Bayangkan ini: Kartu kredit pertama Anda telah ada di dompet Anda selama lebih dari satu dekade. Anda jarang, jika pernah, menggunakannya.
Mungkin itu kartu dasar yang tidak menawarkan hadiah apa pun. Mungkin ada iuran tahunan. Atau, mungkin itu kartu yang menggoda Anda untuk mengeluarkan uang terlalu banyak. Anda ingin membatalkannya, tetapi Anda khawatir hal itu akan menyebabkan skor kredit Anda turun.
Kekhawatiran itu tidak berdasar. Membatalkan kartu lama tentu bisa merusak skor Anda.
Apakah mungkin untuk menutup kartu itu tanpa merusak kredit Anda, atau apakah masuk akal untuk menutupnya bahkan jika Anda tahu skor Anda akan turun?
Jawaban untuk kedua pertanyaan itu adalah “mungkin” yang solid. Anda mungkin dapat membatasi kerusakan pada skor kredit Anda dengan meningkatkan batas kredit pada kartu Anda yang lain atau meminta penurunan peringkat kartu kepada penerbit Anda.
Penasaran? Mari kita lihat bagaimana menutup kartu kredit dapat memengaruhi kredit Anda dan opsi apa yang ada jika Anda memilih untuk mempertahankan potongan plastik lama itu.
Bagaimana penutupan kartu kredit akan memengaruhi kredit Anda?
Jason Decker, konsultan hadiah perjalanan yang menjalankan situs Travel Rewards Coach, memiliki saran sederhana untuk konsumen yang ingin menutup kartu kredit terlama mereka: Jangan.
“Anda ingin membiarkan kartu tertua itu tetap terbuka,” katanya. “Jika Anda ingin menutupnya hanya karena tidak menawarkan cukup hadiah, jangan.” Agar tetap aktif, gunakan sesekali dan tetap lunas saldonya.
Itu karena menutup kartu kredit lama dapat merusak skor Anda dengan dua cara:
1. Menurunkan panjang riwayat kredit Anda
Semakin lama Anda menggunakan kredit, semakin baik skor kredit Anda. Menutup kartu terlama Anda akan mempersingkat riwayat kredit Anda — yang merupakan 15 persen dari nilai kredit Anda.
Kerusakan dari ini, bagaimanapun, tidak akan terjadi untuk waktu yang lama. Itu karena rekening kartu kredit yang ditutup akan tetap ada di laporan kredit Anda hingga 10 tahun sejak tanggal aktivitas terakhir Anda.
“Fakta bahwa Anda menutup kartu Anda tidak berarti itu tidak akan berperan dalam menentukan skor kredit Anda,” kata Freddie Huynh, wakil presiden pengoptimalan data di Freedom Financial Network. “Pembayaran yang Anda lakukan pada akun tersebut tidak hilang begitu saja saat Anda menutupnya.”
Pada saat akun ini benar-benar jatuh dari laporan kredit Anda, kemungkinan besar Anda telah membangun cukup banyak riwayat kredit baru untuk mengkompensasi perubahan tersebut.
2. Meningkatkan utilisasi kredit Anda
Di mana menutup kartu yang lebih tua — atau kartu apa pun, sungguh — dapat menyebabkan lebih banyak kerusakan pada skor Anda adalah ketika hal itu meningkatkan rasio penggunaan kredit Anda.
Ini adalah jumlah yang telah Anda pinjam dibandingkan dengan batas kredit Anda dan merupakan faktor penilaian kredit terpenting kedua setelah melakukan pembayaran tepat waktu, terhitung 30 persen dari nilai kredit Anda.
Anda ingin rasio ini serendah mungkin, dan menutup kartu terlama Anda akan langsung menurunkan jumlah kredit yang tersedia untuk Anda.
Katakanlah Anda memiliki utang kartu kredit sebesar $5.000 dan Anda memiliki empat kartu kredit dengan batas kredit gabungan sebesar $20.000. Anda sekarang menggunakan 25 persen dari total kredit yang tersedia.
