Credit counseling: How it can help you

Mungkin Anda berada di ujung tali Anda. Anda telah mencoba mentransfer hutang Anda ke kartu transfer saldo atau menerapkan metode longsoran salju, tetapi satu hal mengarah ke hal lain, dan Anda masih tenggelam dalam hutang. Atau mungkin Anda ingin meningkatkan pemahaman Anda tentang kredit, sehingga Anda tidak terjerat hutang, tetapi tidak tahu harus mulai dari mana.

Pertimbangkan untuk mendaftar ke sesi konseling kredit — yang biasanya ditawarkan oleh agen konseling kredit nirlaba untuk membantu Anda meningkatkan literasi keuangan Anda atau menyiapkan rencana pembayaran untuk mengelola hutang Anda untuk selamanya. Baca terus untuk mengetahui lebih lanjut tentang cara kerja konseling kredit dan apakah itu langkah yang tepat untuk Anda.

Apa yang dilakukan seorang konselor kredit?

Pertama dan terpenting, seorang konselor kredit akan memberi Anda analisis komprehensif tentang seluruh situasi keuangan Anda untuk membantu Anda menemukan solusi terbaik untuk Anda. Bergantung pada situasi Anda, seorang konselor dapat mendidik Anda lebih lanjut dalam mengelola keuangan Anda, membantu Anda membuat anggaran yang dipersonalisasi, atau membuat rencana pengelolaan utang (DMP) dengan Anda. Kedua, seorang konselor mengakui bahwa rencana apa pun yang pada akhirnya direkomendasikan harus berhasil baik untuk Anda maupun kreditor Anda.

Tidak, ini tidak berarti bahwa mereka bekerja untuk para kreditur. Mereka bekerja untuk Anda. Tetapi kenyataannya adalah bahwa kreditur memiliki hak dan pemulihan tertentu, dan Anda mengambil kewajiban pembayaran tertentu ketika Anda mengubah kredit yang mereka berikan kepada Anda menjadi hutang yang perlu dilunasi. Datang dengan solusi yang bisa diterapkan yang menguntungkan kedua belah pihak sambil mencoba mempertahankan kredit Anda adalah tugas yang mirip dengan Solomon yang diambil oleh organisasi nirlaba ini.

Seorang konselor yang baik pasti ingin tahu berapa banyak uang yang Anda bawa pulang, berapa banyak uang yang Anda habiskan, dan berapa banyak uang yang Anda berutang. Meskipun ini terdengar sangat sederhana, tidak semua orang langsung mengetahui fakta-fakta ini.

Sementara uang sewa dan pembayaran mobil Anda mungkin akan mudah dijabarkan, seberapa mudahkah bagi Anda untuk mengingat berapa biaya tanda registrasi mobil Anda setiap tahun? Tahukah Anda (atau setidaknya memiliki ide yang cukup bagus) berapa banyak yang Anda habiskan setiap tahun untuk ulang tahun dan hari libur? Bagaimana dengan perawatan mobil? Pergi makan? Apa pun yang Anda habiskan dengan uang akan menjadi penting untuk membantu konselor Anda mengetahui dengan baik berapa banyak pendapatan diskresioner yang harus Anda kerjakan.

Kapan Anda membutuhkan konselor kredit?

Sederhananya, agen konseling kredit nirlaba berfungsi sebagai sumber daya objektif untuk membantu Anda melihat situasi Anda tanpa perasaan. Itu dapat menawarkan solusi individual untuk menyelesaikan masalah kredit dan hutang Anda.

Berlawanan dengan kepercayaan populer, situasi Anda tidak harus mengerikan bagi Anda untuk memanggil konselor kredit. Faktanya, konseling kredit juga bagus untuk siapa saja yang baru mengenal kredit dan ingin mempelajari lebih lanjut tentang penganggaran dan mengembangkan literasi keuangan Anda.

