Can you close a credit card with a balance

Can you close a credit card with a balance

Anda memang bisa menutup kartu kredit yang masih memiliki saldo, namun penting bagi Anda untuk terus melakukan pembayaran — minimal minimal — sampai kartu lunas.

Alasannya adalah bahwa menutup kartu Anda, yang masih memiliki saldo, dapat memengaruhi rasio penggunaan kredit Anda (atau berapa banyak dari kredit Anda yang tersedia yang telah Anda gunakan), salah satu faktor terpenting dalam skor kredit Anda. Faktor ini adalah yang kedua setelah riwayat pembayaran yang penting bagi skor FICO Anda. Untuk VantageScore, faktor ini diberi bobot yang lebih berat — VantageScore menyebutnya sebagai “sangat berpengaruh”. Bahkan jika akun telah ditutup, pemanfaatan kredit (bersama dengan faktor lain yang membentuk skor kredit Anda) tetap berperan.

Apa yang terjadi pada saldo Anda setelah Anda menutup kartu kredit?

Saat Anda menutup kartu kredit yang memiliki saldo, saldo tersebut tidak hilang begitu saja — Anda tetap harus melunasinya. Perhatikan bahwa bunga akan terus bertambah, jadi sebaiknya bayar lebih dari jumlah minimum setiap periode penagihan.

Selain itu, saat Anda menutup kartu, hal itu dapat merusak skor kredit Anda, terutama jika Anda sudah lama memiliki kartu tersebut. Menutup kartu lama pada akhirnya dapat mempersingkat usia kredit rata-rata Anda, yang terhitung 15 persen dari skor FICO Anda. (Namun, perhatikan bahwa akun yang bereputasi baik tetap ada di laporan kredit Anda selama 10 tahun.)

Jika Anda memiliki kartu lain dengan saldo, itu juga dapat meningkatkan penggunaan kredit Anda, yang terhitung 30 persen dari skor FICO Anda. Untuk mengetahui rasio pemanfaatan kredit Anda, gunakan kalkulator praktis ini.

Jika Anda menutup kartu, perlu diingat bahwa kemungkinan besar Anda akan kehilangan hadiah yang telah Anda peroleh. Pastikan untuk menebus hadiah tersebut sebelum Anda menutup akun atau menerapkannya ke tagihan Anda saat ini sebagai kredit pernyataan.

Bagaimana kartu kredit tertutup dengan saldo memengaruhi nilai kredit Anda

Saat Anda membatalkan kartu, kredit apa pun yang tersedia di akun pada saat penutupan tidak lagi dapat Anda akses, dan hal itu dapat memengaruhi skor Anda. Karena Anda tidak lagi memiliki akses ke akun, tampaknya akun yang ditutup telah digunakan sepenuhnya. Tapi itu tidak sesederhana itu.

Penilaian kredit itu rumit

Meskipun faktor penilaian kredit (riwayat pembayaran, pemanfaatan kredit, usia kredit, campuran kredit, kredit baru) tampak cukup jelas, ilmu di balik penilaian kredit itu rumit. Penilaian kredit adalah tentang menilai risiko dan memprediksi default di masa depan. Berapa banyak risiko yang diambil pemberi pinjaman baru ketika mereka menerima Anda sebagai pelanggan baru?

Akun yang ditutup adalah contohnya. Akun ditutup sepanjang waktu karena berbagai alasan dan dapat ditutup baik oleh pemberi pinjaman atau pengguna. Misalnya, pemberi pinjaman mungkin menutup akun karena tidak membayar atau tidak digunakan, sementara pengguna mungkin menutup akun karena pemberi pinjaman mengubah persyaratan.

Jadi, daripada hanya menyebut akun yang ditutup 100 persen digunakan, algoritme penilaian akan melihat batas kredit pada saat akun ditutup karena ini akan memberikan penilaian risiko yang lebih baik, tidak peduli mengapa akun ditutup.

Jika akun Anda memiliki 80 persen dari batas kreditnya yang digunakan saat ditutup, utang yang harus dibayar masih merupakan risiko bagi pemberi pinjaman yang berpikir untuk memberi Anda kredit baru. Jadi, skornya akan lebih rendah daripada jika saldo adalah persentase yang lebih kecil dari batas Anda.

