Do balance transfers hurt your credit score?

Do balance transfers hurt your credit score?

Menghilangkan hutang kartu kredit bisa menjadi tugas yang monumental. Dan menyulap beberapa saldo kartu kredit dengan suku bunga tinggi dapat membuat prosesnya semakin menantang.

Dengan banyak kartu kredit transfer saldo, Anda dapat mengatasi saldo pokok Anda tanpa membayar bunga selama satu tahun atau lebih. Transfer saldo tidak hanya dapat menghemat uang Anda, tetapi juga memungkinkan untuk melunasi hutang Anda lebih cepat.

Tetapi mendapatkan kartu transfer saldo dan memindahkan hutang Anda dapat merusak skor kredit Anda, meskipun hanya untuk sementara. Inilah bagaimana transfer saldo dapat menurunkan skor Anda dan apa yang dapat Anda lakukan untuk memulihkannya.

Bagaimana transfer saldo dapat merugikan kredit Anda

Meskipun melakukan transfer saldo itu sendiri tidak merugikan skor kredit Anda, mengajukan kartu transfer saldo baru akan memengaruhi skor Anda. Hampir setiap kali Anda mengajukan akun kredit baru, pemberi pinjaman akan melakukan penyelidikan keras pada satu atau lebih laporan kredit Anda. Menurut myFICO, setiap pertanyaan sulit baru biasanya akan mengurangi skor kredit Anda kurang dari lima poin.

Tetapi pertanyaan yang sulit dapat berdampak lebih besar jika riwayat kredit Anda relatif baru, Anda memiliki sedikit akun kredit, atau Anda mengajukan beberapa kartu kredit dalam waktu singkat. Juga, perlu diingat bahwa meskipun pertanyaan sulit tetap ada di laporan kredit Anda selama dua tahun, pertanyaan tersebut memengaruhi skor FICO Anda hanya untuk separuh waktu itu. Jadi, jika membuka akun baru benar-benar merusak skor kredit Anda, itu hanya bersifat sementara.

Panjang riwayat kredit Anda menghasilkan sekitar 15 persen dari skor kredit FICO Anda. Meskipun tidak sepenting penggunaan kredit dan riwayat pembayaran Anda, membuka akun baru tetap dapat menyebabkan skor kredit Anda turun dengan menurunkan usia rata-rata akun Anda.

Misalnya, Anda memiliki dua rekening kredit: pinjaman mahasiswa yang Anda miliki selama lima tahun dan kartu kredit yang Anda miliki selama dua tahun. Di antara keduanya, usia rata-rata akun Anda adalah 3,5 tahun. Namun, jika Anda membuka kartu kredit transfer saldo, usia rata-rata turun menjadi 2,33 tahun karena usia akun baru adalah nol tahun.

Tidak mungkin untuk mengatakan dengan tepat berapa banyak penurunan seperti itu akan memengaruhi skor kredit Anda, tetapi tetap penting untuk mengetahui bahwa pertanyaan kredit dapat merusaknya.

Cara melakukan transfer saldo tanpa melukai kredit Anda

Untuk melakukan transfer saldo dan menjaga kredit Anda tetap utuh, ikuti panduan sederhana ini:

Terapkan hanya untuk kartu yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda. Sulit untuk mengetahui seberapa tinggi batas kredit penerbit akan menawarkan Anda jika Anda disetujui untuk kartu transfer saldo. Meskipun Anda tidak dapat memprediksi potensi batas kredit kartu, Anda dapat membandingkan kartu transfer saldo berdasarkan berapa lama mereka menawarkan APR 0 persen dan faktor lainnya. Hindari mentransfer saldo hingga batas kredit penuh kartu baru. Jika Anda mentransfer saldo yang memaksimalkan kartu baru Anda atau memberikannya tingkat pemanfaatan yang sangat tinggi, itu dapat merusak skor kredit Anda. Kartu yang sudah habis dapat menurunkan skor Anda hingga lebih dari 100 poin, menurut myFICO. Tunggu sampai riwayat kredit Anda selesai. Jika Anda sudah memiliki riwayat kredit yang panjang — misalnya, beberapa kartu kredit atau pinjaman berusia sekitar tiga tahun atau lebih — akun baru mungkin tidak banyak berpengaruh pada skor Anda. Tetapi jika Anda dikenakan biaya APR yang sangat tinggi pada saldo kartu yang ada, Anda mungkin lebih baik dilayani dengan melakukan transfer saldo terlepas dari riwayat kredit Anda. (Perhatikan bahwa jika file kredit Anda terlalu tipis, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu transfer saldo.)

Apakah transfer saldo adalah ide yang bagus?

Meskipun kartu kredit transfer saldo dapat menghemat uang saat Anda melunasi hutang kartu kredit, Anda harus disiplin untuk mewujudkannya. Jika Anda berjuang untuk menghasilkan lebih dari pembayaran minimum atau situasi keuangan Anda tiba-tiba memburuk, Anda mungkin tidak membuat banyak kemajuan.

