Setelah Federal Reserve menaikkan suku bunga dana federal tiga perempat poin persentase untuk keempat kalinya di bulan November, segala sesuatu yang dipengaruhi oleh tingkat itu pasti akan semakin curam karena inflasi mengamuk di seluruh negeri. Dengan demikian, tarif kartu kredit terus meningkat dan tidak menunjukkan tanda-tanda melambat.
Tidak seperti pinjaman rumah atau mobil Anda, kartu kredit pada dasarnya adalah pinjaman tanpa jaminan, “jadi tidak ada agunan,” kata Miriam Mitchell, kepala bagian pinjaman di Addition Financial, dalam wawancara sebelumnya.
Kartu kredit “sangat berbasis risiko,” katanya. Tarif default untuk tarif kartu kredit juga lebih tinggi daripada jenis pinjaman lainnya, kata Mitchell.
Meskipun tarif kartu kredit jauh lebih tinggi, Anda dapat mengurangi atau menghindari pembayaran bunga khusus ini. Triknya adalah mengambil langkah-langkah untuk mengurangi — atau menghilangkan — hutang Anda pada kartu kredit Anda.
Bagaimana suku bunga kartu kredit ditetapkan?
Suku bunga kartu kredit terikat dengan suku bunga utama, yang didasarkan pada suku bunga dana federal yang ditetapkan oleh Federal Reserve. Tingkat dana federal saat ini 4 persen, sedangkan suku bunga utama adalah 7 persen. Meskipun penerbit tidak diharuskan untuk mengubah APR mereka pada kartu baru saat suku bunga federal naik, sebagian besar melakukannya.
Dengan demikian, rata-rata suku bunga kartu kredit adalah 19,20 persen, pada saat penulisan. Itu adalah APR rata-rata nasional tertinggi yang pernah tercatat, dan hanya diperkirakan akan meningkat.
Mengapa April kartu kredit bervariasi?
Sebagian besar kartu kredit memiliki APR variabel, yang dapat berubah dalam berbagai keadaan. Yang utama adalah ketika prime rate berubah, seperti yang telah kita bahas di atas. Situasi lain termasuk ketika pembayaran Anda terlambat, periode awal April Anda berakhir dan penerbit kartu kredit Anda mengubahnya.
Saat berbelanja kartu kredit, Anda akan sering melihat bahwa APR disajikan dalam kisaran, misalnya antara 16,99 persen dan 27,99 persen. APR yang Anda tetapkan bergantung pada kelayakan kredit Anda, yang juga ditentukan oleh riwayat kredit Anda, rasio utang terhadap pendapatan, dan banyak lagi. Jika Anda cenderung membayar tagihan tepat waktu dan penuh, kemungkinan Anda akan mendapatkan APR di ujung bawah kisaran. Tentu saja, mereka yang mempraktikkan kebiasaan kredit buruk akan diberi APR yang lebih tinggi.
Namun, ketika sampai pada itu, APR kartu kredit bervariasi karena itu salah satu cara utama penerbit kartu kredit menghasilkan uang. Pemberi pinjaman bertaruh pada Anda untuk tidak melakukan pembayaran penuh yang konsisten sehingga mereka dapat membebankan bunga kepada Anda, itulah sebabnya mengapa sangat penting bagi mereka untuk menetapkan APR yang sesuai dengan kelayakan kredit Anda.
Dengan kartu kredit, “pemberi pinjaman diberi kompensasi untuk mengambil risiko,” kata Jason Vissers, seorang penulis di MerchantMaverick.com, dalam wawancara sebelumnya.
Bagaimana APR kartu kredit Anda dihitung?
Tingkat bunga kartu kredit Anda dihitung sebagai persentase dari saldo akun dan kemudian disetahunkan untuk menentukan tingkat persentase tahunan. Jika Anda ingin mengetahui APR yang diterapkan pada saldo kartu kredit Anda saat ini, cukup kalikan tarif harian Anda dengan saldo harian rata-rata dan jumlah hari dalam siklus penagihan.
APR pada kartu Anda juga dipengaruhi oleh skor kredit Anda dan jenis kartu yang Anda pegang. Pada saat penulisan, survei tarif CreditCards.com menemukan tarif rata-rata untuk kartu tarif rendah adalah 16,28 persen, sedangkan rata-rata untuk kartu hadiah adalah 18,99 persen.
Tarif yang lebih tinggi “membantu membayar manfaat kartu yang lebih menguntungkan,” seperti program hadiah, kata Vissers.
Skor kredit Anda juga memainkan peran utama. Mitchell mengatakan konsumen dengan nilai kredit 740 ke atas cenderung ditawari harga terbaik untuk kartu kredit mereka. Skor kredit Anda memperhitungkan hal-hal seperti riwayat pembayaran, tingkat utang, dan panjang riwayat kredit Anda.
