Pembeli online sekarang memiliki lebih banyak pilihan daripada sebelumnya ketika harus membayar pembelian mereka. Misalnya, pembeli sekarang memiliki banyak metode alternatif untuk membiayai pembelian dalam jumlah besar, seperti layanan skema cicilan beli sekarang, bayar nanti, yang semakin umum.
Jenis layanan paket cicilan ini dirancang untuk bekerja mirip dengan kartu kredit, memungkinkan pelanggan melunasi pembelian dari waktu ke waktu. Beberapa dari layanan ini akan membebankan biaya tetap sebagai pengganti biaya bunga, sementara yang lain mungkin membebankan tingkat bunga yang jauh lebih rendah daripada APR kartu kredit biasa atau tanpa biaya sama sekali.
Jika ada pembelian besar yang ingin Anda biayai tetapi ingin menghindari pembayaran biaya atau beban bunga yang signifikan, rencana BNPL dapat menjadi salah satu cara untuk mengurangi biaya pembiayaan. Dan karena persyaratan pembayaran dan biaya bervariasi, terkadang signifikan, di antara layanan ini, Anda mungkin dapat menemukan layanan yang sesuai dengan pengeluaran dan kebutuhan Anda. Namun sebelum memulai, inilah yang harus Anda ketahui tentang layanan paket cicilan BNPL.
Apa itu cicilan BNPL?
Dari pinjaman tradisional hingga pembiayaan toko, ada banyak cara alternatif untuk membayar pembelian dalam jumlah besar. Salah satu opsi yang semakin populer adalah struktur skema cicilan BNPL. Dari solusi yang ditawarkan penerbit kartu seperti American Express Pay It Plan It hingga layanan pihak ketiga seperti Afterpay, ada sekumpulan paket pembayaran yang dirancang untuk membagi pembelian Anda dari waktu ke waktu.
Dengan paket cicilan BNPL seperti ini, Anda biasanya akan melunasi pembelian Anda dalam jumlah yang tetap dan sama selama periode pembayaran yang ditetapkan. Beberapa layanan membatasi Anda untuk satu jangka waktu pembayaran — seperti empat pembayaran selama enam minggu dengan Afterpay — sementara yang lain memungkinkan Anda memilih jangka waktu yang paling sesuai. Misalnya, Pay It Plan It memungkinkan pengguna yang memenuhi syarat untuk memilih antara tiga periode pembayaran berbeda yang dirancang untuk menawarkan opsi untuk setiap anggaran.
Sementara beberapa paket cicilan BNPL membebankan suku bunga tertentu, sebagian besar dirancang untuk menghindari bunga dengan biaya tetap yang kecil. Apakah biaya ini jatuh pada konsumen atau pedagang bervariasi berdasarkan program pembayaran.
Layanan paket cicilan populer
Tidak ada kekurangan layanan cicilan BNPL di luar sana. Masing-masing menawarkan portofolio opsi pembayaran, tarif, biaya, dan efeknya sendiri untuk skor kredit Anda, jadi Anda harus mempertimbangkan dengan hati-hati setiap faktor ini sebelum memutuskan apakah paket tersebut sesuai dengan anggaran Anda.
Berikut sekilas beberapa layanan paket cicilan BNPL terpopuler saat ini di pasaran.
Layanan pembayaranPersyaratan pembayaranSuku bunga & biayaEfek skor kreditAfirmasiPeriode pembiayaan dari 3-39 bulanSuku bunga dari 0-30%Tidak ada biaya keterlambatanTidak ada penarikan kredit keras untuk memenuhi syaratBeberapa pembayaran pinjaman dilaporkan ke biro kreditSetelah membayar4 cicilan yang sama selama 6 mingguTidak ada bunga atau biaya untuk rencanaBiaya keterlambatan mulai dari $8 dan dibatasi pada 25% dari harga pembelianTidak berpengaruh pada skor kreditKlarnaBervariasi oleh pedagang:4 cicilan selama 6 mingguMembiayai selama jangka waktu pembayaran yang ditetapkanBayar 30 hari setelah pembelianTidak ada biaya untuk paket cicilan atau opsi bayar nantiBiaya keterlambatan hingga $10Suku bunga kompetitif untuk persyaratan pembiayaanTidak ada penarikan kredit keras untuk memenuhi syarat untuk paket cicilan atau bayar nantiAplikasi paket pembiayaan memicu pemeriksaan kreditQuadPay4 cicilan yang sama selama 6 mingguTidak ada bunga atau biaya untuk paketBiaya keterlambatan mulai dari $7 dan dibatasi hingga $14Tidak berpengaruh pada skor kreditSezzle4 cicilan yang sama selama 6 mingguTidak ada bunga atau biaya untuk paketAktivasi ulang akun $10 biaya dan biaya penjadwalan