Kartu kredit bisnis dapat memberikan banyak nilai bagi pemilik bisnis baru dan berpengalaman.
Ini dapat membantu Anda membuat riwayat kredit bisnis dan memberikan hadiah dan keuntungan berguna yang dapat membuat hidup Anda sedikit lebih mudah.
Tetapi tergantung pada kartu kredit bisnis yang Anda pilih dan bagaimana Anda menggunakannya, itu juga dapat membantu atau merusak skor kredit pribadi Anda. Sebelum Anda memilih kartu untuk bisnis Anda, penting untuk memahami bagaimana hal itu dapat memengaruhi kredit pribadi Anda dan apa yang dapat Anda lakukan untuk mencegah kerusakan.
Apa yang dilaporkan penerbit ke biro kredit?
Sebagian besar, tetapi tidak semua, penerbit kartu konsumen melaporkan aktivitas pemegang kartu ke tiga biro kredit nasional — Equifax, Experian, dan TransUnion. Namun, beberapa tidak, memilih untuk melapor ke satu atau dua biro daripada ketiganya.
Penerbit kartu kredit melaporkan semua jenis informasi ke biro, termasuk pembayaran tepat waktu, pembayaran terlambat, pembelian, dan saldo terutang. Ini semua dapat memengaruhi skor kredit dan kelayakan kredit Anda, yang dapat menentukan ke mana arah masa depan keuangan Anda.
Adapun kapan penerbit kartu Anda melaporkan aktivitas kartu Anda, jadwal pelaporan dapat bervariasi. Misalnya, kreditur dapat melaporkan aktivitas Anda ke biro kredit pada hari terakhir siklus penagihan Anda.
Penerbit kartu Anda tidak mungkin melaporkan aktivitas kartu kredit bisnis Anda, positif atau negatif, ke biro konsumen, namun beberapa pemberi pinjaman melakukannya. Dan jika Anda tidak hati-hati, kredit pribadi Anda bisa terseret oleh bisnis Anda sebanyak aktivitas Anda sendiri.
3 cara kartu kredit bisnis dapat memengaruhi nilai kredit pribadi Anda
Dari saat Anda mengajukan permohonan kartu kredit bisnis hingga Anda menutup akun, hal itu berpotensi membantu meningkatkan kredit pribadi Anda atau menodainya. Begini caranya:
Permintaan kredit awal
Hampir setiap kali Anda mengajukan kartu kredit atau pinjaman, pemberi pinjaman akan melakukan penyelidikan keras atas laporan kredit pribadi Anda, dan itu tidak terkecuali dengan sebagian besar kartu kredit bisnis.
“Sangat sulit untuk mengevaluasi [small business owners] murni pada profil bisnis mereka,” kata James Garvey, CEO Self Lender.
Itu terutama berlaku untuk perusahaan baru yang belum memiliki riwayat kredit bisnis.
“Anda mungkin harus melakukan jaminan pribadi juga,” tambah Garvey, “di mana Anda menjamin bahwa jika bisnis gagal bayar, Anda bertanggung jawab untuk membayar utangnya.”
Penerbit kartu kredit bisnis akan menjalankan kredit pribadi Anda untuk menentukan apakah Anda akan menepati janji itu.
Untungnya, pemeriksaan kredit yang keras tidak akan berpengaruh banyak pada kredit Anda. Jika ada dampak sama sekali, FICO memperkirakan bahwa skor kredit Anda akan berkurang kurang dari lima poin. Satu-satunya pengecualian adalah jika Anda mengajukan banyak kartu kredit dan pinjaman dalam waktu singkat, yang bisa menjadi tanda bahwa Anda sedang dalam masalah keuangan.
Pembayaran tunggakan
Sebagian besar penerbit kartu kredit utama tidak melaporkan semua aktivitas akun bisnis Anda ke biro kredit konsumen. Namun, beberapa mungkin melaporkan informasi negatif jika Anda menunggak pembayaran atau akun Anda tidak bereputasi baik karena alasan lain.
Berikut adalah beberapa penerbit kartu dengan beberapa istilah yang lebih spesifik:
American Express dapat melaporkan aktivitas jika akun Anda tidak bereputasi baik. Bank of America dapat melaporkan aktivitas akun jika Anda tunggakan pembayaran. Chase melaporkan aktivitas akun jika pembayaran tunggakan 60 hari.
Riwayat pembayaran Anda adalah faktor terpenting dalam skor kredit Anda, jadi pembayaran tunggakan dapat menurunkan skor Anda beberapa poin. Terlebih lagi, keterlambatan pembayaran dapat mempersulit persetujuan kredit untuk penggunaan pribadi.
Juga, penerbit kartu kredit dapat meminta jaminan pribadi, mengharuskan Anda untuk membayar tagihan secara pribadi.
“Pemilik usaha kecil harus benar-benar berusaha untuk membayar tepat waktu,” kata Garvey, “karena Anda tidak ingin secara pribadi bertanggung jawab atas hutang bisnis dalam skenario terburuk.”
Tingkat pemanfaatan kredit yang tinggi
Meskipun penerbit kartu kredit bisnis tidak biasa melaporkan aktivitas akun bulanan Anda ke biro kredit konsumen, beberapa melakukannya, seperti Capital One dan Discover.
Masalahnya adalah jika bisnis Anda cenderung menghabiskan banyak uang setiap bulan, penerbit kartu mungkin melaporkan saldo yang tinggi pada laporan kredit pribadi Anda, berpotensi menurunkan skor kredit Anda secara signifikan karena rasio penggunaan kredit Anda akan naik. Pemanfaatan kredit adalah faktor terpenting kedua dalam skor FICO Anda.