“Konsumen dengan sedikit atau tanpa riwayat kredit akan membayar lebih dari seseorang yang mapan, dengan sejarah melakukan pembayaran utang tepat waktu setiap bulannya,” Melinda Opperman, chief external Affairs officer di Credit.org, mengatakan dalam laporan sebelumnya. wawancara.
Penerbit kartu yang Anda pilih juga dapat memengaruhi APR Anda, kata Mitchell, karena serikat kredit sering kali mengenakan tarif yang lebih rendah daripada bank-bank besar.
Jika Anda melunasi tagihan kartu kredit Anda setiap bulan, APR yang dibebankan kartu Anda mungkin tidak terlalu berarti bagi Anda. Fasilitas yang disertakan dengan kartu kredit Anda, seperti hadiah atau manfaat asuransi, mungkin lebih penting bagi Anda daripada APR. Tetapi jika Anda membawa saldo, biaya bunga dapat meningkat dengan cepat — dan mengurangi nilai fasilitas lainnya.
Cara mengurangi APR pada kartu kredit Anda
Ada banyak cara untuk mengurangi tarif kartu kredit Anda:
Hubungi penerbit kartu kredit Anda
Mungkin cara termudah dan paling mudah untuk menurunkan APR Anda adalah dengan menelepon penerbit Anda. Pastikan untuk memberi tahu perwakilan layanan pelanggan bahwa Anda memiliki riwayat pembayaran tepat waktu dan nilai kredit yang kuat. Anda mungkin juga dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan APR 0 persen pada kartu kredit untuk waktu yang terbatas jika Anda memiliki kredit yang baik atau sangat baik.
Jika Anda memiliki kredit yang baik dan memiliki sejarah penggunaan kredit yang bertanggung jawab dengan penerbit kartu kredit Anda, mereka dapat menurunkan suku bunga Anda hanya untuk mempertahankan bisnis Anda. Jika perwakilan pelanggan Anda langsung menolak Anda, Anda juga dapat mencoba mencari penawaran yang lebih baik dari penerbit lain dan menyampaikan informasi tersebut kepada perwakilan tersebut.
Tingkatkan skor kredit Anda
Jika skor kredit Anda meningkat sejak Anda membuka kartu kredit itu, kata Opperman, penerbit mungkin akan lebih bersedia untuk menurunkan tarif Anda.
Cara terbaik untuk meningkatkan skor kredit Anda adalah melakukan pembayaran tepat waktu setiap bulan, katanya. Juga, periksa kembali laporan kredit Anda untuk informasi yang ketinggalan jaman atau tidak akurat.
“Apa pun yang Anda lakukan untuk meningkatkan kredit Anda akan membantu Anda membayar tarif yang lebih rendah di masa depan,” kata Opperman.
Coba transfer saldo
Pilihan lain mungkin untuk mentransfer saldo Anda ke kartu dengan 0 persen intro APR untuk waktu yang terbatas, seperti 12 atau 18 bulan, kata Vissers. Tetapi Anda harus waspada dan melunasi saldo Anda sebelum periode April 0 persen berakhir, atau Anda akan mulai membayar tarif tinggi lagi.
Transfer saldo juga biasanya mengharuskan Anda membayar biaya transfer, yang umumnya 3 hingga 5 persen dari jumlah yang Anda transfer.
Namun, transfer saldo dapat menjadi bumerang jika Anda memindahkan saldo yang ada ke kartu baru dan terus menggunakan kartu lama Anda, kata Opperman.
“Kami melihat banyak orang mencari konseling kredit yang [have] menggandakan hutang mereka karena mereka mentransfer saldo dan terus meminjam dengan kartu asli, ”katanya.
Temukan kartu kredit yang lebih baik
Saat mencari kartu kredit baru, kata Mitchell, Anda harus memahami tujuannya dan bagaimana Anda akan menggunakannya.
Manfaatkan alat seperti CardMatch untuk mengukur kelayakan kredit Anda untuk kartu tertentu dan membandingkan opsi dari berbagai lembaga keuangan, termasuk APR, manfaat, dan persyaratan. “Satu institusi bisa sangat berbeda dari yang lain,” katanya.
“Berbelanja untuk kartu kredit yang tepat akan menjadi kuncinya,” kata Mitchell.
Intinya
Meskipun APR kartu kredit lebih tinggi karena risikonya bagi pemberi pinjaman, Anda dapat menurunkannya dengan meningkatkan skor kredit Anda atau mentransfer saldo Anda ke kartu dengan APR intro 0 persen. Plus, Anda dapat menghindari biaya bunga dengan melunasi saldo Anda setiap bulan.
Penafian Editorial
Konten editorial di halaman ini hanya didasarkan pada penilaian objektif dari penulis kami dan tidak didorong oleh dolar iklan. Itu belum disediakan atau ditugaskan oleh penerbit kartu kredit. Namun, kami dapat menerima kompensasi ketika Anda mengklik tautan ke produk dari mitra kami.