Jangan malu dengan kurangnya pengalaman Anda dalam keuangan pribadi. Jika Anda berasal dari keluarga kredit tak terlihat (yang, menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, terdiri dari sekitar 11 persen orang Amerika), dan Anda adalah orang pertama dalam keluarga Anda yang menggunakan produk kredit, kemungkinan besar Anda akan Anda akan menemui beberapa kecelakaan saat memulai perjalanan ini. Alternatifnya, Anda bisa menjadi pemegang kartu yang bertanggung jawab biasanya, tetapi satu kejadian buruk dengan flu atau cedera yang menyebabkan Anda absen kerja selama seminggu penuh, tanpa bayaran, dapat mengubur Anda dalam tumpukan hutang.

Dalam hal ini, memanggil konselor kredit dapat membantu Anda mengelola hutang Anda, sebelum menjadi tidak terkendali, atau membuat Anda keluar dari gaya hidup gaji-ke-gaji itu. Idealnya, Anda akan menelepon sebelum menjadi tunggakan serius di salah satu akun Anda, karena Anda akan memiliki lebih banyak opsi sebelum melakukan default. Ini terutama berlaku untuk hipotek.

Panggilan pertama Anda hanya akan menghabiskan waktu Anda. Anda kemungkinan besar akan pergi dengan pemahaman yang lebih baik tentang situasi keuangan Anda dan beberapa pendidikan kredit yang berharga.

Juga tidak ada kata terlambat untuk mencoba konseling kredit sebelum Anda beralih ke solusi lain yang lebih drastis, seperti kebangkrutan. Konselor kredit mungkin masih dapat menyusun rencana bagi Anda untuk melunasi hutang Anda tanpa Anda mengajukan kebangkrutan.

Jika kasus spesifik Anda membutuhkan pendekatan yang bernuansa, konseling kredit adalah pilihan yang bagus untuk dikejar untuk mendapatkan kejelasan lebih lanjut tentang langkah Anda selanjutnya. Ini sangat berguna dalam situasi yang sulit dipahami seperti:

Default hipotek: Aturannya rumit, tanggalnya tidak fleksibel, dan pemberi layanan seringkali tidak efektif. Agen konseling kredit bersertifikat HUD (tidak semuanya) dapat membimbing Anda melalui proses yang rumit dan dapat membantu Anda mendapatkan akses khusus ke pembuat keputusan. Beberapa akun penagihan: Tuntutan yang bertentangan dari banyak kolektor dapat membuat tidak mungkin untuk menerima semua mereka. Masalah kredit bersama: Meskipun mereka bukan konselor pernikahan, sudut pandang luar yang tidak memihak dapat membantu Anda menemukan kejelasan dan solusi. Kebangkrutan: Konseling kredit diwajibkan oleh hukum sebagai bagian dari proses kebangkrutan. Seorang konselor dapat membantu Anda memahami apa yang sebenarnya terjadi dan menghindari masalah tersebut di masa mendatang.

Apa yang diharapkan dari seorang konselor kredit

Panggilan pertama Anda ke konselor kredit dapat berlangsung hingga satu setengah jam karena konselor terbaik ingin memastikan bahwa Anda dan kreditor Anda cocok, dan itu membutuhkan detail yang diketahui – banyak detail. Ketika sampai pada hutang Anda (seperti hutang kartu kredit), konselor Anda mungkin ingin mendapatkan izin Anda untuk menarik laporan kredit Anda. Ini bukan persyaratan, tapi ini berguna.

Konselor akan melakukan penyelidikan ringan, yang tidak akan memengaruhi nilai kredit Anda. Namun, ini mungkin menghemat sedikit waktu untuk merinci akun Anda dengan konselor Anda. Selebihnya, cara terbaik untuk mempersiapkan panggilan ke konselor kredit adalah meninjau pengeluaran Anda selama sebulan. Periksa laporan kartu kredit Anda, periksa laporan rekening dan penarikan ATM untuk mengetahui dengan pasti berapa banyak dari gaji Anda yang pergi ke mana.