ulang pembayaran $5 (setelah penjadwalan ulang pertama)Tidak sulit untuk memenuhi syarat untuk rencanaPaket opsional untuk melaporkan pembayaran ke biro kreditRotiBervariasi oleh pedagang:4 cicilan yang sama selama 6 mingguKeuangan selama jangka waktu pembayaran yang ditetapkan (3-48 bulan) dengan suku bunga mulai dari 0 %Tidak ada bunga atau biaya untuk paket cicilan tradisionalHingga 29,99% APR variabel untuk persyaratan pembiayaan lainnyaBiaya $10 untuk pembayaran yang terlambatMemprekualifikasi tanpa memengaruhi skor kreditPembayaran pinjaman pembiayaan dilaporkan ke TransUnionSplititCicilan yang sama selama periode pembayaran 3, 6, 12 atau 24 bulanTanpa bunga atau biaya untuk paket Tidak ada biaya keterlambatan, meskipun pembayaran terlambat akan dikenakan bunga sesuai tarif yang ditentukan oleh kartu kredit Anda yang ditautkan Tidak berpengaruh pada skor kredit Anda American Express Pay It Plan It Gabungkan hingga 10 pembelian untuk dibiayai selama jangka waktu pembayaran yang ditetapkan (3-24 bulan) Tanpa bunga Tetap setiap bulan dan biaya rencana Rencana menyesuaikan saldo kartu kredit Anda dan dapat mengurangi penggunaan Pembayaran Amex dilaporkan ke biro kredit
Hal terpenting yang dapat Anda lakukan sebelum memilih salah satu solusi paket cicilan ini adalah menjumlahkan total biaya pembelian Anda. Meskipun beberapa dari layanan ini — seperti Afterpay dan QuadPay — tidak membebankan biaya dan dapat menghemat uang Anda dari waktu ke waktu, yang lain mungkin lebih mahal daripada membeli dengan kartu kredit.
Memilih layanan terbaik untuk Anda
Jadi bagaimana Anda menavigasi solusi pembayaran online ini dan memutuskan mana yang terbaik untuk Anda?
Dalam banyak kasus, Anda dibatasi berdasarkan pengecer tempat Anda membeli. Sebagian besar layanan pihak ketiga bermitra dengan pedagang tertentu untuk menambahkan metode pembayaran mereka saat checkout, dan Anda harus tetap menggunakan opsi mana pun yang tersedia untuk Anda.
Namun, ini tidak benar dalam semua kasus. QuadPay dan Klarna memungkinkan pengguna memanfaatkan paket pembayaran yang dapat digunakan dengan pengecer mana pun melalui nomor kartu virtual. Selain itu, Affirm menawarkan kartu virtual untuk memilih pengguna.
LayananPengecer mitraSampel pedagang yang berpartisipasiAfirmasiLebih dari 3.000 pedagang mitraKartu virtual untuk pembelian lain tersedia untuk beberapa penggunaLiburan DeltaExpediaWarby ParkeriRobotThredUPSetelahbayarRatusan pedagang mitraTerutama pengecer mode dan kecantikanForever 21Urban OutfittersKylie CosmeticsThirdLoveGOATKlarnaRibuan pedagang mitraKartu virtual untuk pembelian lainnyaSuperdryPrecision Camera & VideoDISH NetworkTOMSLeno voQuadPayLusinan pedagang mitraKartu virtual untuk pembelian lainnyaUGGeBagsMinggu PagiSepatu XeroInkermanSezzleLusinan mitra merchantTerutama retailer fashion dan kecantikan, termasuk bisnis kecilTouch of ModernBrandlessBellacorMissFitCoWaywardBreadLimited partner merchantsTidak ada daftar lengkap retailer yang berpartisipasiMembagiLusinan merchant partnerBerbagai retailer furnitur, teknologi, dan kesehatanPurpleEchelon FitnessBraunSofa ClubCulinary DepotAmerican Express Pay It Plan ItSetiap merchant yang menerima American ExpressPembelian di atas $100 memenuhi syarat untuk Plan ItNone
Karena American Express Pay It Plan It terkait dengan kartu kredit Anda, pemegang kartu yang memenuhi syarat dapat memanfaatkan setiap pembelian yang memenuhi syarat dari pedagang yang menerima Amex.
Bagaimana layanan beli sekarang, bayar nanti dapat memengaruhi skor kredit Anda
Banyak layanan pembayaran cicilan BNPL dirancang untuk memberikan opsi kepada sebagian besar pembeli, termasuk mereka yang memiliki kredit macet. Layanan tersebut tidak akan melakukan pemeriksaan kredit untuk menyetujui rencana Anda, dan rencana tersebut tidak akan memengaruhi skor kredit Anda. Namun, beberapa rencana memerlukan penarikan kredit lunak atau keras untuk persetujuan, dan pembayaran Anda, atau pinjaman cicilan itu sendiri, dapat dilaporkan ke biro kredit.