Jika Anda menutup kartu terlama yang memiliki batas kredit $3.000 dan tanpa saldo, ini akan menurunkan total kredit yang tersedia menjadi $17.000. Hutang kartu kredit Anda yang lain sebesar $5.000 itu sekarang menghabiskan 29 persen dari kredit Anda yang tersedia. Rasio pemanfaatan kredit Anda telah melonjak, meskipun Anda belum menambah hutang kartu kredit Anda.
Pelajarannya jelas: Anda harus menutup kartu kredit hanya jika benar-benar harus.
Kapan menutup kartu kredit lama Anda masuk akal?
Huynh mengatakan ada faktor-faktor tertentu yang mengesampingkan potensi pukulan yang dapat diambil skor kredit Anda jika Anda memutuskan untuk membatalkan kartu kredit.
Misalnya, jika Anda tidak memercayai kebiasaan belanja Anda dan Anda khawatir memiliki kartu kredit tambahan di dompet Anda akan menginspirasi Anda untuk mengeluarkan uang lebih banyak, masuk akal untuk menutup akun – bahkan jika itu mungkin membuat skor kredit Anda turun sementara.
Pukulan yang akan dialami skor kredit Anda dari penutupan kartu hanya akan terjadi sesaat jika Anda membuka akun kartu aktif lainnya. Namun, agar hal ini terjadi, Anda harus terus membayar tagihan tepat waktu dan mengurangi sisa hutang kartu kredit. Riwayat pembayaran Anda yang lebih baru dan positif secara bertahap akan meningkatkan skor Anda dan melampaui penurunan apa pun.
Jika Anda tidak memiliki kartu lain di dompet Anda, Anda mungkin ingin mengajukan yang baru dengan biaya rendah sebelum Anda menutup yang lama, karena tidak memiliki aktivitas pembayaran kartu atau pinjaman pada laporan kredit Anda pada akhirnya dapat mengakibatkan tidak memiliki nilai kredit sama sekali.
Tetapi menjalankan banyak hutang kartu kredit dengan suku bunga tinggi? Huynh mengatakan itu adalah pukulan finansial yang jauh lebih mahal.
“Jika Anda tahu pengendalian diri bukanlah kekuatan Anda, menutup kartu bisa masuk akal,” kata Huynh. “Jika itu membuat Anda tidak membelanjakan uang secara sembarangan, maka menutup kartu itu bukanlah pilihan yang buruk.”
Kapan menyimpan kartu kredit tertua Anda masuk akal?
Jika Anda sedang mempertimbangkan untuk menutup akun terlama Anda, tanpa alasan yang jelas, pertimbangkan hal berikut. Mungkin ketika Anda memikirkannya lebih lanjut, Anda mungkin memutuskan untuk membiarkan kartu itu tetap terbuka.
Anda tidak akan mendapat banyak manfaat dari membatalkannya. Jika kartu tidak membebankan biaya tahunan dan Anda tidak merasa perlu untuk menggunakannya dan menjalankan saldo tinggi, Anda dapat membiarkannya terbuka. Bahkan jika kartu tersebut tidak mendapatkan imbalan apa pun, menyimpan kartu terlama Anda akan meningkatkan usia rata-rata akun Anda dan membantu meningkatkan skor kredit Anda, karena ini menjadi faktor dalam panjang riwayat kredit profil Anda. Skor kredit Anda berada tepat di tepi kebaikan rentang kredit. Jika Anda berada di titik puncak untuk menaikkan kredit Anda ke kisaran kredit tertinggi berikutnya, Anda harus menjaga rekening kartu kredit Anda sebagaimana adanya — hindari menambah hutang tambahan atau mengurangi kredit Anda yang tersedia. Berfokuslah untuk melakukan pembayaran penuh secara teratur dan skor kredit Anda bisa segera menjadi “baik”. Anda memiliki banyak saldo terutang. Jika Anda menjalankan saldo terutang yang tinggi pada berbagai rekening kartu kredit Anda, kredit Anda mungkin mendekati 100 persen terpakai. Ini akan menurunkan skor Anda. Menyimpan kartu kredit lama Anda dengan saldo nol akan memberi Anda lebih banyak kredit yang tersedia, membantu menurunkan penggunaan kredit Anda. Skor kredit Anda akan segera diperiksa. Pemegang kartu yang mengajukan pinjaman atau mencari apartemen baru atau mencari pekerjaan baru harus menyimpan kartu lama mereka, terutama jika saldonya rendah atau nol. Anda ingin skor Anda setinggi mungkin ketika pemberi pinjaman melakukan penyelidikan keras pada laporan kredit Anda sehingga Anda terlihat sebagai konsumen yang berisiko rendah.