Di akhir konsultasi awal Anda, konselor Anda akan menjelaskan pilihan Anda. Ini mungkin termasuk rujukan ke sumber daya tambahan, DMP, rencana pembayaran utang dengan beberapa utang yang diampuni (juga dikenal sebagai DMP dengan saldo kurang dari penuh) atau kebangkrutan. Namun, rujukan ini juga bisa melibatkan saran untuk menghasilkan pendapatan tambahan atau memangkas anggaran Anda agar sesuai dengan pendapatan Anda saat ini.

Apa itu rencana pengelolaan utang?

Meskipun lembaga konseling kredit menawarkan banyak layanan, banyak yang beralih ke mereka ketika hutang mereka terlalu banyak untuk ditangani. Konselor kredit sering menawarkan rencana manajemen utang untuk mengkonsolidasikan berbagai utang konsumen, apakah Anda berutang utang kartu kredit atau utang medis atau pinjaman pribadi atau lebih.

Bekerja sama dengan konselor Anda dan memperhitungkan pendapatan Anda saat ini dan pengeluaran berkelanjutan, Anda akan menyusun rencana pembayaran (yang biasanya berlangsung selama tiga hingga lima tahun) untuk melunasi hutang Anda sepenuhnya. Insentif lainnya adalah penerbit dapat menurunkan suku bunga Anda jika Anda menyetujui DMP.

Daripada membayar setiap kreditur dalam pembayaran terpisah, Anda akan melakukan satu pembayaran ke agen konseling kredit, yang akan mendistribusikannya ke berbagai kreditur Anda. Perlu diingat: Untuk masalah mereka, agensi mungkin membebankan biaya kepada Anda.

Apakah menyewa konselor kredit merusak kredit Anda?

Berbicara dengan konselor kredit tidak akan berdampak pada nilai kredit Anda. Faktanya, kecuali Anda memilih untuk mendaftar di DMP, tidak ada cara bagi siapa pun untuk mengetahui bahwa Anda bekerja dengan konselor kredit, kecuali jika Anda memilih untuk membocorkan informasi tersebut.

Satu-satunya hal yang dapat menurunkan skor Anda adalah jika hutang atau kartu kredit yang Anda masukkan ke DMP masih terbuka. Sebagian besar paket mengharuskan kartu Anda ditutup, dan itu akan memengaruhi kredit Anda yang tersedia dan pemanfaatan kredit Anda, faktor penting dalam skor kredit Anda.

Menutup kartu Anda juga akan mempersingkat riwayat kredit Anda — menurunkan nilai kredit Anda. Ini mungkin tampak kontraproduktif, tetapi bagi Anda yang bergumul dengan utang, ini akan membantu Anda lebih dari sekadar merugikan Anda dengan mencegah semua akun memperoleh bunga yang berlebihan sehingga Anda dapat memfokuskan upaya dan pembayaran Anda untuk melunasi jumlah hutang Anda saat ini.

Selain itu, manfaat DMP bisa sepadan dengan pukulan awal yang Anda lakukan, terutama jika Anda sudah memiliki riwayat keterlambatan pembayaran. Ingatlah bahwa riwayat pembayaran Anda mencapai 35 persen dari skor FICO Anda, itulah sebabnya keterlambatan pembayaran sangat memengaruhi skor Anda.

Setuju untuk melakukan pembayaran bulanan secara teratur, setelah melakukan DMP, akan meningkatkan skor Anda setelah hit awal karena pembayaran ini masih diperhitungkan untuk membangun riwayat pembayaran yang positif. Plus, banyak kreditur akan mengatur ulang akun Anda kadang-kadang selama DMP Anda – menjadikan akun Anda yang lewat jatuh tempo sehingga pembayaran Anda dianggap tepat waktu dan diperhitungkan dalam skor kredit Anda (daripada mengejar ketinggalan pada akun yang lewat jatuh tempo).

Secara keseluruhan, berpartisipasi dalam DMP untuk melunasi hutang Anda akan meningkatkan skor kredit Anda secara signifikan dalam jangka panjang. Faktanya, skor kredit Anda akan meningkat dari tahun ke tahun setelah memulai DMP Anda, menurut Money Management International.