Riwayat pembayaran juga diperhitungkan

Pemanfaatan kredit bukan satu-satunya faktor yang berperan di sini. Riwayat pembayaran adalah faktor yang paling berpengaruh dalam penilaian FICO dan cukup berpengaruh dalam model VantageScore. Jadi, jika akun ditutup karena tidak membayar, misalnya, hal itu akan sangat memengaruhi skor kredit Anda. Apakah kartu masih memiliki saldo atau tidak mungkin tidak relevan dengan skor Anda jika sudah anjlok karena kenakalan.

Kebalikannya berlaku jika akun ditutup oleh pengguna karena perubahan ketentuan – jika pembayaran dilakukan tepat waktu dan sesuai kesepakatan, hal itu akan tercermin secara positif meskipun akun sekarang ditutup.

Namun, bagi banyak orang, akun dengan riwayat pembayaran yang buruk ditutup, dan itulah yang paling merusak skor kredit. Riwayat pembayaran yang buruk sering kali disebabkan oleh kartu kredit yang dipermasalahkan memiliki tingkat bunga yang tinggi, yang membuatnya lebih sulit untuk diikuti. Ini terutama benar jika hanya pembayaran minimum yang dilakukan. Meskipun melakukan pembayaran minimum tepat waktu akan membantu Anda menghindari riwayat pembayaran yang buruk, hal itu tidak akan membantu Anda keluar dari utang.

Haruskah Anda membiarkan rekening kartu kredit tetap terbuka?

Sebelum Anda memutuskan untuk menutup atau membiarkan akun terbuka, pertimbangkan hal-hal berikut:

Anda mungkin ingin tetap membukanya jika Anda berencana untuk segera melakukan pembelian besar. Jika Anda berencana untuk mengajukan lebih banyak kredit dalam waktu dekat, masuk akal untuk membiarkannya terbuka. Jika Anda berada di banyak sudah terlanjur berutang, membiarkan kartu tetap terbuka dapat menggoda Anda untuk mengambil lebih banyak. Jika Anda membayar iuran tahunan yang tinggi dan Anda tidak mendapatkan keuntungan yang cukup dari kartu untuk mengimbanginya, menutupnya bisa menjadi langkah yang cerdas.

Jika Anda memutuskan untuk menutup kartu, Anda dapat mengimbangi dampak apa pun yang mungkin terjadi pada kredit Anda dengan melunasi saldo kartu lain yang Anda pegang.

Ada banyak cara untuk mengatasi hutang kartu kredit, termasuk metode longsoran salju dan bola salju serta konsolidasi hutang (salah satu strategi untuk ini adalah mengeluarkan kartu transfer saldo).

Haruskah saya melunasi hutang saya sebelum atau setelah saya menutup kartu?

Jika Anda akhirnya memutuskan untuk menutup kartu, sebaiknya lunasi saldo terlebih dahulu atau pada saat yang sama, terutama jika akun tersebut memiliki riwayat bermasalah. Dengan begitu Anda bisa selesai dengan akun dan utangnya. Plus, penerbit kartu kredit mungkin tidak menganggap kartu Anda ditutup secara resmi sampai hutang Anda lunas.

Jika membiarkan kartu tetap terbuka menggoda Anda untuk membelanjakan lebih banyak atau memiliki biaya tahunan yang tinggi, mungkin bijaksana untuk menutupnya secepatnya dan kemudian fokus melunasi saldo. Skor kredit Anda mungkin lebih rendah karena beberapa efek penutupan kartu yang disebutkan di atas, tetapi saat Anda menambahkan riwayat pembayaran positif ke laporan kredit Anda dan mengurangi saldo, skor Anda pada akhirnya akan meningkat.

Intinya

Melunasi saldo kartu tertutup sangat penting dilakukan sebelum Anda ingin menambahkan kredit baru ke file Anda. Mengajukan kredit dan mengajukan pertanyaan sulit akan mengurangi skor Anda untuk sementara. Anda tidak ingin menambah penghinaan dengan melamar terlalu cepat dan ditolak karena akun negatif yang ditutup masih menurunkan skor Anda.

Penafian Editorial

Konten editorial di halaman ini semata-mata didasarkan pada penilaian obyektif dari penulis kami dan tidak didorong oleh uang iklan. Itu belum disediakan atau ditugaskan oleh penerbit kartu kredit. Namun, kami dapat menerima kompensasi saat Anda mengeklik tautan ke produk dari mitra kami.

Author: Gregory Hernandez