Ketika seseorang menarik laporan kredit Anda, itu akan menurunkan skor kredit Anda — kecuali jika seseorang itu adalah Anda atau pemberi pinjaman yang mengevaluasi kredit Anda untuk tujuan promosi.
Ini hanyalah salah satu dari banyak aturan rumit yang dimasukkan ke dalam metode tradisional FICO untuk menghitung skor kredit Anda. Rumusnya bisa sedikit membingungkan konsumen, di luar maksim yang lebih jelas. Misalnya, melewatkan pembayaran kartu kredit itu buruk, dan menjaga saldo kartu Anda tetap rendah relatif terhadap keseluruhan kredit yang tersedia adalah baik.
Namun, banyak yang tidak menyadari bahwa mengajukan kartu kredit baru hanya sedikit menyakitkan — kecuali jika Anda melakukannya berkali-kali dalam periode 12 bulan. Dan jika lima calon pemberi pinjaman hipotek yang berbeda mengakses laporan kredit Anda dalam jangka waktu 30 hari saat Anda berbelanja untuk suku bunga terbaik, itu hanya dihitung sebagai satu pemeriksaan kredit, atau penarikan keras.
Punya semua itu? Banyak hal yang harus diperhatikan, jadi kami telah menyusun daftar hal-hal yang merugikan skor kredit Anda, mulai dari yang paling merusak dan terus berlanjut hingga yang paling mudah dikelola.
1. Kebangkrutan
Menyatakan kebangkrutan memiliki dampak skor kredit yang signifikan, biasanya menelan biaya 100 poin atau lebih, menurut FICO. Dan kebangkrutan dapat bertahan dalam laporan kredit Anda hingga 10 tahun. Jika ini terjadi pada Anda, ingatlah bahwa ada kehidupan — dan penghargaan — bahkan setelah kebangkrutan.
2. Kepemilikan rumah menjadi serba salah
Penyitaan dapat menyebabkan skor kredit turun lebih dari 100 poin dan dapat bertahan di laporan kredit Anda hingga tujuh tahun.
Pemilik rumah dapat menghindari penyitaan dengan menyerahkan properti ke pemberi pinjaman hipotek, menghasilkan akta sebagai pengganti. Pemberi pinjaman kemudian menjual properti untuk menutupi kerugiannya. Akta pengganti tidak memukul Anda sekeras penyitaan, tetapi dapat menurunkan skor Anda, di atas kerusakan dari pembayaran hipotek yang terlewat.
Cara lain untuk menghindari penyitaan adalah dengan penjualan singkat. Saat itulah pemberi pinjaman hipotek menerima pembayaran kurang dari saldo asli, ketika rumah “bawah air” tidak dapat dijual dengan harga yang cukup untuk melunasi utang yang tersisa. Seperti akta sebagai pengganti, penjualan singkat dapat menurunkan skor Anda.
3. Penyelesaian hutang
Menyelesaikan hutang dengan kreditur kurang dari apa yang awalnya terutang dapat menurunkan skor Anda. Di sisi lain, memindahkan hutang kartu Anda ke pinjaman konsolidasi dapat menyebabkan sedikit penurunan skor Anda karena penyelidikan yang sulit, tetapi dapat membantu skor Anda secara keseluruhan karena saldo kartu Anda dilunasi dengan pinjaman.
4. Kehilangan kartu atau pembayaran pinjaman
Riwayat pembayaran menyumbang 35 persen dari skor FICO Anda. Menurut simulasi FICO, pembayaran yang terlambat 30 hari dapat merugikan seseorang dengan skor kredit FICO 9 lebih dari 790 sebanyak 80 poin. Melewatkan pembayaran dalam 90 hari bisa lebih merusak, menurunkan skor kredit 790 menjadi 660, yang berada di bawah kisaran “Baik” FICO. Pembayaran yang terlewat dapat tetap ada di laporan kredit Anda hingga tujuh tahun.
5. Koleksi dan charge-off
Penagihan terjadi ketika kreditur menjual utang Anda yang belum dibayar kepada pihak ketiga atau menyewa perusahaan luar untuk menagih pembayaran. Sebuah “charge-off” mengacu pada saat kreditur menghapus utang yang belum dibayar dari pembukuannya, biasanya ketika mencapai 180 hari lewat jatuh tempo. Semakin baru akun penagihan, semakin merusak nilai kredit Anda. Koleksi dapat tetap berada di laporan kredit Anda hingga tujuh tahun.
6. Memaksimalkan kartu kredit
Pemanfaatan kredit menyumbang 30 persen dari skor FICO Anda. Semakin rendah saldo Anda relatif terhadap keseluruhan kredit yang tersedia, semakin baik skor Anda. Dalam contoh FICO, seseorang dengan skor 793 dapat melihatnya turun hingga 665 dengan memaksimalkan kartu kredit mereka.
7. Pertanyaan sulit
Penyelidikan keras terjadi ketika pemberi pinjaman menarik laporan kredit Anda untuk ditinjau saat mengajukan pinjaman atau kartu kredit. Menurut FICO, hanya pertanyaan yang dihasilkan dari pengajuan kredit yang akan menentukan skor kredit Anda. Bagi kebanyakan orang, pertanyaan sulit berharga lima poin atau kurang dan tetap ada di laporan kredit Anda selama dua tahun, tetapi hanya akan memengaruhi nilai kredit Anda selama satu tahun.