Tip: Mempertimbangkan layanan perbaikan kredit? Anda harus tahu bahwa dalam hal perbaikan kredit, apa pun yang dapat dilakukan secara sah, Anda dapat melakukannya sendiri. Dan opsi do-it-yourself hampir selalu lebih murah daripada membayar orang lain untuk melakukannya untuk Anda.

Berapa biaya untuk menggunakan konseling kredit?

Panggilan pertama Anda biasanya gratis. Jika Anda memilih untuk mendaftar di DMP, Anda akan dikenakan sedikit biaya bulanan dan Anda mungkin harus membayar biaya penyiapan satu kali. Adapun sertifikat kebangkrutan, biasanya sekitar $50.

Biaya ini diatur oleh negara bagian Anda, tetapi biaya bulanan biasanya $20 hingga $75 dan biaya penyiapan biasanya $30 hingga $50 (meskipun $79 adalah batas nasional untuk biaya DMP). Namun, salah satu hal terbaik tentang DMP — selain menghentikan panggilan penagihan — adalah pengurangan suku bunga dan penghapusan biaya keterlambatan dan over-the-limit, yang seharusnya membatalkan semua biaya yang Anda bayarkan untuk layanan ini.

Bagaimana Anda menemukan konselor kredit yang baik?

Jangan salah mengira organisasi konseling kredit nirlaba sebagai perusahaan penyelesaian utang nirlaba. Penyelesaian hutang – Anda menyelesaikan hutang Anda dengan kreditur kurang dari hutang Anda – sama sekali berbeda dari konseling kredit dan harus didekati dengan hati-hati, karena penyelesaian hutang dapat merugikan dompet dan nilai kredit Anda.

Saat mencari konselor kredit yang baik, Anda harus mencari mereka yang terkait dengan organisasi nirlaba dan terakreditasi secara independen dengan konselor keuangan bersertifikat. Ini adalah profesional yang digerakkan oleh misi yang hanya akan bertindak demi kepentingan terbaik Anda (dan bukan kepentingan mereka sendiri).

Tempat yang baik untuk memulai adalah National Foundation for Credit Counseling, organisasi konseling kredit tertua di negara ini, dengan hampir 100 lembaga anggota nirlaba di seluruh negara. Asosiasi Konseling Keuangan Amerika adalah nirlaba lain yang menghubungkan konsumen yang mencari konseling tentang kredit, perumahan, pinjaman mahasiswa, dan lainnya. Seperti layanan lainnya, akan berguna untuk memeriksa ulasan online dari agensi yang terhubung dengan Anda sehingga layanan dan manfaatnya sesuai dengan kebutuhan Anda, jika memungkinkan.

Departemen Kehakiman Amerika Serikat juga menyimpan daftar agen konseling kredit yang disetujui yang dapat Anda persempit menurut negara bagian dan distrik yudisial. Daftar ini juga merinci bahasa yang didukung agensi jika Anda lebih suka konseling dalam bahasa selain bahasa Inggris.

Intinya

Haruskah Anda mencari konseling kredit? Bagi banyak orang — apakah Anda mencoba mempelajari cara menganggarkan dengan benar atau menyelesaikan hutang Anda sebelum memburuk — ini bisa menjadi langkah penting untuk akhirnya mengambil alih keuangan Anda. Meskipun Anda harus membayar sejumlah biaya untuk layanan ini sebagai imbalan atas literasi dan manajemen keuangan yang lebih besar selama sisa hidup Anda, itu mungkin sepadan.

Penafian Editorial

Konten editorial di halaman ini semata-mata didasarkan pada penilaian obyektif dari penulis kami dan tidak didorong oleh uang iklan. Itu belum disediakan atau ditugaskan oleh penerbit kartu kredit. Namun, kami dapat menerima kompensasi saat Anda mengeklik tautan ke produk dari mitra kami.

Author: Gregory Hernandez