Pada gilirannya, penting untuk melakukan semua pembayaran Anda tepat waktu untuk menghindari tanda negatif pada kredit Anda. Selain itu, jika Anda tidak konsisten dalam membayar kembali hutang Anda, kemungkinan besar layanan tersebut tidak akan menyetujui Anda untuk rencana pembayaran lain di masa mendatang. Layanan BNPL dapat menjadi pilihan yang baik untuk barang-barang besar yang harus Anda bayar dari waktu ke waktu, tetapi tidak boleh digunakan untuk membeli barang-barang yang tidak mampu Anda bayar.
Tips memaksimalkan layanan cicilan
Setelah Anda mendaftar untuk pembiayaan paket cicilan BNPL, ingatlah praktik terbaik ini untuk mendapatkan hasil maksimal dari solusi pembayaran.
Jangan mengambil terlalu banyak rencana sekaligus. Meskipun Anda mungkin memiliki opsi untuk membiayai banyak hal dengan berbagai rencana, berhati-hatilah. Mengambil beberapa pembayaran yang lebih kecil dapat membuat Anda sulit untuk memahami jumlah total yang sebenarnya Anda belanjakan setiap bulan, dan Anda tidak ingin terjebak dengan lebih dari yang dapat Anda bayar kembali. Ketahui syarat dan ketentuan Anda. Sebelum Anda menerima tawaran, baca cetakan kecilnya. Meskipun Anda mungkin berpikir Anda mendapatkan penawaran yang bagus, pastikan Anda memahami sanksi apa pun, seperti penutupan akun atau biaya keterlambatan, yang timbul karena tidak memenuhi ketentuan yang ditetapkan. Selalu lakukan pembayaran tepat waktu. Setiap biaya keterlambatan yang mungkin Anda keluarkan dari pembayaran paket cicilan Anda setelah tanggal jatuh tempo bisa sangat tinggi. Selain itu, karena beberapa layanan melaporkan informasi pembayaran ke biro kredit, keterlambatan pembayaran tersebut dapat menurunkan skor kredit Anda. Hitung bunga dan biaya Anda. Jika paket pembayaran Anda membebankan bunga atau biaya, pastikan untuk melakukan perhitungan dan cari tahu apakah Anda benar-benar menabung melalui metode pembayaran lain. Anda sebenarnya dapat menghemat lebih banyak dengan menggunakan kartu kredit — terutama jika Anda memiliki kartu kredit dengan 0 persen intro APR. Pertimbangkan untuk melakukan pembayaran dengan kartu kredit. Anda mungkin juga ingin melakukan pembayaran cicilan dengan kartu kredit hadiah jika layanan mengizinkannya, yang dapat memberi Anda poin, miles, atau uang kembali dari uang yang Anda belanjakan untuk membayar kembali pinjaman. Selain itu, Anda akan menambahkan sedikit lebih banyak fleksibilitas pada pembayaran Anda dengan cara ini. Siapkan kalender pembayaran. Anda mungkin juga ingin menyimpan kalender pembayaran Anda sendiri, meskipun Anda memiliki pembayaran otomatis atau pemberitahuan yang diatur untuk tanggal jatuh tempo pembayaran. Anda tidak ingin melewatkan pembayaran jika terjadi kesalahan, dan kalender pembayaran akan membantu Anda tetap pada jalurnya.
Intinya
Bergantung pada tujuan, keuangan, dan faktor lainnya, layanan paket cicilan BNPL dapat menjadi cara yang bagus untuk membiayai pembelian dalam jumlah besar, umumnya dengan biaya rendah. Namun, jika memungkinkan, Anda mungkin ingin memastikan bahwa Anda menggunakan layanan dengan bunga, biaya, dan ketentuan pembayaran yang sesuai dengan kebiasaan belanja atau anggaran Anda dan sasaran uang Anda. Meskipun tergoda untuk melompat pada tawaran untuk membayar dari waktu ke waktu, penting untuk mengetahui bahwa itu adalah kesepakatan yang bagus sebelum Anda berkomitmen pada rencana tersebut.
Penafian Editorial
Konten editorial di halaman ini semata-mata didasarkan pada penilaian obyektif dari penulis kami dan tidak didorong oleh uang iklan. Itu belum disediakan atau ditugaskan oleh penerbit kartu kredit. Namun, kami dapat menerima kompensasi saat Anda mengeklik tautan ke produk dari mitra kami.