Penting untuk mempertimbangkan bahwa banyak kartu kredit transfer saldo menawarkan hadiah saat Anda melakukan pembelian baru — dan terkadang itu termasuk bonus pendaftaran untuk mendorong pengeluaran segera. (Walaupun, jika Anda berniat membelanjakan cukup untuk mendapatkan bonus pendaftaran kartu dan mengimbangi biaya biaya transfer saldo kartu, itu bisa bermanfaat.)

Jika Anda rentan terhadap pengeluaran berlebihan, janji hadiah dapat menggoda Anda untuk menambahkan lebih banyak hutang ke kartu baru Anda, namun, meningkatkan penggunaan kredit Anda dan mempersulit pembayaran bulanan Anda. Pemegang kartu yang memiliki hutang relatif kecil dan pengeluarannya terkendali adalah kandidat terbaik untuk kartu transfer saldo.

Saat membandingkan penawaran, cari penawaran yang sesuai dengan situasi keuangan Anda dan memiliki rencana yang masuk akal untuk Anda.

Perhatikan panjang intro APR, dan pastikan periode intro cukup lama bagi Anda untuk melunasi saldo yang ditransfer. (Untuk melihat berapa lama hutang Anda, lihat kalkulator pembayaran kami.) Juga, lihat kartu yang membebaskan biaya transfer saldo. Beberapa kartu tidak menawarkan biaya transfer saldo, atau setidaknya biaya yang lebih rendah, selama periode intro.

Selain itu, tinjau syarat dan ketentuan penawaran transfer saldo Anda. Beberapa kartu mungkin mengakhiri periode bunga nol Anda lebih awal jika Anda melewatkan pembayaran. Lainnya mengharuskan Anda menyelesaikan transfer saldo dalam jangka waktu yang ditentukan (seperti 90 hari) agar APR 0 persen dapat diterapkan.

Cara membangun kredit setelah transfer saldo

Hal terbaik untuk skor kredit Anda setelah Anda melakukan transfer saldo adalah memfokuskan semua dana Anda untuk melunasi hutang Anda. Bertujuan untuk membayar lebih dari pembayaran minimum tepat waktu, setiap bulan. Setiap kali Anda mengurangi hutang, Anda akan mengambil langkah untuk meningkatkan nilai kredit Anda. Dalam setiap kasus, penggunaan kartu kredit yang bertanggung jawab dapat dengan mudah dipulihkan dari waktu ke waktu.

Cobalah untuk menghindari kehabisan saldo pada kartu kredit lain yang Anda miliki dan menambahkan hutang baru ke kartu transfer saldo baru Anda dan kartu asli sampai Anda melunasi hutang Anda. Beberapa kartu transfer saldo tidak memiliki promosi APR 0 persen untuk pembelian baru, jadi bunga mungkin mulai bertambah dan dapat dengan cepat menetralkan manfaat apa pun yang Anda peroleh dari promosi transfer saldo.

Pastikan untuk membuat anggaran, memperhitungkan pengeluaran Anda dengan jujur, serta pembayaran untuk saldo yang ditransfer. Jika Anda kesulitan melakukan pembayaran dengan kartu transfer saldo baru, Anda selalu dapat meninjau kembali anggaran Anda dan menentukan apakah Anda perlu melakukan perubahan.

Setelah transfer saldo selesai, dan dengan asumsi Anda dapat melunasinya seluruhnya, Anda harus memutuskan apa yang harus dilakukan dengan kartu lama Anda. Anda mungkin ingin menyimpannya untuk mempertahankan rasio pemanfaatan kredit yang rendah. Lagi pula, membatalkan kartu kredit mengurangi keseluruhan kredit Anda yang tersedia, yang dapat merusak skor Anda dengan meningkatkan penggunaan kredit Anda. Namun, jika menurut Anda menyimpan kartu akan menggoda Anda untuk membelanjakan lebih banyak, atau jika memiliki biaya tahunan yang tidak ingin Anda bayar lagi, menutupnya mungkin yang terbaik.

Jika Anda memutuskan untuk membiarkan kartu tetap terbuka, pertimbangkan untuk melakukan pembayaran berulang kecil di akun, seperti keanggotaan atau layanan streaming, agar tetap aktif — lalu simpan kartu di laci untuk menghindari kehabisan saldo baru.

Intinya

Sekarang Anda tahu bagaimana transfer saldo dapat memengaruhi kredit Anda. Tetapi alih-alih hanya berfokus pada bagaimana skor kredit Anda akan bereaksi, pertimbangkan bagaimana menghilangkan hutang kartu kredit akan memengaruhi kesehatan keuangan Anda secara keseluruhan.

Dalam kebanyakan kasus, mengambil pukulan sementara ke skor kredit Anda dapat bernilai manfaat jangka panjang karena bebas hutang.

Penafian Editorial

Konten editorial di halaman ini semata-mata didasarkan pada penilaian obyektif dari penulis kami dan tidak didorong oleh uang iklan. Itu belum disediakan atau ditugaskan oleh penerbit kartu kredit. Namun, kami dapat menerima kompensasi saat Anda mengeklik tautan ke produk dari mitra kami.

Author: Gregory Hernandez