadi 0,0556 persen atau 0,0548 persen, tergantung pada bank atau serikat kredit mana yang mengeluarkan akun Anda. Anda kemudian akan menghitung saldo harian rata-rata Anda. Untuk melakukan ini, mulailah dengan saldo yang belum dibayar dari periode laporan sebelumnya (jika berlaku), kemudian tambahkan saldo Anda di akhir setiap hari selama periode laporan saat ini. Gabungkan semuanya dan bagi jumlahnya dengan jumlah hari dalam periode penagihan untuk mendapatkan saldo harian rata-rata. Setelah Anda memiliki saldo harian rata-rata dan tarif periodik harian, kalikan keduanya, lalu kalikan hasilnya dengan jumlah hari dalam siklus penagihan Anda.

Misalnya, katakanlah saldo harian rata-rata Anda adalah $2.400 selama 30 hari, dan penerbit kartu Anda menggunakan 365 hari untuk menghitung tarif periodik harian. Kalikan $2.400 dengan 0,0548 persen untuk mendapatkan $1,3152, yang akan Anda kalikan dengan 30 hari untuk mendapatkan $39,46.

Bagaimana suku bunga kartu kredit ditentukan?

Sementara beberapa kartu kredit menawarkan APR tunggal untuk semua pemegang kartu yang disetujui, sebagian besar menyediakan berbagai APR. APR yang Anda terima didasarkan pada jenis kartu kredit yang Anda ajukan dan kelayakan kredit Anda. Jika Anda memiliki riwayat kredit yang luar biasa, rasio utang terhadap pendapatan yang rendah, dan atribut menguntungkan lainnya, peluang Anda untuk mendapatkan APR di ujung bawah spektrum meningkat.

Namun, jika riwayat kredit Anda memiliki beberapa masalah atau pembayaran utang Anda menghabiskan sebagian besar pendapatan kotor bulanan Anda, Anda bisa mendapatkan tingkat bunga yang lebih tinggi.

Konsumen dengan kredit terbatas, wajar atau buruk bahkan mungkin tidak memenuhi syarat untuk beberapa kartu kredit yang lebih baik yang tersedia. Kartu kredit untuk jenis profil kredit ini biasanya memiliki APR yang lebih tinggi. Misalnya, rata-rata suku bunga kartu kredit macet adalah 27,84 persen APR per 19 Oktober 2022. Sebaliknya, rata-rata nasional adalah 18,79 persen.

Bagaimana menghindari pembayaran bunga

Meskipun kartu kredit biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman hipotek, pelajar, mobil, dan pribadi, salah satu manfaat memiliki kartu kredit adalah Anda dapat lolos tanpa membayar bunga sama sekali.

Ada beberapa cara Anda dapat mencapai tujuan ini:

Bayar tagihan Anda tepat waktu dan penuh: Pembelian kartu kredit biasanya mendapatkan masa tenggang setidaknya 21 hari antara akhir setiap siklus laporan dan tanggal jatuh tempo untuk periode tersebut. Jika Anda melunasi saldo Anda sebelum tanggal jatuh tempo setiap bulan, Anda tidak akan pernah membayar bunga sepeser pun. Manfaatkan promosi APR 0 persen: Jika Anda perlu membiayai pembelian dalam jumlah besar atau ingin mentransfer saldo dari kartu lain , cari kartu kredit APR 0 persen dan kartu kredit transfer saldo yang memungkinkan Anda melakukannya tanpa bunga. Ingatlah bahwa banyak kartu transfer saldo membebankan biaya transfer saldo, sehingga prosesnya tidak selalu sepenuhnya gratis. Hindari transaksi tanpa masa tenggang: Penarikan tunai jarang merupakan ide bagus karena mahal — Anda akan sering membayar APR yang lebih tinggi ditambah biaya penarikan tunai — dan tidak ada masa tenggang. Cobalah untuk menghindarinya sepenuhnya, jika memungkinkan. Juga, hindari mentransfer saldo dari kartu lain kecuali Anda memiliki promosi APR 0 persen pengantar yang dapat Anda gunakan.

Jenis APR

Meskipun kartu kredit sering kali hanya mengiklankan satu APR dalam materi pemasaran mereka, dapat ada hingga empat, tergantung pada kartunya:

Pembelian APR: Ini adalah tingkat bunga yang Anda bayarkan untuk pembelian yang Anda lakukan dengan akun Anda. APR pembelian biasanya tidak masuk kecuali Anda memiliki sisa saldo setelah tanggal jatuh tempo setiap bulan, jadi sebaiknya bayar tagihan Anda secara penuh sebelum itu. Beberapa kartu menawarkan APR 0 persen pengantar untuk pembelian selama periode tertentu, memungkinkan Anda melakukan pembelian dan melunasinya tanpa bunga, terlepas dari apakah Anda membawa saldo dari bulan ke bulan. Namun, pembelian reguler APR akan berlaku untuk saldo yang tersisa setelah periode promosi berakhir. Transfer saldo APR: Banyak kartu kredit memungkinkan Anda mentransfer saldo dari kartu lain, seringkali dengan APR pengantar 0 persen untuk periode yang telah ditentukan. Selama waktu ini, Anda dapat melunasi saldo yang ditransfer tanpa bunga. Namun, setelah periode tersebut berakhir, transfer saldo reguler APR — yang biasanya mencerminkan APR pembelian — akan dimulai. Kecuali Anda memiliki APR awal 0 persen, transfer saldo biasanya mulai menghasilkan bunga segera, tanpa masa tenggang. Uang muka APR: Selain melakukan pembelian langsung dengan kartu Anda, Anda dapat menggunakannya untuk mendapatkan uang tunai dari ATM atau teller bank. Ketika Anda melakukan ini, bunga akan mulai bertambah segera berdasarkan tingkat penarikan tunai kartu, yang biasanya lebih tinggi daripada APR pembelian. APR Penalti: APR penalti, yang seringkali jauh lebih tinggi daripada APR pembelian kartu, berlaku jika Anda ‘ telah terlambat setidaknya 60 hari pada pembayaran, dan penerbit kartu Anda telah memberi Anda pemberitahuan tertulis setidaknya 45 hari sebelum menaikkan tarif Anda. Anda juga mungkin kehilangan masa tenggang Anda. Jika Anda telah memicu penalti APR, itu akan tetap ada di akun sampai Anda melakukan pembayaran tepat waktu selama enam bulan.

Intinya

Saat Anda mempelajari lebih lanjut tentang cara kerja kartu kredit Anda dan mengikuti tips ini, Anda akan dapat memaksimalkan nilai manfaatnya dengan lebih baik sambil menghindari biaya bunga yang tidak perlu.

Penafian Editorial

Konten editorial di halaman ini hanya didasarkan pada penilaian objektif dari penulis kami dan tidak didorong oleh dolar iklan. Itu belum disediakan atau ditugaskan oleh penerbit kartu kredit. Namun, kami dapat menerima kompensasi ketika Anda mengklik tautan ke produk dari mitra kami.

Author: Gregory Hernandez