Alternatif untuk menutup kartu kredit lama Anda
Jika Anda belum cukup siap dengan komitmen pembatalan kartu kredit, Anda memiliki beberapa pilihan.
Jika Anda memiliki kartu dengan biaya tahunan yang tinggi, hubungi penerbit Anda dan minta untuk diturunkan ke kartu tanpa biaya tahunan. Untuk mempertahankan Anda sebagai pelanggan, penyedia kartu Anda mungkin bersedia mentransfer akun Anda ke penyedia yang tidak membebankan biaya tahunan — atau menurunkan biaya atau membebaskannya sama sekali.
“Baik itu Chase, American Express, Discover atau siapa pun, tanyakan apakah mereka memiliki versi tanpa biaya tahunan yang dapat Anda turunkan ke dan tetap membuka jalur kredit Anda,” kata Decker. “Jika Anda bisa melakukan itu, itu tidak akan merusak skor kredit Anda sama sekali.”
Sejalan dengan itu, Anda dapat mencoba meminta tingkat bunga yang lebih rendah. Jika Anda memiliki riwayat yang kuat dengan penerbit dalam hal pembayaran tepat waktu, penerbit kartu Anda mungkin dapat bekerja sama dengan Anda. Selalu ada kemungkinan mereka akan mengatakan tidak, tetapi Anda tidak akan tahu sampai Anda bertanya.
Jika Anda masih tidak tertarik menggunakan kartu itu setelah biaya tahunan hilang, tidak apa-apa. Simpan, sembunyikan di laci kaus kaki Anda (serius) dan gunakan sesekali untuk mencegah penerbit membatalkannya karena tidak aktif. Dengan cara ini, Anda tidak akan memengaruhi usia kartu atau rasio penggunaan kredit Anda.
Tidak apa-apa untuk menghilangkan godaan, terutama jika itu menyebabkan Anda menghabiskan lebih banyak dari biasanya. Tetapi penting untuk dicatat bahwa penerbit mungkin mengenali ketidakaktifan pada kartu kredit Anda dan menurunkan batas kredit Anda atau menutup akun sama sekali.
Intinya
Kartu kredit dapat menambah stres yang tidak perlu dalam hidup Anda jika Anda berhasil membuka lebih banyak jalur kredit daripada yang dapat Anda tangani. Jika Anda mempertimbangkan untuk menutup akun, penting untuk mempertimbangkan pro dan kontra. Tapi ingat bahwa Anda memiliki pilihan.
Misalnya, jika kartu Anda berumur beberapa tahun dan biaya tahunan menghabiskan anggaran Anda, minta penerbit Anda untuk menurunkan versi, juga dikenal sebagai perubahan produk. Atau, mungkin Anda tergoda untuk mengeluarkan uang terlalu banyak karena kartu Anda menawarkan hadiah bergilir yang besar. Kami mengerti, tetapi Anda harus menyembunyikannya di laci kaus kaki Anda, agar penggunaan kredit Anda tetap rendah tanpa menarik Anda untuk menghabiskan saldo tinggi.
Penafian Editorial
Konten editorial di halaman ini semata-mata didasarkan pada penilaian obyektif dari penulis kami dan tidak didorong oleh uang iklan. Itu belum disediakan atau ditugaskan oleh penerbit kartu kredit. Namun, kami dapat menerima kompensasi saat Anda mengeklik tautan ke produk dari mitra kami.