Itulah yang terjadi pada Mike Kolb, pendiri Xwerks. Kolb mengajukan dua kartu kredit Capital One untuk memanfaatkan penawaran waktu terbatas, tetapi skor kreditnya turun 137 poin karena bank melaporkan saldo yang tinggi.
“Sepertinya saya memiliki hutang kartu kredit puluhan ribu dolar padahal kenyataannya saya hanya menggunakan [the cards] untuk membeli persediaan,” katanya. “Saya selalu membayar saldo saya secara penuh.”
Sejak penurunan awal itu, skor kredit Kolb telah bangkit kembali sebesar 73 poin, yang menurutnya memiliki saldo yang lebih rendah akhir-akhir ini. Begitu dia mendapatkan bonus pendaftaran kartu, Kolb berencana untuk beralih kembali ke kartu kredit bisnis American Express miliknya, yang tidak melaporkan informasi saldo secara reguler.
Sayangnya, penerbit kartu kredit bisnis biasanya tidak mengungkapkan di muka apakah mereka melaporkan informasi ke biro kredit konsumen.
“Apakah mereka melaporkan atau tidak melaporkan sangat penting untuk bagaimana Anda dapat menggunakan kartu tersebut atau jika Anda menginginkan kartu itu sama sekali,” kata Mike Kinane, mantan kepala US Bankcard di TD Bank, dalam wawancara sebelumnya, “ jadi ajukan pertanyaan. Lakukan penelitian Anda.
Kiat untuk mencegah kartu kredit bisnis merusak kredit pribadi Anda
Bergantung pada kartu mana yang Anda pilih dan bagaimana Anda menggunakannya, kartu kredit bisnis dapat membantu atau merusak skor kredit Anda. Berikut adalah beberapa hal yang dapat Anda lakukan untuk memastikan hanya hal-hal positif yang dilaporkan:
Dapatkan kartu yang tidak memerlukan jaminan pribadi
Sebagian besar kartu kredit usaha kecil tidak akan menyetujui permohonan Anda tanpa jaminan pribadi, namun beberapa akan menyetujuinya jika bisnis Anda mapan.
“Di atas jumlah pendapatan tertentu atau [other financials], Anda dapat pindah ke apa yang oleh beberapa bank disebut sebagai kartu perusahaan, yang tidak ditanggung berdasarkan kredit pribadi individu tersebut,” kata Kinane. “Ini didasarkan pada riwayat kredit bisnis.”
Ambang batas untuk persetujuan dengan kartu ini dapat bervariasi, namun, karena penerbit cenderung merahasiakan pendapatan minimum yang mereka perlukan dari perusahaan untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit perusahaan. Namun, American Express telah melaporkan bahwa kelayakan mulai dari pendapatan $4 juta untuk kartu perusahaan dari penerbit besar.
Sebaliknya, kartu korporat nontradisional seperti The Brex Card merekomendasikan agar bisnis Anda memiliki setidaknya $50.000 di rekening bank perusahaan Anda pada saat aplikasi Anda dan didukung oleh investor profesional.
Jika Anda dapat memenuhi syarat untuk salah satu kartu ini, Anda tidak hanya akan melewatkan pertanyaan kredit awal, tetapi Anda juga tidak perlu khawatir tentang informasi apa pun yang dilaporkan di masa mendatang.
Selalu bayar tepat waktu
Apakah kartu kredit bisnis Anda hanya melaporkan aktivitas tunggakan atau semua aktivitas Anda, penting untuk membayar tagihan bulanan Anda tepat waktu setiap bulan, dan sebaiknya secara penuh.
“Jika Anda berada dalam situasi di mana Anda membawa saldo besar secara berkelanjutan, dan Anda tidak memiliki rencana untuk membayarnya,” kata Garvey, “itu bisa menjadi sangat buruk dengan sangat cepat.”
Dengan menetapkan riwayat pembayaran positif, Anda dapat mencegah informasi negatif dibagikan dengan biro kredit konsumen dan juga berpotensi membantu meningkatkan skor kredit pribadi Anda.
Atur waktu pembayaran bulanan Anda
Jika Anda memiliki kartu kredit dari penerbit yang melaporkan semua aktivitas akun Anda, cara sederhana untuk menghindari tingkat penggunaan kredit yang tinggi adalah membayar saldo Anda satu atau dua hari sebelum bank melapor ke biro kredit konsumen. Secara umum, ini terjadi pada tanggal pernyataan, tetapi hubungi penerbit kartu untuk memeriksa ulang.
Sebagai alternatif, Anda dapat melakukan beberapa pembayaran sepanjang bulan untuk menjaga agar saldo Anda relatif rendah setiap saat. Menjaga saldo kartu kredit bisnis Anda pada tingkat pemanfaatan yang sehat dapat berdampak positif, bukan negatif.
Intinya
Jika sudah waktunya Anda membuka kartu kredit bisnis, pastikan untuk melakukan riset saat Anda mencari yang paling cocok. Bandingkan kartu yang berbeda tidak hanya untuk menemukan penawaran terbaik tetapi juga untuk memastikan bahwa hadiahnya sesuai dengan kebiasaan belanja bisnis Anda. Dan sebelum Anda melamar, periksa laporan kredit pribadi Anda untuk memastikan bahwa semua informasi di dalamnya akurat — ini akan memberi Anda gambaran tentang kesehatan kredit Anda dan membantu Anda memilih kartu yang kemungkinan besar akan memenuhi syarat untuk Anda.
Penafian Editorial
Konten editorial di halaman ini semata-mata didasarkan pada penilaian obyektif dari penulis kami dan tidak didorong oleh uang iklan. Itu belum disediakan atau ditugaskan oleh penerbit kartu kredit. Namun, kami dapat menerima kompensasi saat Anda mengeklik tautan ke produk dari mitra kami.