8. Mendaftar terlalu banyak kartu kredit
Jika Anda mengajukan beberapa kartu dalam rentang beberapa bulan, kerugian poin dari beberapa pertanyaan sulit bertambah. Hal ini juga dapat memberi pemberi pinjaman kesan bahwa Anda sangat membutuhkan kredit. FICO mengatakan konsumen dengan enam atau lebih pertanyaan bisa sampai delapan kali lebih mungkin untuk menyatakan kebangkrutan.
9. Membiayai kembali pinjaman rumah, pelajar atau mobil
Menurut FICO, pembiayaan kembali pinjaman dapat berdampak kecil pada skor kredit Anda jika muncul di laporan kredit Anda sebagai pinjaman yang sama dengan perubahan. Dalam hal ini, skor Anda mungkin mendapat sedikit pukulan dari pertanyaan sulit yang baru.
10. Membatalkan kartu kredit
Menutup rekening kartu dapat menurunkan rasio pemanfaatan kredit Anda secara keseluruhan, berpotensi menurunkan nilai kredit Anda.
11. Menjadi pengguna resmi di akun ‘buruk’ seseorang
Saat ditambahkan sebagai pengguna resmi pada akun kartu kredit orang lain, Anda mewarisi riwayat pembayaran kartu tersebut. Ini dapat meningkatkan kredit Anda jika pengguna utama tidak pernah melewatkan pembayaran dan menjaga saldo kartu tetap rendah. Tetapi sebaliknya dapat terjadi jika akun tersebut menunggak, saldonya tinggi atau memiliki item negatif pembunuh skor lainnya.
12. Kredit terlalu sedikit
Jika Anda ingin memaksimalkan peringkat kredit Anda, yang terbaik adalah memiliki campuran kartu kredit dan pinjaman angsuran. Campuran kredit menyumbang 10 persen dari skor FICO Anda.
Agar memenuhi syarat untuk mendapatkan skor FICO, Anda harus memiliki setidaknya satu kartu kredit atau rekening pinjaman yang telah dibuka selama enam bulan dan telah dilaporkan ke biro kredit dalam enam bulan terakhir.
13. Kesalahan laporan kredit
Kesalahan pelaporan kredit dapat merusak kemampuan Anda untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit dan pinjaman. Konsumen harus memeriksa laporan kredit mereka secara teratur dan membantah kesalahan dengan biro kredit dan kreditur yang memberikan informasi yang tidak akurat.
Apa sajakah cara untuk menghindari penurunan skor kredit?
Penurunan besar dalam skor kredit Anda bisa sangat menakutkan, tetapi ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk mencegahnya:
Lakukan pembayaran bulanan tepat waktu. Misalnya, jika Anda melakukan pembayaran pada hari terakhir masa tenggang kartu kredit Anda, itu lebih baik daripada tidak melakukan pembayaran. Turunkan utang Anda secara keseluruhan, baik dengan melunasinya atau dengan menggabungkannya dengan tarif yang lebih rendah. t gunakan kredit untuk pembelian yang tidak mampu Anda beli. Jangan mengajukan permohonan untuk kartu yang tidak perlu. Pertahankan rasio penggunaan kredit yang baik, dan sebarkan pengeluaran bulanan Anda ke seluruh kartu Anda. Pertahankan jalur kredit yang tidak digunakan tetap terbuka. Pantau skor kredit Anda secara teratur. Secara hukum, Anda bisa mendapatkan laporan kredit gratis dari masing-masing dari tiga biro kredit utama setahun sekali di AnnualCreditReport.com. Dan biro-biro tersebut saat ini menawarkan akses laporan kredit mingguan secara gratis hingga tahun 2023. Pemantauan kredit juga dapat membantu Anda mengawasi skor dan laporan kredit Anda, dan memberi Anda informasi terbaru bila ada perubahan pada laporan kredit Anda, meskipun Anda mungkin harus melakukannya membayar biaya berlangganan untuk itu.
Intinya
Seperti yang Anda lihat, pukulan terbesar pada skor kredit Anda berasal dari pembayaran yang terlewat, terlalu banyak utang, dan tindakan tertentu yang harus Anda ambil untuk membebaskan diri dari utang besar. Tetapi bahkan koreksi itu dirancang untuk membuat Anda kembali ke jalurnya. Jika Anda dapat menghindari masalah besar di bagian atas daftar ini dan mengawasi bagian bawah yang lebih mudah dikelola, Anda dapat fokus untuk membangun kredit Anda. Dan kredit yang baik adalah di mana peluang dimulai.
Penafian Editorial
Konten editorial di halaman ini hanya didasarkan pada penilaian objektif dari penulis kami dan tidak didorong oleh dolar iklan. Itu belum disediakan atau ditugaskan oleh penerbit kartu kredit. Namun, kami dapat menerima kompensasi ketika Anda mengklik tautan ke produk dari mitra kami.
